Terwijl je op een spaarrekening bijna geen rente krijgt, gieren prijzen van goederen en diensten in Nederland omhoog. Alles wordt duurder. Maar er is één lichtpuntje: huiseigenaren die kunnen profiteren van de lage hypotheekrente, hebben de mogelijkheid om hun vaste woonlasten fors te drukken.
Afgelopen week bleek dat prijzen van een mandje van goederen en diensten dat het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) bijhoudt, in juni met 2,7 procent zijn gestegen. Vliegtickets werden duurder, maar ook voedingsprijzen liepen op. De stijging van dagelijks voedingsartikelen met 4,8 procent was zelfs de grootste in tien jaar tijd.
Wat betreft de vaste lasten was er begin dit jaar ophef over fors gestegen energieprijzen. Die zijn mede gestegen door hogere belastingen. Maar, zoals gezegd, voor huiseigenaren is er ook een lichtpuntje: de extreem lage hypotheekrente biedt mooie kansen om het aandeel van de hypotheekkosten in je woonlasten omlaag te brengen.
Van belang is wel wat voor soort hypotheek je hebt. Sinds 2013 geldt voor nieuwe hypotheken dat je alleen recht hebt op de hypotheekrenteaftrek, als je direct start met aflossen. Daarom worden er sinds 2013 veel meer annuïtaire hypotheken afgesloten dan voorheen.
Bij een annuïtaire hypotheek blijft de bruto maandlast gelijk, maar loopt de netto maandlast in de loop der jaren licht op. Lees daar hier meer over.
Lagere hypotheekrente: soort hypotheek telt mee
Het effect van een lagere hypotheekrente is het grootste bij een aflossingsvrije hypotheek en een stuk beperkter bij een annuïtaire hypotheek of een (oude) bankspaarhypotheek.
Lees in dit verband: Lagere hypotheekrente: voordeel verschilt bij een annuïteitenhypotheek, aflossingsvrije hypotheek of een spaarhypotheek
Voor huiseigenaren die tien jaar geleden de hypotheekrente vastzetten op een niveau van 4 tot 5 procent kan een renteherziening anno 2019 een fors effect hebben op de maandlasten. Zeker als ze deels een aflossingsvrije hypotheek hebben. Intermedair Van Bruggen Adviesgroep illustreert dat in de nieuwsbrief van deze week aan de hand van een voorbeeld.
Stel hebt hebt in augustus 2009 de hypotheekrente voor 10 jaar vastgezet op 5 procent. De hypotheek is voor de helft een bankspaarhypotheek en voor de helft een aflossingsvrije hypotheek. Bij een renteherziening kun je de hypotheekrente komende augustus weer vastzetten voor 10 jaar, maar nu tegen een rente van 1,7 procent.
De maandelijkse netto hypotheekkosten lagen in 2009 op 840 euro. Als je destijds 145 euro per maand betaalde aan energiekosten en 67 euro aan gemeentelijke belastingen, maakte de hypotheek in totaal 80 procent uit van de woonlasten.
Onderstaande infographic brengt dit in beeld.
In de grafiek is ook te zien dat anno 2019, vóór de renteherziening, de netto hypotheeklasten 20 euro hoger liggen op 860 euro per maand. Dat komt doordat het belastingpercentage waartegen je de hypotheekrente kunt aftrekken iets is gedaald. Verder zijn de energielasten met 28 euro per maand gestegen en de gemeentelijke belastingen met 3 euro per maand. Per saldo is het aandeel van de hypotheekkosten in de woonlasten hierdoor al licht gedaald naar 78 procent.
Maar dan komt de renteverlaging van 5 procent naar 1,7 procent voorbij. Netto scheelt dit 258 euro per maand, waardoor de hypotheekkosten naar 602 euro per maand dalen. Dit komt neer op een aandeel van 72 procent in de woonlasten.
Nogmaals, hoe de lagere hypotheekrente precies uitpakt voor de woonlasten verschilt per huishouden, waarbij het soort hypotheek van groot belang is. Maar de lage hypotheekrente kan wel een mooi tegenwicht bieden aan de stijging van andere prijzen die je portemonnee raken.
