Wie een hypotheek heeft zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), kan deze alsnog aanvragen.

Sinds 2018 kun je van een bestaande hypotheek zonder NHG overstappen op een hypotheek mét NHG, als de rentevaste periode nog loopt. Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), de organisatie achter de NHG, heeft dat mogelijk gemaakt.

Wie een NHG-hypotheek neemt, is daarmee onder bepaalde voorwaarden verzekerd tegen een restschuld. Het Waarborgfonds Eigen Woningen betaalt een eventuele restschuld terug aan de bank, als een huis bij gedwongen verkoop onvoldoende opbrengt om de hypotheekschuld helemaal af te lossen.

De (oorspronkelijke) huiseigenaar krijgt een kwijtschelding of er wordt een betalingsregeling getroffen. Dankzij deze garantie loopt de bank minder risico met jouw hypotheek. Dit resulteert in een lagere risico-opslag en dus lagere hypotheekrente voor de woningeigenaar. Althans, meestal.

Je kunt NHG aanvragen als de hypotheek niet hoger is dan 265.000 euro (2018), volgend jaar ligt de kostengrens op 290.000 euro.

Het financiële voordeel is voor huiseigenaren wellicht een motief om NHG aan te vragen op hun bestaande hypotheek. Maar uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat het voordeel nogal tegenvalt, om de volgende redenen:

1. Banken en andere geldverstrekkers werken niet mee

De NHG mag het dan mogelijk gemaakt hebben om met een bestaande hypotheek in te stappen, dat wil nog niet zeggen dat de bank ook meewerkt. Volgens de Consumentenbond sta je bij een aantal geldverstrekkers voor een dichte deur als het leenbedrag met NHG gelijk blijft. ASR, Merius, Nationale-Nederlanden, PPF en Tulp Hypotheken zijn volgens de bond in deze situatie niet te porren voor omzetting.

Lees ook op Business Insider

2. De actuele rente geldt, en is hoger dan die van je bestaande hypotheek

Sommige geldverstrekkers zijn wel bereid om je hypotheek om te zetten naar NHG, maar doen dit alleen tegen de actuele rente. Als die hoger is dan die op de huidige hypotheek, dan vervalt het voordeel dat je behaalt met het wegvallen van de risico-opslag door NHG.

3. Actuele rente is lager, maar je moet bijbetalen

Het kan natuurlijk dat de actuele rente juist lager is dan die van je huidige hypotheek. Maar bij veel geldverstrekkers heeft het dan geen zin om te juichen, omdat je extra moet betalen. De Consumentenbond noemt dit een boete voor de klant.

Bij Aegon, Rabobank en Volksbank (SNS, RegioBank en BLG) is oversluiten op de actuele rente niet verplicht, zegt de Consumentenbond.

4. Sommige geldverstrekkers hanteren ook een risico-opslag voor hypotheken met NHG

De meeste geldverstrekkers hanteren geen risico-opslag bij hypotheken mét NHG, maar enkele doen dat wel. Het maakt hierbij niet uit of je NHG aanvraagt op een bestaande hypotheek of een nieuwe hypotheek afsluit. Zo hanteren Delta Lloyd en BLG Wonen twee risicoklassen voor hypotheken met NHG. Terwijl bij andere geldverstrekkers meestal al de laagste risicoklasse geldt als je 100 procent van de woningwaarde leent.


Het beleid waar de Consumentenbond op is gestuit, komt misschien niet heel klantvriendelijk over. Volgens Oscar Noorlag van intermediair Van Bruggen Adviesgroep kunnen er verschillende redenen zijn waarom geldverstrekkers een drempel opwerpen bij een tussentijdse overstap naar NHG.

“Vaak hebben ze een behoorlijke tijd nodig om op nieuwe NHG-regels in te spelen, het kost vaak tijd en geld om de systemen aan te passen”, zegt Noorlag. Het kan dus best zijn dat een overstap naar NHG volgend jaar of over twee jaar makkelijker wordt.

Daarbij hebben verschillende geldverstrekkers ook nog met andere partijen te maken. “Regiepartijen zoals bijvoorbeeld Munt Hypotheken maken afspraken met investeerders over een bepaalde portefeuille aan hypotheken, zoveel mét NHG, zoveel zonder NHG, enzovoort… Die afspraken kun je niet zomaar tussentijds veranderen.”

LEES OOK: 4 manieren om een lagere hypotheekrente te krijgen op basis van je persoonlijke situatie