Wie online kijkt naar aanbiedingen voor de hypotheekrente, stuit in eerste instantie op verschillen die te maken hebben met de rentevaste periode. Maar dat is niet het enige wat telt. Geldverstrekkers onderscheiden zich op verschillende manieren met speciale voorwaarden die rentekorting kunnen opleveren.

Twee bekende vormen van rentekorting hebben te maken met respectievelijk de NHG-verzekering en de verhouding tussen de woningwaarde en de hoogte van de hypotheek. Maar in de strijd om nieuwe klanten doen geldverstrekkers meer.

“Naast klassieke rentekortingen gebaseerd op NHG, hoogte van de lening ten opzichte van de woningwaarde, betaalrekening en budgetvarianten komen steeds meer aanbieders met kortingen voor aflosvorm (annuïteiten in vergelijking tot aflossingsvrij) en verduurzaming”, signaleert intermediair De Hypotheekshop in de nieuwsbrief van deze week.

Bussiness Insider licht 7 manieren toe waarop je een lagere hypotheekrente kunt krijgen.


Hypotheekrente met en zonder NHG

Wie een NHG-hypotheek neemt, is daarmee onder bepaalde voorwaarden verzekerd tegen een restschuld. Het Waarborgfonds Eigen Woningen betaalt een eventuele restschuld terug aan de bank, als een huis bij gedwongen verkoop onvoldoende opbrengt om de hypotheekschuld helemaal af te lossen.

De (oorspronkelijke) huiseigenaar krijgt een kwijtschelding of er wordt een betalingsregeling getroffen. Dankzij deze garantie loopt de bank minder risico met jouw hypotheek. Dit resulteert vaak voor een lagere risico-opslag en dus lagere hypotheekrente voor de woningeigenaar.

In de bovenstaande tabel is te zien dat de gemiddelde hypotheekrente voor 10 jaar vast met NHG-verzekering een korting heeft van ongeveer 0,5 procentpunt vergeleken met de gemiddelde rente voor hypotheken zonder NHG.

Lees ook op Business Insider

Meer weten? Download dan de whitepaper van Business Insider Nederland met alle voordelen en beperkingen van een NHG-hypotheek.


Kleinere hypotheek ten opzichte van waarde woning, lagere rente

Geldverstrekkers kijken bij de risico-inschatting ook naar de verhouding tussen de woningwaarde en de hoogte van de hypotheek. Daarbij geldt dat de bank minder risico loopt als de hypotheek lager is vergeleken met de marktwaarde van de woning. En dat wordt doorgaans beloond met een korting op de hypotheekrente.

Geldverstrekkers hanteren elk een eigen indeling van ‘risicoklassen’. In de tabellen hierboven is uitgelicht hoe dat eruitziet voor ABN Amro-dochter Florius en Rabobank. Te zien is dat het rentetarief hoger is als de hypotheek gelijk is aan de marktwaarde van de woning, vergeleken met de situatie waarbij de hypotheek maximaal 65 procent tot 67 procent van de marktwaarde bedraagt.

Lees ook: Lagere hypotheekrente doordat je aflost of als je huis meer waard wordt? Dit zijn de verschillen tussen 10 grote geldverstrekkers


Rentekorting huisbank als je betaalrekening hebt

Voor banken geldt dat hoe meer producten je bij ze afneemt, des te interessanter je bent als klant. Sommige banken spelen hierop in door korting op de hypotheekrente te bieden als je een betaalrekening hebt bij de bank waar je ook een hypotheeklening afsluit.

In de tabel hierboven is te zien dat als je bij Rabobank een hypotheek afsluit en er ook bankiert, dit een rentekorting van 0,2 procentpunt kan opleveren.


Hypotheekrente met en zonder duurzaamheidskorting

Sommige banken belonen maatregelen die je kunt nemen om je huis energiezuiniger te maken. Als je als huiseigenaar aangeeft de hypotheeklening te willen gebruiken voor isolatiemaatregelen, een zonneboiler, hoogrendement beglazing of een warmtepomp, dan kun je een hypotheek met duurzaamheidskorting krijgen.

Dit kan aardig uitmaken bij de hypotheekrente. Bij de Florius Verduurzaam Hypotheek ligt het tarief voor 10 jaar vast bijvoorbeeld op 1,48 procent, terwijl dit bij een reguliere annuïtaire hypotheek die 100 procent van de marktwaarde bedraagt 2,13 procent is.


Direct aflossen versus niet direct aflossen

Sinds 2013 moet je bij nieuwe hypotheekleningen direct beginnen met aflossen, om aanspraak te kunnen maken op de hypotheekrenteaftrek. Daarom worden veel nieuwe leningen sindsdien als annuïtaire of lineaire hypotheek afgesloten.

Er zijn echter ook andere vormen denkbaar, zoals de aflossingsvrije hypotheek waarbij je gedurende de looptijd helemaal niet aflost. Of de bankspaarhypotheek, waarbij je gedurende de looptijd niet aflost, maar wel vermogen opbouwt waarmee je de hypotheek aan het eind van de looptijd aflost.

Geldverstrekkers lopen minder risico als je al tijdens de looptijd begint met aflossen. Daarom maken veel banken op dit punt een onderscheid bij de hypotheekrente. In de bovenstaande tabel is bijvoorbeeld te zien dat annuïtaire en lineaire leningen iets goedkoper zijn dan andere hypotheekvormen.

Let wel: wees je ervan bewust dat bij een annuïtaire hypotheek de maandlasten bestaan uit de optelsom van de hypotheekrente en de aflossing. Dus ook als je ‘rentekorting’ krijgt, kunnen de totale maandlasten inclusief aflossing hoger liggen vergeleken met bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek.


Budgethypotheek

Bij zogenoemde ‘budgethypotheken’ zoals bijvoorbeeld ABN Amro die aanbiedt, ligt de hypotheekrente doorgaans ook wat lager. Punt is dat dit gepaard gaat met minder flexibiliteit in de hypotheekvoorwaarden.

De budgethypotheek van ABN Amro heeft minder soepele voorwaarden dan de Woning Hypotheek van de bank. Bij de budgethypotheek moet de hypotheekakte gepasseerd zijn binnen drie maanden na de offertedatum. Sluit je een Woning Hypotheek af, dan heb je 9 maanden de tijd.

En met een budgethypotheek betaal je de rente die op de offerte staat, terwijl je bij een Woning Hypotheek kan switchen naar een eventueel lagere rentestand op het moment van tekenen van de hypotheekakte.


Hypotheekrente met stapelkorting

Tot slot is er nog het fenomeen stapelkorting. Als je bij je huisbank bijvoorbeeld zowel een betaalrekening hebt als voor een hypotheek gaat met duurzaamheidskorting, dan kun je dubbel profiteren.

In de bovenstaande tabel is te zien dat dit bij Rabobank bijvoorbeeld 0,4 procentpunt kan schelen bij het tarief voor de hypotheekrente.


Lees meer over hypotheken en hypotheekrente: