Wie een huis koopt of heeft gekocht, weet dat je een deel boetevrij kunt aflossen op de hypotheek. Meestal gaat het om 10 tot 20 procent van de schuld die je jaarlijks kunt afbetalen zonder dat de bank daar extra kosten voor rekent. Maar er zijn ook geldverstrekkers waarbij je veel meer kunt aflossen.

Zo lanceerde Reaal afgelopen week de Lekker Wonen Hypotheek waarbij je tot 100 procent boetevrij kunt aflossen, mits je dit uit eigen middelen doet.

De hypotheek is af te sluiten met NHG-verzekering. Zodra je een bepaald bedrag hebt afgelost, daalt automatisch de risicoklasse, zodat je kan profiteren van een lagere rente-opslag. Een dergelijke regeling hebben de meeste hypotheken, maar 100 procent boetevrij aflossen wijkt behoorlijk af van de 10 tot 20 procent per jaar die de meeste geldverstrekkers bieden.

Lees ook: Dit moet je weten over de boeterente als je wilt profiteren van de lage hypotheekrente

Reaal, een merk van verzekeraar VIVAT, noemt de Lekker Wonen Hypotheek een ‘eigentijdse hypotheek’ voor starters, oversluiters en doorstromers. Maar is de Lekker Wonen Hypotheek de enige vreemde eend in de bijt?

Business Insider vroeg intermediair Van Bruggen Adviesgroep om na te gaan hoeveel je boetevrij kunt aflossen bij 27 verschillende hypotheken van diverse aanbieders. Daar rolde het onderstaande overzicht uit. Hieruit blijkt dat Reaal niet de enige is waar je de hele schuld kunt aftikken.

De onderstaande informatie over boetevrij aflossen geldt voor nieuw af te sluiten hypotheken. Voor oudere hypotheken kunnen er afwijkingen zijn.

Lees ook op Business Insider

In het overzicht van Van Bruggen valt op dat je bij de meeste geldverstrekkers inderdaad tot 10 of 20 procent boetevrij kunt aflossen. Maar bij meerdere geldverstrekkers, waaronder ook grootbanken, kun je onder bepaalde voorwaarden meer aflossen.

Boetevrij aflossen op je hypotheek

Soms is die voorwaarde een situatie die zich op dit moment niet zo snel zal voordoen. Bij ABN Amro kun je pas meer dan 10 procent per jaar boetevrij aflossen als je huis onderwater staat. Dat wil zeggen dat de omvang van de hypotheeklening groter is dan de marktwaarde van de woning. In dat geval mag je naast 10 procent van de oorspronkelijke hypotheek ook het verschil tussen de hypotheek en de (lagere) WOZ-waarde aflossen.

Bij Argenta kun je kiezen als de hypotheekschuld hoger is dan de woningwaarde: of je lost 15 procent van het oorspronkelijke leenbedrag af, of je lost het verschil tussen de hypotheek en de WOZ-waarde af. Echter, met de sterk gestegen huizenprijzen van de afgelopen jaren, zijn er steeds minder koopwoningen waarvan de waarde lager is dan de hypotheeksom. Voor het gros van de huiseigenaren wordt dit pas relevant als er een nieuwe huizencrisis optreedt.

Lees ook: Bijna alle woningen staan op virtuele winst, maar er is een groot verschil tussen de Randstad en de rest van Nederland

En:Nieuwe crash op de huizenmarkt? Zo kwetsbaar ben je met een hoge hypotheek

Hele hypotheek afbetalen

Bij ABN Amro-dochter Florius kun je in eerste instantie jaarlijks 10 procent boetevrij aflossen per jaar, maar je kunt 100 procent afbetalen als je dit uit “eigen middelen” doet. In andere woorden: je mag de aflossing niet financieren met een andere lening. Maar dat doen de meeste mensen toch al niet.

Huiseigenaren betalen een extra aflossing op hun hypotheek meestal uit eigen zak. En dat kan dus tot 100 procent bij Florius, maar ook bij Allianz Nederland, Jungo, NIBC Extra en Vista Hypotheken. “Dit zal met name spelen als mensen ineens grote bedragen ontvangen, wat meestal het geval is bij schenkingen”, zegt Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep.

Toch kun je de schenking ook wel aanwenden voor een extra aflossing als de bank niet 100 procent boetevrij aflossen biedt. Noorlag: “Je kunt dit deels ondervangen door bijvoorbeeld de aflossing te spreiden over een aantal jaar. Een aflossing van 50.000 euro op een hypotheek van 250.000 euro kun je over twee jaar verdelen. Als je elk jaar 25.000 euro aflost, heb je gewoon aan die 10-procentnorm voldaan.”

ING is een van de van de banken die het extra aflossen bij nieuwe hypotheken op jaarlijks 10 procent houdt, maar heb je eerder een hypotheek van ING of ING-label afgesloten, dan zou het goed kunnen dat je onder voorwaarden wel 100 procent boetevrij mag aflossen.

Sommige geldverstrekkers melden dat je 10 procent per leningdeel kunt aflossen. Heb je meerdere leningdelen dan biedt dit minder vrijheid. “Stel dat je een hypotheek van twee ton hebt waarvan 100.000 euro aflossingsvrij en 100.000 annuïtair, dan mag je bijvoorbeeld niet 20.000 euro boetevrij aflossen op alleen het aflossingsvrije deel. Boetevrij aflossen kan dan alleen als je die 20.000 euro in dit geval gelijk verdeelt over aflossingsvrij en annuïtair”, legt Noorlag uit.

Extra aflossen leidt tot lagere rente

Extra aflossen kan aantrekkelijk zijn: je verlaagt de maandlasten en de lening ten opzichte van de marktwaarde wordt kleiner, waardoor je misschien in een lagere risicoklasse terechtkomt. Daardoor betaal je een lagere rente op je hypotheek. Bij sommige geldverstrekkers gebeurt dit automatisch zodra je voldoende hebt afgelost, maar bij anderen moet je zelf aan de bel trekken. Vergeet dat niet.

Het geld dat je in een koophuis steekt waar je zelf woont, telt niet als vermogen en dus betaal je er ook geen vermogensbelasting over in box 3. Ook dat is een voordeel van aflossen. En je verkleint natuurlijk de kans dat je met een restschuld komt te zitten.

Nadelen van boetevrij aflossen

Behalve de voordelen moet je ook nadenken over de eventuele nadelen van extra boetevrij aflossen. Geld dat je in je huis stopt, is niet meer beschikbaar als buffer voor onvoorziene omstandigheden.

Door af te lossen, verlaag je de rente en dat betekent ook minder hypotheekrenteaftrek in box 1. Hierdoor valt je belastbare inkomen hoger uit waardoor je meer belasting betaalt en zelfs in een hogere tariefschijf voor de inkomstenbelasting kan vallen.

Bedenk dat een hoger belastbaar inkomen ook invloed kan hebben op belastingtoeslagen als zorg- en kinderopvangtoeslag. Deze kunnen lager uitvallen of je hebt er helemaal geen recht meer op.

Voordat je extra aflost, is het dus goed om het hele financiële plaatje goed in beeld te hebben. En dat geldt uiteraard nog meer als je een groot deel van de hypotheek wil afbetalen.

Lees meer over hypotheken: