Banken betalen sinds donderdag een negatieve spaarrente van 0,5 procent als ze geld stallen bij de Europese Centrale Bank (ECB). Hoe pakt dat uit voor de hypotheekrente en de spaarrente in Nederland?

Het ECB-besluit om rentes op financiële markten nog verder omlaag te duwen van 0,4 naar 0,5 procent, heeft ook gevolgen voor consumenten. De dalende trend van hypotheekrentes en de rente voor spaarders zet waarschijnlijk nog verder door. Voor spaarders is het hierbij de vraag of ze met negatieve spaarrentes geconfronteerd worden.

Lees ook: Je geld van de bank halen bij een negatieve spaarrente? Dit moet je weten over kluizen, het risico van diefstal en cash verzekeren

Donderdag en vrijdag verlaagden maar liefst vijftien geldverstrekkers de hypotheekrente en drie partijen op de spaarmarkt deden hetzelfde, blijkt uit dit overzicht op de site actuelerentestanden.nl.

Om een beeld te krijgen van de marktsituatie zet Business Insider voor zowel de hypotheekrente als de spaarrente op een rij wat de hoogste en laagste rentes zijn voor verschillende rentevaste perioden.

Hypotheekrente per looptijd: mét en zonder NHG

We beginnen met de hypotheekrente. Daarbij kiezen we voor de rente van een annuïteitenhypotheek, aangezien dat de hypotheekvorm is die voor nieuwe hypotheken momenteel het meest populair is.

Onderstaande tabel toont de hypotheekrentes mét NHG-verzekering. Die biedt geldverstrekkers de zekerheid op terugbetaling van de volledige hypotheeksom in geval van wanbetaling. Hierdoor zijn hypotheekrentes mét NHG-verzekering doorgaans enkele tienden van een procentpunt lager, vergeleken met hypotheken zonder NHG. Dit jaar kun je mét NHG-verzekering maximaal 290 duizend euro lenen.

Lees ook op Business Insider

Voor de twee meest populaire rentevaste perioden van 10 en 20 jaar vast, geldt dat het verschil tussen de laagste en hoogste hypotheekrente zo’n 0,6 procentpunt tot 0,7 procentpunt bedraagt. De laagste rente voor 10 jaar vast ligt op 1,14 procent, terwijl de duurste aanbieder op 1,85 procent zit.

Kijk je naar hypotheekrentes zonder NHG, dan liggen de rentes voor tophypotheken waarbij de hypotheeklening gelijk is aan de woningwaarde, iets hoger vergeleken met NHG-hypotheken. Maar zo heel veel scheelt het niet, blijkt uit onderstaande tabel.

Vooral bij 20 jaar vast zijn de verschillen beperkt. De laagste hypotheekrente voor een tophypotheek ligt bij deze looptijd op 2,05 procent. Dat is slechts 0,35 procentpunt duurder dan de laagste rente voor 20 jaar vast mét NHG-verzekering.

Sparen: ook bij 5-jarig deposito krijg je soms geen rente

Banken verdienen geld met het verschil tussen de rente die ze ontvangen op hypotheken en bedrijfsleningen, en de rente die ze betalen als ze obligatieleningen uitgeven en geld van spaarders lenen.

Wat het particuliere spaargeld betreft, zijn veel spaarrentes voor vrij opneembaar geld gedaald tot dicht bij het nulpunt. Maar banken rekenen zelf niet op grote schaal negatieve spaarrentes door. Dat wordt echter lastiger op het moment dat hypotheekrentes en rentes voor bedrijfskredieten verder dalen, terwijl spaarrentes op de nullijn blijven steken.

Maar hoe ziet de situatie op de spaarmarkt er momenteel uit?

Onderstaande tabel toont dat de hoogste variabele spaarrente nog 0,25 procent bedraagt, maar veel banken rekenen voor vrij opneembare spaarrekening rente van bijna 0 procent. Triodos heeft de rente daadwerkelijk op dat niveau gezet, terwijl ABN Amro en ING op 0,02 procent zitten en Rabobank op 0,03 procent.

Als spaargeld wat langer vaststaat, kun je een wat hogere rente krijgen, al houdt het niet over. Er zijn bijvoorbeeld ook banken die bij een 5-jarige spaardeposito 0 procent rente bieden.

Opvallend is verder dat je niet altijd een hogere rente krijgt, naarmate je spaargeld langer vastzet. De hoogste spaarrente is momenteel 1,35 procent bij Yapi Kredi Bank, als je voor een 10-jarig spaardeposito kiest.

Zet je spaargeld langer vast, dan levert dat lagere rentes op.  Zo biedt Centraal Beheer voor een 20-jarig spaardeposito 1,25 procent rente. Dat is dus een fractie minder dan als je voor een 10-jarig deposito kiest.

Lees meer over hypotheken en sparen: