Bij de keuze van een nieuwe hypotheek is de lage hypotheekrente uiteraard van groot belang, maar ook andere hypotheekvoorwaarden spelen mee.
Intermediair De Hypotheekshop constateert dat het gebruik van hypotheekleningen voor consumptieve doelen aan belang wint.
Ook de toetsing van de leencapaciteit op werkelijke lasten wint aan populariteit.
Bij de keuze van een hypotheek kijken huiseigenaren uiteraard naar de rente. Daarbij is de trend dat de extreem lage hypotheekrentes ervoor zorgen dat lange rentevaste perioden steeds populairder worden. Maar naast de rente zijn ook andere hypotheekvoorwaarden van belang.
Financieel intermediair De Hypotheekshop kijkt elk kwartaal naar verschuivingen in de voorkeuren van consumenten wat betreft de hypotheekvoorwaarden bij aanvragen. In een donderdag gepubliceerde analyse signaleert De Hypotheekshop dat twee voorwaarden de laatste jaren sterk bepalend zijn geworden voor veel huiseigenaren.
Het gaat hierbij om de mogelijkheid om via verhoging van de hypotheek geld te lenen voor een ander doel dat de financiering van de eigen woning. Dat kan dus een consumptieve aankoop zijn zoals een auto of een tweede huis.
Daarnaast is voor bepaalde groepen huiseigenaren het hanteren van een lichtere inkomenstoets bij het afsluiten van aflossingsvrije hypotheken steeds meer van belang.
"Beide voorwaarden zijn basaal voor het kunnen invullen van de wens van een woningeigenaar; pas daarna komen andere belangrijke voorwaarden, zoals een meedalende rente tijdens de looptijd van de hypotheek", schrijft De Hypotheekshop.
Hypotheek voor consumptief doel inzetten
Als we eerst kijken naar de hypotheek die wordt aangewend voor een consumptief doel, dan gaat het om een optie die van pas kan komen als je extra geld nodig hebt, bijvoorbeeld als aanvulling op je inkomen, voor de aankoop van een auto of voor een tweede woning.
Belangrijk om te weten is dat de hypotheek met de extra lening niet meer dan 100 procent van de woningwaarde mag bedragen. Er moet dus sprake zijn van overwaarde. Ondanks dat de consumptieve lening wordt verstrekt op basis van onder meer de woningwaarde, gelden hiervoor niet dezelfde fiscale regels als bij de hypotheek.
Voor de hypotheek, die je hebt gestoken in de aankoop of verbouwing van je huis, geldt de hypotheekrenteaftrek. Dit belastingvoordeel in box 1 is niet van toepassing op de extra lening.
Omdat je deze aan iets anders besteedt dan aan de woning, valt de lening in box 3 waar je vermogen is ondergebracht.
Aan het gebruik van een hypotheek voor een consumptieve besteding zitten vaak een reeks extra voorwaarden vast bij geldverstrekkers.
Lees voor meer details dit artikel op Business Insider: Extra hypotheek als lening voor een auto, tweede huis of verre reis? Dit zijn de voorwaarden
Toetsing leencapaciteit op werkelijke lasten
Wat betreft de lichtere inkomenstoets is er in 2018 een speciale regeling getroffen voor 50-plussers. Geldverstrekkers zijn andere rekenregels gaan hanteren voor een hypotheek met NHG-garantie voor mensen vanaf 57 jaar.
Geldverstrekkers moeten rekening blijven houden met het naderende pensioen, maar mogen hypotheekaanvragen toetsen op basis van de werkelijke lasten. Het pensioeninkomen moet wel voldoende zijn om de lasten te kunnen dragen.
Volgens De Hypotheekshop zijn er inmiddels ook andere situaties waarbij vaker wordt getoetst op de werkelijke lasten. De financieel intermediair noemt hierbij specifiek "oversluiten plus verhogen voor een verbouwing, onder voorwaarde dat de totale lasten van de nieuwe financiering lager uitvallen dan die van de oude hypotheek."
