Wie een huis koopt of de hypotheekrente opnieuw moet vastzetten, kiest voor een bepaalde rentevaste periode. Momenteel is de populairste rentevaste periode 10 jaar, maar je zou ook voor 20 jaar of 5 jaar kunnen kiezen. Business Insider neemt de overwegingen om een korte of lange rentevaste periode kiezen door.

Een van de belangrijke punten om wel of niet voor een bepaalde rentevaste periode te kiezen, is natuurlijk de hoogte van de hypotheekrente zelf en daarmee de hoogte van de maandlasten. Het is je vast niet ontgaan dat een hypotheek vandaag de dag een stuk duurder is dan eind 2021 en begin 2022.

Afgelopen week kwam de gemiddelde hypotheekrente voor 10 jaar vast met NHG-verzekering uit op 4,1 procent, schrijft Van Bruggen Adviesgroep in zijn nieuwsbrief van deze week. Het ging weliswaar om een kleine daling, maar vergeleken met de afgelopen jaren, waarin deze rente op het dieptepunt uitkwam op 1 procent, is de hypotheekrente fors hoger.

Vergelijk je de rente met een langere periode, dan zien we dat het wel weer meevalt. Precies 10 jaar geleden stond de gemiddelde rente voor 10 jaar vast met NHG-verzekering op 4,4 procent.

Er zijn echter meer smaken dan alleen 10 jaar en 20 jaar vast. Je kunt verschillende redenen bedenken waarom je de rente langer of korter wilt vastzetten. Zo kiest een groep doorstromers nu vaker voor afwijkende rentevaste perioden om fiscale redenen.

Gemiddelde hypotheekrente per rentevaste periode

Doorgaans betaal je extra voor meer zekerheid: dus hoe langer de rentevaste periode, des te hoger de hypotheekrente. Maar geldt dat nu ook?

Business Insider heeft de gemiddelde rentes voor verschillende rentevaste periodes op een rij gezet met gegevens van de site actuelerentestanden.nl en Van Bruggen Adviesgroep.

Het gaat om de rentes voor hypotheken met NHG-verzekering, waarmee huiseigenaren onder voorwaarden verzekerd zijn tegen een restschuld, en hypotheken zonder NHG die 100 procent van de marktwaarde bedragen.

In de bovenstaande tabel is te zien dat de populairste rentevaste periode voor 10 jaar vast zowel met als zonder NHG goedkoper is dan kortere rentevaste perioden en de variabele rente.

Voor lagere maandlasten biedt een kortere rentevaste periode op dit moment dus geen soelaas. Althans, als je naar de gemiddelden kijkt. Het kan zijn dat je bij een individuele geldverstrekker wel goedkoper uit bent met een kortere rentevaste periode.

Van Bruggen Adviesgroep schreef in zijn nieuwsbrief al dat een korte of lange rentevaste periode voor de maandlasten op dit moment niet zoveel uitmaakt, omdat de rentes relatief dicht bij elkaar liggen.

6 overwegingen om de rente kort of lang vast te zetten

Maar er zijn andere punten die je kunt meenemen in je overweging om de rente lang of kort vast te zetten. We nemen ze hieronder door:

  1. Lang vastzetten, meer zekerheid: je hebt zekerheid over je maandlasten maar relatief weinig flexibiliteit. Je kunt niet tussentijds overstappen of de rente opnieuw vastzetten zonder extra te betalen (boeterente).
  2. Kort vastzetten, meer flexibiliteit: geen zekerheid over je maandlasten, maar wel flexibiliteit. Na een relatief korte periode van bijvoorbeeld drie of vijf jaar kun je wellicht overstappen op een aantrekkelijkere rente. Al weet je niet wat de rentestand op dat moment is. Alleen bij een variabele rente die elke maand gewijzigd kan worden, kun je meteen overstappen zonder boete.
  3. Kort vastzetten, stijging maandlasten: Zet je de rente kort vast, dan is het goed om een eventuele stijging van de maandlasten in te calculeren. Immers, op het moment dat je korte rentevaste periode afloopt, kan de rente ook gestegen zijn. Uiteraard kan dit ook gebeuren bij een lange rentevaste periode, maar dan heb je meer tijd om er op voor te bereiden.
  4. Lang vastzetten niet per se goedkoper: Als je de rente bijvoorbeeld 10 jaar vastzet, heb je zekerheid over je maandlasten gedurende die periode. Je kunt tevreden zijn met wat je betaalt, maar of je daarmee goedkoper uit bent is de vraag. Dit kan alleen de toekomst uitwijzen. Alleen als de kortere rentevaste perioden de komende 10 jaar gemiddeld boven de 10-jaarsrente uitstijgen, ben je inderdaad goedkoper uit.
  5. Inspelen op ontwikkeling hypotheekrente: Mogelijk speelt de toekomstige renteontwikkeling mee in je overweging om voor een lange of korte rentevaste periode te kiezen. Denk je bijvoorbeeld dat de hypotheekrente gaat dalen, dan wil je de rente mogelijk kort vastzetten, bijvoorbeeld voor twee of vijf jaar. De hypotheekrente is echter lastig te voorspellen. Deze wordt beïnvloed door ontwikkelingen op financiële markten en het monetaire beleid van centrale banken. Op dit moment is de hypotheekrente sterk gevoelig voor de ontwikkeling van de inflatie, die in Nederland daalde tot 4,4 procent in maart. Zet deze trend door, dan kan de hypotheekrente ook dalen, maar zeker is dat niet.
  6. Kort vastzetten, mogelijk lagere maximale hypotheek: Een belangrijk punt om rekening mee te houden als je de rente korter wil vastzetten dan 10 jaar, is de toetsrente. Geldverstrekkers willen weten of je de hypotheek kan betalen en berekenen daarom de maximale hypotheek. Is de rentevaste periode 10 jaar of langer, dan wordt de daadwerkelijke rente meegenomen in de berekening. Is de rentevaste periode korter dan 10 jaar dan wordt de toetsrente meegenomen die minimaal 5 procent is. Hiermee toetsen geldverstrekkers of je een eventuele rentestijging kan betalen. De maximale hypotheek valt hierdoor mogelijk lager uit dan als je voor een langere rentevaste periode had gekozen.

Lees ook: Hypotheekrente met afwijkende looptijden zoals 7 jaar of 15 jaar vaker gekozen: dit is de reden