Een app en een bankpas, meer heb je tegenwoordig niet nodig om te bankieren.
Bunq, Revolut en N26 zijn drie nieuwe spelers die zich roeren op de Nederlandse markt. Een rekening openen is gratis en binnen vijf minuten gepiept. Een paar dagen later valt de betaalpas door de brievenbus.
Het zijn slechts drie van de vele fintechbedrijven in Europa die klassieke grootbanken uitdagen met digitale bancaire diensten tegen lage kosten.
Dat is mede mogelijk door de totstandkoming van de Single Euro Payments Area (SEPA) in 2014, waarmee de Europese betaalmarkt is geïntegreerd. Geld overmaken tussen landen is nu een stuk makkelijker. En je salaris kun je in principe laten storten op een Britse IBAN-rekening.
Bunq brak de Nederlandse markt twee jaar geleden open. Inmiddels zijn daar het Britse Revolut en het Duitse N26 bijgekomen. Andere spelers dienen zich aan, zoals het Britse Loot en het Duits-Franse Fidor, maar kijken vooralsnog van buiten de landsgrenzen toe.
De prille online banken hebben vele miljoen aan financiering opgehaald (Revolut en N26) of hebben een vermogende oprichter (Bunq).
Hun doel? Een superieure service voor weinig geld die klanten veel flexibiliteit biedt. Revolut, N26 en Bunq presenteren zich misschien als bank, maar in feite zijn het IT-bedrijven die zich specialiseren in enkele, specifieke bankdiensten.
Rekening openen via de app
Aanmelden is eenvoudig bij de nieuwe online spelers. Installeer de app op een smartphone of tablet en maak een account aan. Vervolgens moet je je identiteit verifiëren.
Omdat N26 een bankvergunning heeft, zijn daar strikte voorwaarden aan verbonden. In een soms ongemakkelijk videogesprek maakt een medewerker foto's van jou en je paspoort - en moet je aantonen dat jouw paspoort echt is door het document in het licht te houden zodat het watermerk zichtbaar is.
Bunq heeft eenzelfde visuele check via een videoverbinding, maar het is ook mogelijk om 0,01 euro over te maken en een kopie van een identiteitskaart te uploaden.
Bij Revolut, dat alleen een zogenoemde e-money license heeft, is de procedure iets minder ingewikkeld. Het uploaden van een identiteitsbewijs en het maken van een selfie is voldoende.
Betaalpas aanvragen
De volgende stap is een betaalpas aanvragen. Bij zowel Revolut (6 euro, inclusief verzendkosten) en N26 (voorlopig gratis in Nederland) gaat het om een prepaid creditcard, waar je zelf eerst geld op moet zetten voordat je ermee kunt betalen. De vraag is of alle winkels en webshop de pas accepteren. Gebruikers melden op diverse fora daar af en toe problemen mee te ondervinden.
Bunq biedt wel een Maestro-betaalpas aan, maar daarvoor moet je upgraden naar het premium-abonnement à 8 euro per maand.
Bang zijn dat je de pincode vergeet, hoeft in elk geval niet. Die is via de app in te stellen en te wijzigen. En zo kun je nog meer zelf regelen: de opname- en betaallimiet, betalen in het buitenland, online afrekenen en of je geld uit de muur kunt trekken.
Handig is ook dat je meerdere passen aan je account kunt koppelen (tegen extra kosten). Zo kun je een betaalpas aan je kind geven voor kleedgeld en zelf een maandelijkse limiet instellen. Of geef als bedrijf een pas mee aan een werknemer die op zakenreis gaat. Alle betalingen worden automatisch geregistreerd. Dat scheelt gedoe met bonnetjes.
Extra kosten
Omdat het openen van een bankrekening gratis is, moeten de online banken op zoek naar andere manieren om inkomsten te vergaren. Dat doen ze onder meer door niet-eurobetalingen, transacties buiten het SEPA-gebied of grootverbruikers te belasten.
Zo is het onvoordelig om vaak naar de geldautomaat te gaan. Bij Bunq zijn de eerste tien geldopnames per maand gratis. Bij Revolut mag je maandelijks tot 200 euro pinnen, zonder dat er kosten aan zijn verbonden. N26 brengt 2 euro in rekening als je vaker dan vijf keer naar de geldautomaat gaat.
Bij geldopnames in niet-eurolanden komt daar bij Bunq en N26 nog eens 1,5 procent, respectievelijk 1,7 procent bovenop.
Voordelige wisselkoers
De digitale banken hebben veel gemeen, maar er zijn ook verschillen. Zo onderscheidt Revolut zich met gunstige wisselkoersen, waardoor je buiten de eurozone voordelig betalingen kunt doen. Op een Revolut-rekening is het mogelijk om tot 26 verschillende valuta aan te houden.
Niet voor niets is de app populair bij KLM-personeel, zei landenmanager Evert van de Hoorn eerder tegen Business Insider. "Dat zijn stewards en piloten die bijvoorbeeld naar de VS vliegen en dan verplicht een paar dagen rust moeten houden. Ze gebruiken Revolut om een kop koffie te kopen.”
Ook N26 gebruikt een scherpe wisselkoers en rekent geen koersopslag van 1,5 tot 2,5 procent zoals de meeste creditcardmaatschappijen. Het Duitse bedrijf werkt daarvoor samen met de fintechreus Transferwise, waarmee je goedkoop valuta om kunt wisselen.
Bunq focust op privacy
Bunq profileert zich als hoeder van jouw privacy. Het bedrijf belooft niet met jouw betaalgegevens aan de haal te gaan en jouw geld niet te beleggen.
"Wij bieden geweldige features, waarborgen je privacy en investeren niet in schimmige bedrijven", zei oprichter Ali Niknam onlangs tegenover RTL Z. "Je krijgt bij ons een compleet andere ervaring dan bij je ouderwetse bank."
Kies je voor Bunq, dan kies je voor privacy en de zekerheid dat met jouw geld geen projecten gefinancierd worden waar jij mogelijk niet achterstaat, is zijn boodschap.
Sparen of lenen kan niet
Bunq wil het winnen puur op service en diensten. Het bedrijf focust zich dan ook alleen op betaalrekeningen, net als N26 en Revolut in Nederland aanvankelijk doen. Sparen, lenen of een verzekering afsluiten kan niet - al wil Revolut dat in de toekomst wel aanbieden.
Een complete vervanging van een klassieke bank als ABN Amro, Rabobank of ING zijn de online nieuwkomers daarom vooralsnog niet. Veel mensen vinden het prettig om alles onder een dak te hebben: bankrekening, spaarrekening en verzekeringen. Bovendien hebben grote banken hun digitale diensten verbeterd.
Dit alles kan overigens de komende jaren veranderen. Vanaf 2018 wordt een Europese richtlijn van kracht die klassieke grootbanken verplicht om nieuwe spelers toegang te geven tot de betaalrekening van hun klant - een revolutie in de financiële sector met naar verwachting grote gevolgen.
Tot die tijd kan een rekening bij Bunq, Revolut of N26 voor veel mensen een leuke aanvulling zijn - voor iemand die veel reist, een stel dat een gezamenlijke rekening wil openen of als je toevallig KLM-piloot bent.
