Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij een hypotheek afsluiten is niet meer verplicht, maar misschien wel verstandig.

Valt een inkomen weg door overlijden, dan kunnen nabestaanden bijvoorbeeld de woonlasten betalen.

De premies voor een overlijdensrisicoverzekering kunnen behoorlijk uiteenlopen afhankelijk van leeftijd en levensstijl.

Ouderen en rokers betalen een fors hogere premie.

Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij een hypotheek is niet meer verplicht, maar wellicht wel verstandig. De premies kunnen behoorlijk verschillen.

Bij het afsluiten van een hypotheek denk je misschien niet meteen aan doodgaan, maar als je overlijdt kan dat van grote invloed zijn op de financiële situatie van achterblijvers.

Daarom is het wellicht goed om wél stil te staan bij de dood als je een huis koopt. Hierbij komt de overlijdensrisicoverzekering om de hoek kijken. Die keert een geldbedrag uit aan de achterblijvende partner, kinderen of andere nabestaanden.

Tot en met 2017 was het bij hypotheken met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Ook bij hypotheken zonder NHG was een overlijdensrisicoverzekering vereist bij veel geldverstrekkers, in ieder geval bij een lening die groter was dan 80 procent van de woningwaarde.

Deze verplichting is echter afgeschaft, om te voorkomen dat mensen met een slechte gezondheid geen hypotheek kunnen afsluiten omdat ze voor de overlijdensrisicoverzekering zijn geweigerd.

Dat neemt niet weg dat zo'n verzekering een essentieel vangnet kan zijn voor nabestaanden. Woonlasten en andere zaken kunnen ermee worden betaald als een inkomen wegvalt door overlijden.

Overlijdensrisicoverzekering: 3 soorten

Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering en het vaststellen van het verzekerde bedrag, is het dus de vraag wat je met het geld dat vrijkomt wilt bekostigen. Je kunt voor verschillende vormen kiezen.

  • gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
  • annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering
  • lineair dalende overlijdensrisicoverzekering

Je keuze zal afhangen van de hypotheek die je afsluit. Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijven het uitkeringsbedrag en de maandpremie de hele looptijd hetzelfde. Deze vorm is een goede combinatie met de aflossingsvrije hypotheek. Immers, de lening slinkt niet, tenzij je extra aflost.

De annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is, zoals de naam al aangeeft, geschikt voor de annuïteitenhypotheek. Dat is een lening waarbij je tijdens de looptijd aflost (de resterende lening wordt dus steeds kleiner), waarbij de bruto maandlasten gelijk blijven. Het aflossingsdeel van het maandbedrag wordt hierbij na verloop van tijd groter wordt dan het rentedeel.

Bij de annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering gaat het verzekerde bedrag elke maand iets omlaag, aangezien de omvang van de hypotheek ook daalt. De premie blijft gedurende de looptijd gelijk en is dus eigenlijk afgestemd op een gemiddelde van het te verzekeren bedrag. Aan het eind van de looptijd is er een groot verschil tussen de vaste premie en het nog te verzekeren bedrag. Meestal wordt er daarom de laatste jaren geen premie meer betaald.

De lineair dalende overlijdensrisicoverzekering is vanzelfsprekend geschikt voor de lineaire hypotheek. Bij deze hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af en betaal je rente over de nog openstaande schuld. De maandlasten dalen elke maand.

Bij de lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde bedrag met een vast bedrag per jaar, terwijl de premie gelijk blijft. Ook hier betaal je dus in het begin relatief weinig premie per verzekerde euro en aan het eind van de looptijd relatief veel premie per verzekerde euro.

Heb je jaren geleden al een overlijdensrisicoverzekering afgesloten toen je een huis kocht, dan is het misschien goed om deze opnieuw onder de loep te nemen als je persoonlijke situatie is veranderd.

Ook een extra aflossing op de hypotheek kan een reden zijn om opnieuw naar de overlijdensrisicoverzekering te kijken. Wellicht wil je het verzekerde bedrag omlaag brengen.

Lees in dit verband: Aflossen op je hypotheek? Vergeet niet dat ook de overlijdensrisicoverzekering goedkoper kan, dat scheelt zo een paar duizend euro

Overlijdensrisicoverzekering: jong versus oud

Ben je jong en gezond dan is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering heel goedkoop, schrijft financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in zijn nieuwsbrief van deze week.

Een stel 30-jarige niet-rokers betaalt bij de meeste verzekeraars een tientje per maand voor een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering met een verzekerd bedrag van 250.000 euro.

De kans op overlijden is gedurende de looptijd van vaak 30 jaar, relatief klein, legt Van Bruggen uit. Bij een 30-jarige is die kans 4 procent. Maar die kans neemt toe als je ouder bent of rookt. Dit heeft gevolgen voor de premie.

Van Bruggen: "De premie voor een roker is bijna twee keer zo hoog als voor een niet-roker."

Ook ouderen betalen een fors hogere premie. Zo betaalt een koppel 50-jarige niet-rokers al snel 60 tot 80 euro per maand voor een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering met een verzekerd bedrag van 250.000 euro.

De kans dat zij binnen de looptijd van 30 jaar komen te overlijden is immers een stuk groter. De vijftigers zouden dubbel zoveel premie moeten betalen als ze ook nog zouden roken.

Vijftigplussers moeten er volgens Van Bruggen Adviesgroep ook rekening mee houden dat er een leeftijdslimiet geldt voor de overlijdensrisicoverzekering. De verzekering mag lopen tot een leeftijd die tussen de 70 en 80 jaar ligt.

Het is sowieso goed om na te denken over de looptijd. Wellicht kan die korter omdat jij of je partner de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en daardoor AOW en nabestaandenpensioen krijgt. Dit kan een paar tientjes per maand schelen, weet Van Bruggen.

Daarnaast hebben 50-plussers vaker een kleinere dekking nodig dan dertigers omdat ze lagere kosten hebben. Een deel van de hypotheek is bijvoorbeeld al afgelost en ze hoeven niet meer te zorgen voor thuiswonende kinderen.

Uitkering overlijdensrisicoverzekering heeft invloed op vermogen

Bij uitkering van een overlijdensrisicoverzekering wordt de hypotheekschuld deels of volledig afgelost, waardoor het vermogen van de begunstigde stijgt.

Bij een overlijden vóór de AOW-leeftijd, wanneer er meestal sprake is van een overlijdensrisicoverzekering, stijgt het vermogen van de achterblijvende partner. Vindt het overlijden plaats ná de AOW-leeftijd en is er geen overlijdensrisicoverzekering, dan kan dat een negatief effect hebben op het netto vermogen van de achterblijvende partner.

Lees meer over de overlijdensrisicoverzekering: