hypotheek

Huiseigenaren kunnen een restschuld die overblijft na verkoop van hun oude woning steeds vaker onderbrengen in nieuwe hypotheken. Bij sommige geldverstrekkers is herfinancieren echter nog niet mogelijk en een aantal grote marktpartijen wijst een schuld met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af. Dat blijkt uit een marktpeiling van Vereniging Eigen Huis (VEH). Onder meer geldverstrekkers Syntrus Achmea, Lloyds Bank en Argenta bieden nog geen mogelijkheid een restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek. Nationale-Nederlanden en Delta Lloyd zijn alleen bereid een restschuldlening te verstrekken als de klant afziet van de NHG. Dat kan volgens VEH leiden tot een hogere rente. De vereniging roept de twee verzekeraars in een brief op de "klantonvriendelijke voorwaarde'' te schrappen. Er zijn nu overigens wel meer verzekeraars dan vorig jaar die mogelijkheden voor restschuldfinanciering aanbieden, aldus de VEH. "Maar ze lopen nog achter bij een aantal grote banken, die steeds vaker niet alleen bestaande klanten aanbieden om een restschuld mee te financieren, maar ook nieuwe klanten'', aldus de organisatie. De belangstelling van huiseigenaren voor restschuldfinanciering is nog beperkt, merkt de VEH op. Daarbij wordt gewezen naar data van NHG, waaruit blijkt dat vorig jaar 437 huizenkopers gebruik hebben gemaakt van de mogelijkheid. "Het animo neemt dit jaar wel wat toe, in het eerste kwartaal van 2015 noteerde NHG 233 aangemelde garanties met een meegefinancierde restschuld'', aldus de Vereniging Eigen Huis.

‘Maximale hypotheek moet omlaag naar 90 procent koopsom’

28 mei 2015

Huiseigenaren met een betalingsachterstand op de hypotheeklening kunnen in conflict komen met de bank, als die het huis via een gedwongen verkoop te gelde wil maken. In sommige gevallen kan het raadzaam zijn om bij de rechter uitstel van de executieverkoop aan te vragen. Hein Hoogendoorn van AMS Advocaten legt uit. Onlangs werd bekend dat het aantal mensen met een betalingsachterstand op de hypotheek opnieuw is gegroeid. Als je er met de bank niet uitkomt, kan de bank overgaan tot verkoop of veiling van je woning. De bank moet daarbij behoedzaam te werk gaan, anders maakt het misbruik van recht. In zo’n geval kan via een kort geding de executieverkoop tegen gehouden worden. Maar als een verbod te ver lijk te gaan, kan het raadzaam zijn om aan de rechter te vragen de executieverkoop uit te stellen.

ABN Amro gaat ‘onbillijke’ aflosboetes hypotheken tegen licht houden

11 mei 2015

De huizenprijzen in de Engelse hoofdstad Londen rijzen de pan uit. In een maand is de vraagprijs gemiddeld met bijna 50.000 pond, omgerekend zo'n 59.000 euro, toegenomen. Kostte het gemiddelde Londense huis in de maand september nog 493.748 pond, in oktober was dat 544.232 pond: een stijging van meer dan tien procent. Dat schrijft The Guardian op basis van cijfers van de website Rightmove, het Britse equivalent van Funda. De explosieve stijging is voor een deel een correctie voor de maanden juli en augustus. In die maanden daalde de gemiddelde prijs van een huis in Londen respectievelijk met 2,8 procent en 1,5 procent. Vergeleken met juli 2013, de maand waarin het vorige record werd gevestigd, kost het gemiddelde huis in de hoofdstad nu 5,3 procent meer. Moeilijke markt voor starters Rightmove stelt dat veel starters door de hausse een huis in de metropool niet meer kunnen financieren, zelfs niet als zij gebruik maken van het zogeheten 'help to buy'-programma. Dit overheidsprogramma werd eerder dit jaar leven ingeblazen door de Britse minister van Financiën George Osborne. Via het overheidsprogramma kunnen mensen die een nieuwbouwhuis met een maximale waarde van 600.000 pond willen kopen, 20 procent van het bedrag van de overheid lenen. Omdat ze 5 procent van het bedrag zelf moeten inleggen, rest er een hypotheek van 75 procent. Rightmove stelt dat het 'help to buy'-programma vooral nut heeft voor kopers die een huis buiten de hoofdstad willen kopen. Veel huizen in het centrum van Londen komen bij voorbaat niet in aanmerking voor het programma omdat de gemiddelde vraagprijs daar 937,110 pond, of 1,110.000 euro is. De prijsstijging van meer dan 10 procent heeft als gevolg dat steeds meer Londense starters op de huizenmarkt afhankelijk zijn van andere financiële bronnen. Veertig procent verwacht voor de aankoop van een huis een beroep te doen op de bankrekening van hun ouders. Buitenlandse investeerders Volgens de vastgoedwebsite Rightmove hangt de explosieve prijsstijging in Londen samen met de groeiende vraag van rijke buitenlandse investeerders. Hun wanhopige zoektocht naar geschikte woonruimte, drijft de prijs in hoog tempo op. Miles Shipside, huizenmarktanalyst van Rightmove zegt hierover het volgende: "Londen is een stad waar buitenlandse investeerders vastgoed als een veilige activa zien, in een tijd waarin veilige activa steeds schaarser worden. Ontwikkelaars bouwen en bieden veel één- en tweekamerappartementen aan om aan die vraag te voldoen." Bezorgdheid Omdat de bezorgdheid over de stijgende vastgoedprijzen groeit, heeft het ministerie van Financiën de centrale bank van Engeland opdracht gegeven de invloed van het 'help to buy'-programma op de huizenprijzen te monitoren. Een groep parlementsleden, met afgevaardigden uit diverse partijen, is kritisch over de effecten van het 'help to buy'-programma. Ze waarschuwt dat de overheidssteun eerder leidt tot meer vraag en hogere prijzen dan tot het gewenste bredere aanbod. Helft goedkoper Ook mensen die buiten Londen een stekje zoeken, zullen dieper in de buidel moeten tasten. In Engeland en Wales ligt de vraagprijs in oktober 2,8 procent hoger dan een maand eerder. Gemiddeld kost een huis in deze gebieden nu 252.418 euro, een kleine drie ton in euro's. Dat is overigens meer dan vijftig procent goedkoper dan in Londen. Voor de goedkoopste huizen moeten Britten in Noord-Engeland zijn. Hoewel de gemiddelde prijs daar van september op oktober ook licht (0,2 procent) steeg, kost een huis daar nu gemiddeld 145,094 pond. De enige twee gebieden waar de huizenprijs in die periode daalde zijn Wales (- 1,7 procent) en het aangrenzende West Midlands (-3,2 procent).

Londen hopeloze stad voor starters op de woningmarkt

04 mei 2015

Met de maand mei in aantocht stroomt voor veel Nederlanders het vakantiegeld weer binnen. Daarmee kun je lekker op vakantie gaan, maar hoe staat het met de alternatieven? Sinds de start van dit jaar geven Nederlandse consumenten voor het eerst in vijf jaar serieus meer uit. In januari en februari stegen de bestedingen van huishoudens met respectievelijk 1,8 procent 2,4 procent. Een teken dat het economische herstel ook begint door te werken op de bestedingen. Goed mogelijk dus dat Nederlanders die in mei weer het vakantiegeld bijgestort krijgen, dat extraatje ook uitgeven aan een tripje binnen of buiten Nederland. Op zich is daar niets mis mee, maar wie het geldt niet of slechts gedeeltelijk uitgeeft, kan zich ook bezinnen op alternatieven.

Wat doe je met vakantiegeld: uitgeven, sparen, beleggen of hypotheek aflossen?

25 apr 2015

‘113.000 huizenbezitters kunnen hypotheeklasten niet dragen’

24 apr 2015

Een verdere verlaging van het maximaal te lenen hypotheekbedrag voor woningen na 2018 zal vooral potentiële koopstarters hard treffen. Afhankelijk van de mate van die verlaging zullen starters een groot aantal jaren moeten sparen voordat ze tot de koopsector kunnen toetreden. Dit blijkt uit onderzoek van de Amsterdam School of Real Estate (ASRE) in opdracht van makelaarsvereniging NVM.

‘Starters op huizenmarkt moeten langer sparen, als maximale hypotheek verder daalt’

22 apr 2015

Twee derde van de starters op de woningmarkt is niet bereid een maximale hypotheek af te sluiten. Dat blijkt uit onderzoek van ING onder ruim zeshonderd potentiële kopers tussen de 20 en 35 jaar, waarvan de resultaten zaterdag bekend werden. Volgens de ING gaat een derde van de ondervraagden op zoek naar een andere woning als de 'ideale woning' onbereikbaar lijkt. Een even zo groot deel zoekt een andere manier om de financiering rond te krijgen. Het merendeel daarvan spaart door tot de gewenste woning bereikbaar is. Ook wordt om financiële hulp gevraagd bij vrienden of familie. Ook zijn er starters die bij de aanschaf van een woning gebruik maken van een schenking.

Starters lenen niet maximaal bij de bank, maar zoeken alternatieve financiering

28 mrt 2015

‘Meeste starters willen niet maximaal lenen’

28 mrt 2015

De grens voor het afsluiten van leningen met de zogenoemde Nationale Hypotheekgarantie gaat per 1 juli dit jaar omlaag. Omdat ook de leennormen zijn aangescherpt kan voor NHG-hypotheken per saldo 4 tot 7 procent minder worden geleend. Dat blijkt uit berekeningen die intermediair De Hypotheekshop deze week maakte. Voordeel van hypotheken met NHG-garantie is dat je bij gedwongen verkoop van een woningen niet met een restschuld blijft zitten, omdat die via deze verzekering wordt vergoed aan de bank.

Let op: vanaf 1 juli kun je fors minder lenen voor NHG-hypotheek

27 mrt 2015

Starters op de woningmarkt kunnen besparen op hun maandelijkse woonlasten. Namelijk door de hypotheek niet in box 1, maar in box 3 te laten vallen. Je hebt dan wel geen hypotheekrente-aftrek, maar dankzij de lage rente maakt dat niet zo veel uit, schrijft Paul van der Kwast. Starters op de woningmarkt hebben sinds 2013 veel hogere maandlasten dan wie vóór die tijd een huis kocht. Sinds 2013 namelijk is de rente alleen nog aftrekbaar als je de lening annuïtair of lineair aflost. Je betaalt dan niet alleen maandelijks rente, die aftrekbaar is, maar ook aflossing, die niet aftrekbaar is. Vandaar de hogere maandlasten. De aflossingsverplichting geldt niet voor hypotheken die vóór 2013 bestonden, zodat de meeste huizenbezitters er geen last van hebben. Aflossingsvrije hypotheek nog steeds mogelijk Als je als starter opziet tegen de hoge maandlasten vanwege de verplichte aflossing, is er een simpele oplossing. Neem een aflossingsvrije hypotheek. Je kunt dan weliswaar de rente niet aftrekken van je inkomen, maar de maandlasten – en daar gaat het bij veel mensen om – zijn veel lager. Zelfs nu je niet meer profiteert van het belastingvoordeel. Even een voorbeeld. Wie een huis koopt voor 3 ton en daarvoor eenzelfde bedrag leent tegen een rente van 2,5 procent en een inkomen van 50.000 euro heeft, betaalt voor zijn annuïteitenhypotheek bijna 1.200 euro per maand. Netto, dus inclusief het belastingvoordeel, is dat ruim 1.000 euro ofwel 12.000 euro per jaar. Wie een aflossingsvrije hypotheek neemt, waarbij de rente niet aftrekbaar is, betaalt veel minder. Slechts 7.500 euro per jaar aan bruto-rente, ofwel 625 per maand. Je woont dan dus bijna 40 procent goedkoper! Je hebt dan wel geen belastingvoordeel en je lost niet af, maar je woonlasten zijn wel veel lager. In feite betaal je dan minder dan een huurder die nog net onder de sociale huurgrens van 710 euro zit. Wie vermogen heeft in box 3 profiteert extra. Als een hypotheek niet in box 1 valt, komt hij automatisch in box 3 terecht. Een schuld in box 3 vermindert het vermogen. Dus als je twee ton aan spaargeld of beleggingen hebt, en je hebt een schuld van een ton, betaal je maar over een ton vermogensrendementsheffing. Of eigenlijk over nog minder, want iedereen heeft een vrijstelling van 21.330 euro. Aan de andere kant mag je de eerste 3.000 euro aan schuld niet aftrekken. In dit voorbeeld betaal je uiteindelijk over ruim tachtig mille 1,2 procent belasting. Ruim duizend euro minder dan als je die hypotheek niet had gehad. Grootste probleem afsluiten aflossingsvrije hypotheek: de bank Er is wel een praktisch punt. Banken lenen tegenwoordig niet meer dan de helft van de woningwaarde aflossingsvrij uit. Dat is geen wetgeving, maar een onderlinge gedragscode. Dus als starter kun je van hooguit de helft van je lening de maandlasten drukken door een aflossingsvrije hypotheek in box 3 te nemen. Maar bij een lening van familieleden, bijvoorbeeld je ouders, geldt die gedragscode niet. Dan kun je wel de hele hypotheek in box 3 zetten en zo de woonlasten laag houden. Je moet dan wel een marktconforme – lees: lage – rente afspreken, want een hypotheek in box 3 is alleen maar voordelig als de rente laag is. Wie onder de ‘gunstige’ oude regeling valt en voor 2013 al een hypotheek in box 1 had, kan die hypotheek niet zomaar in box 3 zetten. Alleen als je bijleent voor de aankoop van een nieuw huis of voor het verbouwen van je huidige woning komt deze nieuwe aflossingsvrije hypotheek in box 3 terecht. Paul van der Kwast is financieel planner en lid van de Vereniging Onafhankelijke Financieel Planners. Voor Z24 volgt hij de fiscale ontwikkelingen op de voet. Ook schrijft hij tweewekelijks een column over personal finance.

Paul van der Kwast: aflossingsvrije hypotheek voor starters ook zonder renteaftrek aantrekkelijk

20 mrt 2015