Als huizenkoper kun je bij verschillende banken en andere geldverstrekkers een hypotheek afsluiten. Bij het verstrekken van een lening wil de bank weten hoeveel risico daarmee gemoeid is.

Het is goed om te weten dat de ene geldverstrekker bereid is meer risico aan te gaan dan de ander. Banken en andere geldverstrekkers hebben dus voorkeuren voor bijvoorbeeld het verstrekken van een NHG-hypotheek of juist een tophypotheek die gelijk is aan de woningwaarde.

Dat blijkt uit de risicometer van intermediair De Hypotheekshop.

De risicometer geeft aan hoeveel risico geldverstrekkers bereid zijn te lopen met het verstrekken van een hypotheek. Dit is afhankelijk van een aantal factoren. Een belangrijke is de hoogte van de lening ten opzichte van de woningwaarde. Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), een basishypotheek tot 85 procent van de woningwaarde of een tophypotheek waarbij je meer dan 85 procent van de woningwaarde leent?

Dit is voor geldverstrekkers een belangrijk gegeven. Zij moeten namelijk financiële buffers aanhouden afhankelijk van de mate van risico van de verstrekte hypotheken, dus NHG-, basis- of tophypotheek. Hoe hoog de buffer moet zijn, hangt ook af van het soort aanbieder. Voor banken gelden andere regels dan voor verzekeraars. Dit heeft grote invloed op de hypotheekrente en het verstrekkingsbeleid van geldverstrekkers, schrijft De Hypotheekshop.

In de onderstaande grafiek van De Hypotheekshop is te zien hoeveel risico banken bereid zijn aan te gaan. Met andere woorden: Mikken zij op klanten die een NHG-hypotheek, basishypotheek of tophypotheek willen afsluiten?

Zoals je ziet wil Allianz het minste risico lopen met hypotheken. Deze geldverstrekker zet dus vooral in op NHG-hypotheken, waarmee huizenkopers zich verzekeren tegen een restschuld en de bank is beschermd tegen wanbetaling. De NHG-hypotheek zou bij Allianz naar verhouding goedkoper moeten zijn terwijl je bij Tulp waarschijnlijk voordeliger uit bent als je een tophypotheek wilt afsluiten.

Lees ook op Business Insider

Hypotheek: NHG of juist tophypotheek

Laten we eens kijken of dat zo is. Business Insider heeft de geldverstrekkers uit de risicoladder op een rijtje gezet en gekeken hoe hoog de rentes zijn bij de uitersten, dus bij een NHG-hypotheek en bij een tophypotheek (100 procent van de woningwaarde zonder NHG). In de grafiek hieronder is te zien hoeveel rente zij rekenen bij deze hypotheken voor 10 en 20 jaar vast.

Zijn NHG-hypotheken goedkoper bij de ‘groene’ banken die minder risico willen aangaan en zijn tophypotheken goedkoper bij de rode banken die meer risico willen nemen?

In de grafiek is te zien dat de drie ‘groenste’ banken (Allianz, IQWOON en Reaal) een NHG-hypotheek van 10 jaar vast tegen respectievelijk 1,20, 1,26 en 1,06 procent rente aanbieden. Terwijl de drie ‘roodste’ banken (Tulp, Venn en ASR) deze hypotheek tegen respectievelijk 1,60, 1,30 en 1,15 procent bieden. De minder risicovolle NHG-hypotheken zijn dus goedkoper bij de groene banken dan bij de rode banken.

Kijk je naar rentes die deze banken vragen voor hun tophypotheek voor 10 jaar vast zonder NHG, waarbij 100 procent van de woningwaarde wordt geleend, dan is het juist andersom. De groene banken Allianz, IQWOON en Reaal bieden de tophypotheek tegen respectievelijk 1,90, 1,96 en 1,99 procent rente. Een hoger tarief dan de rode banken Tulp, Venn en ASR die 10 jaar vast zonder NHG tegen respectievelijk 1,60, 1,54 en 1,64 procent bieden.

Als je de hele lijst bekijkt, gaat dit niet altijd op en bovendien is dit een momentopname. Rentetarieven veranderen om de haverklap. Maar in grote lijnen zijn NHG-hypotheken goedkoper bij banken die minder risico willen nemen terwijl je voor tophypotheken voordeliger uit bent bij de banken in het rode gedeelte van de lijst.

Heb je als huizenkoper besloten wat voor soort hypotheek je wilt afsluiten, dan is dit iets om rekening mee te houden.

Lees meer over hypotheken: