Enkelbreuken, hersenschuddingen, gescheurde kniebanden… Elk jaar belanden honderden Nederlanders tijdens hun wintersportvakantie in het ziekenhuis. Een onfortuinlijke val op de piste kan zelfs de meest geoefende skiër overkomen.

Je zorgverzekering dekt ook medische kosten over de grens, maar in de praktijk is dat meestal niet voldoende om alle kosten te dekken. Wie denkt dat de basisverzekering bij een beenbreuk alle medische kosten vergoedt, heeft het mis.

Wil je torenhoge kosten voorkomen, loop dan je polissen goed door – en misschien is bijverzekeren wel noodzakelijk. Hier gaat het vaak mis:

Misverstand 1: Mijn zorgverzekering dekt alle medische kosten over de grens

Je basispolis dekt alle onvoorziene, noodzakelijke ziektekosten in het buitenland. Het gaat hierbij om zaken die ook in Nederland via de basisverzekering zijn gedekt, zoals een bezoek aan een arts, voorgeschreven medicijnen, een ziekenhuisopname, ambulancevervoer, operaties en andere noodzakelijke behandelingen.

Maar let op: de verzekeraar gaat hierbij uit van het Nederlandse tarief. Ga je naar een land waar de medische zorg duurder is, dan moet je het verschil zelf bijbetalen, als je je niet aanvullend hebt verzekerd. De zorgkosten in Zwitserland zijn meestal een stuk hoger dan in Nederland. Ook in een privékliniek in Oostenrijk kan de rekening flink oplopen. Een aanvullende verzekering als je gaat skiën is daarom aan te raden.

Misverstand 2: De gipsvlucht wordt vergoed door mijn basispolis

Sommige grote kostenposten waarmee je kan worden geconfronteerd bij een val van de piste, worden niet gedekt door je basisverzekering. Denk bijvoorbeeld aan het vervoer met een 'banaan' de berg af, een helikoptervlucht naar het ziekenhuis en vervoer met een gipsvlucht of ambulance terug naar Nederland. Hiervoor moet je een aanvullende verzekering afsluiten.

Misverstand 3: Een aanvullende zorgpolis biedt voldoende bescherming

Wil je je voor alle medische kosten in het buitenland verzekeren, dan heb je twee opties: een aanvullende ziektekostenverzekering of een reisverzekering met dekking voor medische hulp.

Een aanvullende verzekering is niet automatisch een garantie dat alle medische kosten worden vergoed. Vaak geldt een maximale vergoeding: de verzekeraar betaalt dan bijvoorbeeld hooguit het dubbele van de kosten van een gelijkwaardige behandeling in Nederland. Dat is niet altijd voldoende. Maar er zijn ook aanvullende verzekeringen die de werkelijke kosten volledig vergoeden. Kijk dit dus goed na.

Bedenk verder dat een een aanvullende zorgverzekering per saldo wat duurder kan uitpakken dan een reisverzekering met medische dekking, omdat je ook betaalt voor zorgkosten die je misschien niet nodig hebt, zoals acupunctuurbehandelingen. Bovendien sluit je zo'n verzekering standaard voor een jaar af, terwijl je voor een reisverzekering ook kunt kiezen voor een kortlopende polis.

Het loont de moeite om beide verzekeringen met elkaar te vergelijken. Kijk daarbij niet alleen naar de premie, maar ook naar de geboden dekking.

Foto: Emma Paillex/Unsplash

Misverstand 4: Een aparte wintersportdekking is niet nodig

Ga je alleen langlaufen, dan heb je geen aparte wintersportdekking nodig. Maar wil je skiën of snowboarden, dan is zo'n verzekering eigenlijk een must.

Volgens de Consumentenbond is bij ongeveer een kwart van de doorlopende reisverzekeringen de wintersportdekking automatisch meeverzekerd. Bij de rest moet je je hiervoor aanvullend verzekeren. Anders zijn de medische kosten bij een ongeluk tijdens je wintersportvakantie niet verzekerd.

Er zijn ook verzekeraars waar een wintersportdekking alleen automatisch is inbegrepen bij een doorlopende reisverzekering. Bij een kortlopende verzekering moet je je hier dan apart voor bijverzekeren. Kijk dus goed je polisblad na.

Misverstand 5: Met een wintersportdekking zit ik altijd safe

Behalve medische kosten zijn er nog meer schadeposten waarvoor je je kunt verzekeren. Denk bijvoorbeeld aan een vergoeding voor bagage die verloren gaat, huur van vervangende ski's als jouw eigen ski's zijn gestolen en de kosten van gemiste skilessen en de skipas die je niet meer kunt gebruiken als je je been breekt. Deze kosten kun je verzekeren met een reisverzekering.

In hoeverre je met je reisverzekering afdoende bent verzekerd als je op wintersport gaat, hangt af van de gekozen dekkingsgebieden. Een wintersportdekking moet je beschouwen als een 'upgrade' van je reisverzekering: het zorgt ervoor dat de zaken waarvoor je bent verzekerd ook zijn gedekt als je op wintersport bent.

Heb je een reisverzekering met dekking voor medische kosten en verloren bagage afgesloten, dan worden deze kosten vergoed als je een wintersportdekking neemt. Maar heb je bijvoorbeeld een reisverzekering waarin geneeskundige kosten níet worden gedekt, dan worden die kosten ook niet vergoed met een wintersportdekking.

Wil je optimaal verzekerd zijn voor medische kosten en schade of verlies van je bagage, zorg er dan voor dat je zowel een reisverzekering met dekking voor geneeskundige kosten en bagage afsluit als een aparte wintersportdekking.

Misverstand 6: Off-piste skiën valt altijd buiten de dekking

Voor skiën buiten de piste verschillen de regels per verzekeraar. Bij sommige verzekeraars is off-piste skiën nooit verzekerd. Andere verzekeraars vergoeden de schade onder voorwaarden. Je bent dan bijvoorbeeld alleen verzekerd als je buiten de piste skiet onder begeleiding van een gecertificeerd skileraar of gids. Of de verzekeraar keert alleen uit als je geen waarschuwingsborden hebt genegeerd. Begeef je je bijvoorbeeld buiten de piste in een gebied met lawinecode 3 of hoger, dan houdt de verzekeraar de hand op de knip.

Ook extreme wintersporten, zoals paraskiën, bobsleeën, tiefscheeskiën en buckelskiën vallen doorgaans buiten de dekking.

Misverstand 7: De dekkingen voor verloren ski's lopen niet veel uiteen

De verschillen in dekking voor verloren bagage zijn enorm groot: het varieert grofweg van 1.250 tot 5.000 euro per persoon. Bij sommige verzekeraars kun je tegen bijbetaling kiezen voor een hogere dekking. Shoppen loont dus.

Maak bij het afsluiten van een reisverzekering ook een afweging tussen een kort- en een doorlopende verzekering. Het voordeel van een doorlopende polis is dat ook andere vakanties zijn gedekt, zoals je zomervakantie en weekendjes weg.

Foto: Ben Koorengevel/Unsplash

Misverstand 8: Met dekking voor bagage en medische kosten kan ik met een gerust hard op reis

Als je een ongeluk op de piste veroorzaakt, loop je het risico dat je aansprakelijk wordt gesteld. De kosten kunnen enorm oplopen: soms wel boven een ton.

Zorg er daarom voor dat je ook een goede aansprakelijkheidsverzekering hebt.

Misverstand 9: Een reisverzekering vergoedt ook het eigen risico

Sommige reisverzekering met dekking voor geneeskundige kosten vergoeden het verplichte eigen risico voor zorgkosten uit je basisverzekering. Maar dit geldt niet voor elke verzekeraar. Lees dus goed de algemene voorwaarden door voor je een verzekering afsluit.

Verder hanteren sommige reisverzekeraars zelf een eigen risico voor geneeskundige zorg. Dit bedrag loopt uiteen van 50 tot 75 euro.

Misverstand 10: Met mijn zorgpas kan ik goed uit de voeten in het buitenland

Heb je alleen je zorgpas bij je, dan is de kans groot dat je alle zorgkosten moet voorschieten, want die pas wordt door ziekenhuizen niet geaccepteerd.

Ga je op wintersportvakantie naar een ander EU-land, Noorwegen of Zwitserland, vraag dan bij je zorgverzekeraar voor elk gezinslid een European Health Insurance Card (EHIC) aan: een Europese zorgverzekeringspas. Hiermee toon je aan dat je bent verzekerd tegen ziektekosten, waardoor de kosten rechtstreeks op de zorgverzekeraar verhaald kunnen worden. Deze pas is gratis.

Lees meer: