Rabobank verlaagt sinds 1 december automatisch de hypotheekrente wanneer een klant in aanmerking komt voor een lagere risico-opslag. Daarmee geeft Rabo als eerste grote bank gehoor aan de oproep van de Consumentenbond, die de kwestie op de agenda zette.
Kredietverstrekkers laten klanten extra rente (risico-opslag) betalen voor de schuld ten opzichte van de woningwaarde. Als de schuld minder wordt door aflossing of door stijging van de woningwaarde, dan wordt dat risico kleiner. Daarmee kan de rente-opslag omlaag of zelfs helemaal vervallen. Meestal moeten klanten daar zelf om vragen.
“Onterecht”, aldus de Consumentenbond. “Waarom zou je een opslag betalen voor een risico dat er niet is?” De organisatie roept andere hypotheekverstrekkers op snel het goede voorbeeld van Rabo te volgen. Kleine, nieuwere hypotheekverstrekkers passen de risico-opslag al wel automatisch en gedurende de looptijd van de hypotheek aan, benadrukt de bond.
Rabobank legt uit dat de rente voor klanten met een spaar- of beleggingshypotheek niet automatisch wordt aangepast. De lagere opslag kan voor hen namelijk ook negatief uitpakken.
Risicoklasse van hypotheken
Het automatisch verlagen van de hypotheekrente wordt ook wel looptijdrente genoemd en heeft alles te maken met de risicoklassen, ook wel tariefklassen, die banken hanteren. Elke klasse staat voor een bepaalde verhouding schuld/woningwaarde.
Aan elke klasse is weer een bepaald percentage aan renteopslag gekoppeld. Het aantal risicoklassen en de bijbehorende risico-opslag verschilt per bank. De basisregel: hoe meer je leent ten opzichte van de marktwaarde van de woning, des te hoger de rente-opslag en hoe duurder de hypotheek.
Verhouding tussen hypotheekschuld en woningwaarde
De verhouding schuld/woningwaarde verandert naarmate de jaren verstrijken. Dit is bijvoorbeeld het geval bij de nu gangbare lineaire en annuïteitenhypotheken, waarbij huiseigenaren de schuld binnen de looptijd van 30 jaar aflossen. Daarnaast kan de verhouding veranderen omdat woningbezitters gebruikmaken van extra boetevrij aflossen.
En natuurlijk zijn de huizenprijzen sinds 2013 enorm gestegen, ook hierdoor verandert de verhouding schuld/woningwaarde.
Hoe geldverstrekkers hiermee omgaan, verschilt en is soms ook afhankelijk van de voorwaarden bij een hypotheek. Geldverstrekkers passen de rente gedurende de rentevaste periode aan zodra er voldoende is afgelost, of doen dit zodra de huiseigenaar zelf aan de bel trekt. En dan zijn er nog geldverstrekkers die de risicoklasse gewoonweg niet aanpassen tijdens de rentevaste periode, ook al heb je genoeg afgelost.
Lees meer over hypotheken:
- Zo spaar je het snelst duizenden euro’s per jaar voor je eerste koophuis
- Je hypotheek in 2020: 7 dingen die veranderen waar je op moet letten
- Een huis kopen voor je studerende kind en dat verhuren mag niet zomaar – 7 dingen om op te letten
- Ik kocht als 20’er een woning op de verhitte huizenmarkt van Utrecht – zo kreeg ik het voor elkaar
