Het is voor starters op de huizenmarkt die met z’n tweeën een woning zoeken al lastig om aan een huis te komen, laat staan voor alleenstaande starter. Voor een koopwoning wordt nu gemiddeld bijna 409.000 euro neergeteld, een bedrag dat met één inkomen nauwelijks haalbaar is.

Bovendien moet je veel eigen geld meebrengen. Je mag namelijk maximaal de waarde van het huis dat je koopt lenen.

Alle bijkomende kosten, zoals notariskosten, eventuele overdrachtsbelasting, courtage voor de aankoopmakelaar, taxatiekosten, verhuiskosten en de rekening voor hypotheekadvies, zijn voor eigen rekening. Voor een woning van ruim vier ton praat je dan al snel over 30.000 euro.

Lees ook: Huis kopen: hoeveel eigen geld moet ik inbrengen voor de bijkomende kosten? En hoe krijg ik dat bedrag bij elkaar?

Toch zijn er nog wel mogelijkheden om een koophuis te bemachtigen, al blijft het lastig. We zetten deze voor je op een rij.

Spaar zoveel mogelijk geld bij elkaar

Zoals aangegeven moet je behoorlijk veel eigen geld inbrengen bij de aankoop van je huis. Lukt het om daarnaast nog wat meer geld te sparen, dan kun je een lagere hypotheek afsluiten, waardoor je maandlasten lager zijn en je de woning wellicht wél kunt betalen.

Heb je een schuld, probeer deze dan zoveel mogelijk weg te werken, want schulden drukken op het maximale bedrag dat je kunt lenen.

Koop een huis met vrienden

Hoe meer zielen, hoe meer vreugd én hoe meer hypotheek. Het lijkt een sympathieke gedachte om samen met een goede vriend of een stel vrienden een woning te kopen. De hypotheek staat dan op meerdere namen.

Maar volgens Hans André de la Porte, woordvoerder van de Vereniging Eigen Huis, zitten er nogal wat haken en ogen aan deze constructie.

“Niet alle geldverstrekkers staan ervoor open. En wat te doen als je huisgenoot wil verhuizen? Je moet dan iemand anders vinden die onder dezelfde condities het hypotheekdeel wil overnemen. Als je die niet kunt vinden, moet je met minder mensen opdraaien voor dezelfde lasten.”

Een ander risico is dat je huisgenoot met ruzie opstapt of de hypotheek niet meer kan betalen, door bijvoorbeeld het verlies van een baan. “Als je met meer mensen een huis koopt is iedereen hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheek", legt André de la Port uit. "Blijft iemand in gebreke, dan klopt de bank bij de anderen aan. Als je inkomen te laag is om die woonlasten op je te nemen, dan heb je een probleem.”

Verder kan het gebeuren dat je huisgenoot overlijdt. Omdat je geen samenlevingscontract hebt afgesloten, erven de erfgenamen in principe het deel van de woning dat hij of zij bezat. Je moet dan maar afwachten of je goede afspraken kunt maken met de nabestaanden.

Gelet op de risico's is het volgens André de la Porte belangrijk dat de relatie met jouw toekomstige huisgenoot goed is en dat je elkaar volledig kunt vertrouwen. "Als je een huis koopt moet je over twee zaken zeker zijn: de woning en de partner met wie je het huis koopt."

... maar zet wel alle afspraken zwart op wit

Kies je er toch voor om samen met vrienden het avontuur aan te gaan, zet dan alle afspraken duidelijk op papier. Hoe worden alle woonlasten, zoals de OZB, gas, water en elektra verdeeld? Hoe regelen jullie het onderhoud? En wat moet er precies gebeuren als iemand wil verhuizen of als een van de kopers overlijdt?

Wat dat laatste betreft kun je bijvoorbeeld bij de notaris laten vastleggen dat de erfgenamen verplicht zijn om het belang van de overledene aan te bieden aan de andere bewoners. Ook kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, zodat je niet in financiële problemen komt als je huisgenoot wegvalt.

André de la Porte adviseert om ook afspraken te maken over de verkoopprijs bij stijgende of dalende huizenprijzen. “Stel dat iemand vertrekt en een jaar later het huis wordt verkocht, deelt de vertrekker dan mee in de winst? En spreek je diegene aan voor het verlies als de woningmarkt in de tussentijd is ingestort?”

Ligt de bank dwars, dan kun je overwegen om eigen spaargeld in te zetten als garantstelling, voor het geval je huisgenoot de hypotheeklasten niet betaalt. Je kunt ook je ouders vragen om dit te doen.

Lastig: zelf een huis kopen en deels verhuren aan een vriend

Een andere optie om als alleenstaande betaalbaar te kunnen wonen is om zelf het huis te kopen en een deel hiervan aan een vriend te verhuren.

Bedenk wel dat je hiervoor toestemming nodig hebt van de geldverstrekker. De meeste banken gaan hier niet mee akkoord, dus of dit haalbaar is, is de vraag.

Maak gebruik van de ‘jubelton’

Zitten je (groot)ouders ruim bij kas, dan kun je overwegen om gebruik te maken van de ‘jubelton’: een belastingvrije schenking van 105.302 euro, die moet worden besteed aan een eigen woning.

De enige voorwaarde om voor de vrijstelling in aanmerking te komen, is dat de ontvanger niet ouder is dan veertig jaar.

Deze zogeheten jubelton staat momenteel wel ter discussie, dus wees er snel bij.

Sluit een starterslening af

Om starters te ondersteunen bij de aankoop van een woning, verstrekken sommige gemeenten een starterslening. Dat is een aanvullende lening bovenop de hypotheek, die het gat dicht tussen de aankoopprijs van het huis en de hypotheek die je maximaal kunt krijgen. Omdat je de eerste drie jaar geen rente en aflossing bent verschuldigd, geeft deze lening je in de eerste periode wat extra lucht.

Niet elke gemeente werkt hier echter aan mee. Meer informatie hierover vind je op deze website.

Stel je woonwensen bij

Een andere optie is je woonwensen bij te stellen. Door ook te speuren naar woningen in een andere wijk of andere woonplaats kun je misschien een huis vinden dat een stuk voordeliger is.

Stel dat je in Utrecht woonruimte zoekt, dan is je keuze beperkt. Maar vergroot je je zoekopdracht tot een straal van 50 kilometer rondom Utrecht, dan zijn er plotseling veel meer woonhuizen en appartementen beschikbaar. In de meeste gevallen krijg je bovendien meer woonruimte voor hetzelfde geld.

Je kunt de kosten ook drukken door bijvoorbeeld je wens tot een tuin of een extra kamer te laten varen.

… door bijvoorbeeld een opknappertje te kopen

Heb je twee rechterhanden, dan kun je ook op zoek gaan naar een kluswoning. Houd wel rekening met de extra kosten voor de verbouwing. En heb je geen kluservaring of geen tijd en moet je een vakman inhuren, dan ben je met een kluswoning mogelijk zelfs duurder uit. Dus dit is niet voor iedereen een goede optie.

Koop een voormalige huurwoning

Tot slot liggen er volgens André de la Porte van de VEH soms ook mooie kansen voor starters bij huurwoningen die de verkoop in gaan.

Je moet natuurlijk mazzel hebben dat jouw huurhuis wordt verkocht of een andere woning van de corporatie waar jij huurt. "Maar woningcorporaties doen vaak een gunstiger aanbod aan huurders dan aan niet-huurders."

Lees meer over de aankoop van een huis: