hypotheekschuld

Zoveel hypotheek krijgen je leeftijdgenoten gemiddeld – bekijk het verschil per generatie

Hypotheek per generatie gemiddeld in 2019

Business Insider Nederland 21 Jan 2020

De 8 grootste valkuilen bij het erven van een huis

Een huis erven lijkt aantrekkelijk. Maar er zitten ook de nodige haken en ogen aan. Er kan bijvoorbeeld nog een forse hypotheek op de woning rusten. Of het lukt maar niet om het huis te verkopen. Dit zijn de valkuilen. Het lijkt financieel aantrekkelijk: een koopwoning erven. Maar er zijn situaties denkbaar waarbij dat huis als een molensteen om je nek kan hangen. Je moet bijvoorbeeld afrekenen met de fiscus, terwijl het huis nog niet is verkocht. Of de woning staat leeg, waardoor je schade door inbraak of een kapotte ruit niet vergoed krijgt. Waar kun je zoal tegenaan lopen? Valkuil 1: hoge erfbelasting Bij de dood van je partner is de fiscus vrij mild: over de eerste 633.014 euro ben je geen erfbelasting verschuldigd. Overlijdt daarentegen je (groot)ouder, dan geldt een veel lagere vrijstelling: 20.047 euro. Over het deel van de erfenis dat daar boven uitkomt, betaal je over de eerste 121.296 euro 10 procent belasting en over het bedrag daarboven 20 procent. Sta je verder van de overledene af, dan gelden nog lagere vrijstellingen en hogere belastingtarieven. Erf je een huis, dan kan de rekening fors oplopen. Hoeveel je moet neertellen hangt af van de WOZ-waarde van je huis. Gelukkig heb je hierin een keuze: erf je dit jaar een huis, dan mag je de WOZ-waarde uit 2015 (met waardepeildatum 1 januari 2014) als basis nemen of die van een jaar later. Door de laagste waarde te nemen, kun je de erfbelasting drukken. Is de WOZ-waarde van het huis naar jouw idee te hoog, dan kan het lonen om bezwaar te maken. Stel dat je ouders jou een huis nalaten ter waarde van 300.000 euro, dan moet je hierover 43.861 euro belasting betalen. Lukt het om de WOZ-waarde met 30.000 euro omlaag te krijgen, dan scheelt dat 6.000 euro erfbelasting. Valkuil 2: belastingrente Binnen acht maanden na de overlijdensdatum moet je aangifte voor de erfbelasting doen. En dat niet alleen: je moet dan ook al hebben betaald, als je de rekening tenminste niet verder wil laten oplopen. De belastingdienst heft vanaf dat moment namelijk belastingrente. Deze bedraagt momenteel 4 procent. Dat kan behoorlijk in de papieren lopen: bij een belastingschuld van 40.000 euro incasseert de fiscus 1.600 euro rente. Op de site van de Belastingdienst kun je meer lezen over de systematiek, met enkele rekenvoorbeelden. Verwacht je dat het niet gaat lukken om binnen acht maanden de definitieve aanslag rond te krijgen, dien dan alvast een voorlopige aanslag in en reken op basis hiervan af. Over dit bedrag ben je dan geen belastingrente verschuldigd. Valkuil 3: huis niet verkocht Wil je het huis niet houden, probeer het dan binnen acht maanden te verkopen. Anders moet je hierover belasting betalen, terwijl de waarde nog in de stenen zit. Bovendien lopen de overige vaste lasten in de tussentijd gewoon door, zoals OZB- en waterschapsbelasting, verzekeringen en energiekosten. Kun je de erfbelasting niet ophoesten, dan is het mogelijk een jaar uitstel aan te vragen. Bedenk wel dat uitstel jou niet ontslaat van de plicht om belastingrente te betalen. Valkuil 4: hypotheek Als je de erfenis zuiver aanvaardt, word je ook aansprakelijk voor alle schulden. Wees dus op je hoede als op het huis een forse hypotheekschuld rust. Weet je niet zeker of de verkoopopbrengst van het huis en een eventuele uitkering van een overlijdensrisicoverzekering voldoende zijn om de hypotheekschuld af te lossen, dan is het verstandig de erfenis beneficiair te aanvaarden. Rest onderaan de streep een schuld, dan hoef jij daar niet voor op te draaien. Stel je wel goed op de hoogte van de regels rond beneficiaire aanvaarding, om te voorkomen dat je alsnog persoonlijk aansprakelijk kan worden gesteld voor eventuele schulden. In welke box? Als je besluit niet in het huis te gaan wonen, dan valt het huis in box 3 (inkomen uit sparen en beleggen). Dit betekent dat je over het saldo van de waarde van de woning en de hypotheekschuld 1,2 procent vermogensbelasting bent verschuldigd. Besluit je om wèl in het huis te gaan wonen, dan komt de woning terecht in box 1 (inkomen uit werk en woning) en mag je de hypotheekrente aftrekken. Dit is dan wel nieuwe lening. Deze moet dus voldoen aan de huidige strengere normen, om voor aftrek in aanmerking te komen. Is het huis hypotheekvrij, dan valt het eveneens in box 1 als je daar gaat wonen. Dat is voordeliger dan in box 3, omdat de woning niet wordt belast: je bent geen vermogensbelasting verschuldigd en hoeft - omdat er geen hypotheek meer op het huis rust - ook geen eigenwoningforfait bij je inkomsten op te tellen. Valkuil 5: broers of zussen afkopen Heb je broers of zussen en wil je in het huis gaan wonen, dan moet je hen uitkopen. Lukt het niet om het geld nu bij elkaar te sprokkelen, dan kun je hiervoor bijvoorbeeld een hypotheek afsluiten. De rente over de uitkoopsom mag je aftrekken in box 1. De andere erfgenamen krijgen dan een vordering in box 3. Een geërfde woning overnemen heeft één fiscaal voordeel: je bent vrijgesteld van overdrachtsbelasting. Voorwaarde is wel dat je aan je mede-erfgenamen een reële prijs betaalt en dat zij eensgezind akkoord gaan met deze constructie. Wil je in de geërfde woning trekken en heb je daarnaast een eigen koopwoning die je aan de straatstenen niet kwijt kunt, dan mag je nog drie jaar de hypotheekrente over beide huizen aftrekken. Valkuil 6: lege woning Staat de woning leeg omdat je een koper zoekt, dan heeft dat vaak ook consequenties voor de woonverzekeringen die aan het huis zijn gekoppeld. Zo vervalt bij (langdurige) leegstand vaak de dekking bij inbraak, lekkage, vandalisme of ruitschade. Loop de polisvoorwaarden daarom goed na en meld de verzekeraar dat het huis leeg staat. Anders loop je het risico dat je bij schade minder of zelfs helemaal niets krijgt uitgekeerd. Zorg er ook voor dat het huis een bewoonde indruk maakt, om het risico op inbraak te verkleinen. Valkuil 7: verhuur Wil je leegstand voorkomen, dan kun je overwegen het huis tijdelijk te verhuren, in afwachting van de verkoop. Het huis komt dan terecht in box 3. Tijdens de verhuurperiode mag je de hypotheekrente niet aftrekken, maar je hoeft de verhuuropbrengsten ook niet op te geven. Als de huurders zijn vertrokken, mag je de hypotheekrente nog drie jaar aftrekken in box 1, mits de woning leeg te koop staat. Rust op het huis een hypotheekschuld, dan is voor verhuur wel toestemming van de bank nodig. Niet elke hypotheekverstrekker is daar happig op. Ook kunnen mede-erfgenamen dwars liggen, omdat zij hun deel van de erfenis graag snel willen incasseren. Een andere mogelijke valkuil is de huurder: deze moet wel de woning verlaten zodra het huis is verkocht. Om te voorkomen dat de huurder huurbescherming geniet, kun je ervoor kiezen je huis tijdelijk te verhuren in het kader van de Leegstandswet. Hiervoor is wel een gemeentelijke vergunning nodig en daaraan zijn kosten verbonden. Lees ook Zo verdeel je de erfenis zonder ruzie Erven en stiefkinderen: let op de risico’s

Jasperien van Weerdt, Lorraine Marlisa 23 Dec 2019

Aflossingsvrije hypotheek: ongeveer 1 op de 20 komt in problemen de komende jaren – dit kun je daar tegen doen

De aflossingsvrije hypotheek blijft een open zenuw voor huiseigenaren en beleidsmakers. Naar schatting 1 miljoen Nederlanders hebben er één. En daarvan komt 5 procent waarschijnlijk serieus in de problemen en behoort 10 procent tot de echte risicogroep, blijkt uit nieuw onderzoek van bureau Netspar. Dat zijn toch 50.000 tot 100.000 huishoudens.

Business Insider Nederland 16 Dec 2019

Heb jij meer of minder hypotheek (en overwaarde) dan anderen van jouw generatie? Van 25 tot 85

Business Insider vergeleek de hypotheekschuld en de doorsnee woningwaarde van de verschillende leeftijdsgroepen met elkaar

Gyurka Jansen 05 Dec 2019

6 dingen waar je op moet letten als je een hypotheek van €1 miljoen of meer wil

miljoenenwoningen, huizenmarkt

Business Insider Nederland 05 Nov 2019

Omgekeerde wereld bij de hypotheekrente: 10 jaar vast is bijna net zo goedkoop als 5 jaar vast – en het rentevoordeel van NHG slinkt

De hypotheekrente daalt keihard en daarbij gebeuren er vreemde dingen met hypotheekrentes voor verschillende rentevaste perioden én met hypotheekrentes die verschillen wat betreft de risico's.

Business Insider Nederland 16 Oct 2019

Profiteren van lage hypotheekrente: huiseigenaren ruilen persoonlijke lening vaker in voor stukje extra hypotheek

De lage hypotheekrente maakt het extra aantrekkelijk om duurdere, persoonlijke leningen af te lossen en een stukje extra hypotheek te nemen. Dit gebeurt dan ook steeds vaker.

Business Insider Nederland 13 Oct 2019

5 misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek – die niet altijd een financiële tijdbom is

Is de aflossingsvrije hypotheek een financiële tijdbom, of valt dat allemaal wel mee? Daar lopen de meningen flink over uiteen

Business Insider Nederland 10 Oct 2019

5 dingen die je kunt doen met de overwaarde in je huis – hoe je geld haalt uit je woning als je ‘steenrijk’ bent

Een probleem met het fenomeen overwaarde is wel dat je rijkdom vast zit in stenen. Je bent op papier rijk, maar je kan de overwaarde niet zomaar gebruiken.

Business Insider Nederland 06 Oct 2019

Hoeveel keer past jouw inkomen in je hypotheek? Bekijk hier wat het verschil is tussen normaal en extreem

Business Insider Nederland 29 Sep 2019