hypotheek

‘Meeste starters willen niet maximaal lenen’

28 mrt 2015

De grens voor het afsluiten van leningen met de zogenoemde Nationale Hypotheekgarantie gaat per 1 juli dit jaar omlaag. Omdat ook de leennormen zijn aangescherpt kan voor NHG-hypotheken per saldo 4 tot 7 procent minder worden geleend. Dat blijkt uit berekeningen die intermediair De Hypotheekshop deze week maakte. Voordeel van hypotheken met NHG-garantie is dat je bij gedwongen verkoop van een woningen niet met een restschuld blijft zitten, omdat die via deze verzekering wordt vergoed aan de bank.

Let op: vanaf 1 juli kun je fors minder lenen voor NHG-hypotheek

27 mrt 2015

Starters op de woningmarkt kunnen besparen op hun maandelijkse woonlasten. Namelijk door de hypotheek niet in box 1, maar in box 3 te laten vallen. Je hebt dan wel geen hypotheekrente-aftrek, maar dankzij de lage rente maakt dat niet zo veel uit, schrijft Paul van der Kwast. Starters op de woningmarkt hebben sinds 2013 veel hogere maandlasten dan wie vóór die tijd een huis kocht. Sinds 2013 namelijk is de rente alleen nog aftrekbaar als je de lening annuïtair of lineair aflost. Je betaalt dan niet alleen maandelijks rente, die aftrekbaar is, maar ook aflossing, die niet aftrekbaar is. Vandaar de hogere maandlasten. De aflossingsverplichting geldt niet voor hypotheken die vóór 2013 bestonden, zodat de meeste huizenbezitters er geen last van hebben. Aflossingsvrije hypotheek nog steeds mogelijk Als je als starter opziet tegen de hoge maandlasten vanwege de verplichte aflossing, is er een simpele oplossing. Neem een aflossingsvrije hypotheek. Je kunt dan weliswaar de rente niet aftrekken van je inkomen, maar de maandlasten – en daar gaat het bij veel mensen om – zijn veel lager. Zelfs nu je niet meer profiteert van het belastingvoordeel. Even een voorbeeld. Wie een huis koopt voor 3 ton en daarvoor eenzelfde bedrag leent tegen een rente van 2,5 procent en een inkomen van 50.000 euro heeft, betaalt voor zijn annuïteitenhypotheek bijna 1.200 euro per maand. Netto, dus inclusief het belastingvoordeel, is dat ruim 1.000 euro ofwel 12.000 euro per jaar. Wie een aflossingsvrije hypotheek neemt, waarbij de rente niet aftrekbaar is, betaalt veel minder. Slechts 7.500 euro per jaar aan bruto-rente, ofwel 625 per maand. Je woont dan dus bijna 40 procent goedkoper! Je hebt dan wel geen belastingvoordeel en je lost niet af, maar je woonlasten zijn wel veel lager. In feite betaal je dan minder dan een huurder die nog net onder de sociale huurgrens van 710 euro zit. Wie vermogen heeft in box 3 profiteert extra. Als een hypotheek niet in box 1 valt, komt hij automatisch in box 3 terecht. Een schuld in box 3 vermindert het vermogen. Dus als je twee ton aan spaargeld of beleggingen hebt, en je hebt een schuld van een ton, betaal je maar over een ton vermogensrendementsheffing. Of eigenlijk over nog minder, want iedereen heeft een vrijstelling van 21.330 euro. Aan de andere kant mag je de eerste 3.000 euro aan schuld niet aftrekken. In dit voorbeeld betaal je uiteindelijk over ruim tachtig mille 1,2 procent belasting. Ruim duizend euro minder dan als je die hypotheek niet had gehad. Grootste probleem afsluiten aflossingsvrije hypotheek: de bank Er is wel een praktisch punt. Banken lenen tegenwoordig niet meer dan de helft van de woningwaarde aflossingsvrij uit. Dat is geen wetgeving, maar een onderlinge gedragscode. Dus als starter kun je van hooguit de helft van je lening de maandlasten drukken door een aflossingsvrije hypotheek in box 3 te nemen. Maar bij een lening van familieleden, bijvoorbeeld je ouders, geldt die gedragscode niet. Dan kun je wel de hele hypotheek in box 3 zetten en zo de woonlasten laag houden. Je moet dan wel een marktconforme – lees: lage – rente afspreken, want een hypotheek in box 3 is alleen maar voordelig als de rente laag is. Wie onder de ‘gunstige’ oude regeling valt en voor 2013 al een hypotheek in box 1 had, kan die hypotheek niet zomaar in box 3 zetten. Alleen als je bijleent voor de aankoop van een nieuw huis of voor het verbouwen van je huidige woning komt deze nieuwe aflossingsvrije hypotheek in box 3 terecht. Paul van der Kwast is financieel planner en lid van de Vereniging Onafhankelijke Financieel Planners. Voor Z24 volgt hij de fiscale ontwikkelingen op de voet. Ook schrijft hij tweewekelijks een column over personal finance.

Paul van der Kwast: aflossingsvrije hypotheek voor starters ook zonder renteaftrek aantrekkelijk

20 mrt 2015

Verlagen hypotheek blijft populair: gemiddeld willen huiseigenaren dit jaar 12 duizend euro aflossen

18 mrt 2015

30 procent meer hypotheekaanvragen in februari

04 mrt 2015

Banken kijken naar je registratie bij het BKR in Tiel, je loonstrook en je arbeidsovereenkomst. Dat zijn de gegevens waarvan afhangt of je die hypotheek krijgt of niet. Maar volgens een Brits bedrijf zou je misschien beter naar iemands karakter kunnen kijken. De hypotheekfinancier wil vooral weten of je de komende jaren altijd netjes je rente en aflossing gaat betalen. Een beroerd trackrecord, opgeslagen bij het Bureau Kredietregistratie in Tiel, is wat dat betreft een duidelijk rood sein. Maar wat als een keer hebt verzuimd om de rente op een lening op tijd te betalen? Misschien had je daar wel een goede reden voor, en ben je over het algemeen een spaarzaam persoon. En het feit dat iemand geen registratie in Tiel heeft, is geen garantie dat hij goed met geld kan omgaan. In landen waar mensen tot voor kort vrijwel geen mogelijkheid hadden om leningen af te sluiten, denk aan Rusland of andere landen waar het fenomeen hypotheek en persoonlijk krediet tot voor kort relatief onbekend waren, gebruiken ze al langer psychologische tests. Er zijn immers van de meeste mensen geen kredietgegevens uit het verleden beschikbaar. Volgens een Britse bedrijf, Visual DNA, zou het ook voor banken in het westen heel nuttig kunnen zijn om naast de andere informatie ook jouw persoonlijkheid mee te nemen in de kredietbeoordeling. Het bedrijf ontwikkelde er een test voor , zo schrijft Daily Mail. De test bestaat uit een situatiebeschrijving waarbij je uit een aantal foto's de voor jou meest passende moet selecteren (hier kun je de test doen). De vragen waarbij je plaatjes moet zoeken gaan over bijvoorbeeld je reactie in een conflictsituatie, of waaraan je je het meest ergert. Bijvoorbeeld aan de tube tandpasta zonder dopje, of juist aan overdreven netheid. De test beïnvloeden heeft, zo beweert men, geen zin. Net als bij de dienstkeuring is deze test zo ontworpen dat het moeilijk is om de resultaten te manipuleren.

Deze psychologische test vertelt de bank of jij geschikt bent voor een hypotheek

04 mrt 2015

Triodos Digipass

Winst spuit eruit bij duurzame Triodos Bank, hogere rentewinst helpt

03 mrt 2015

Wie een hypotheek neemt, kan vaak ook een abonnement afsluiten voor advies en nazorg. Een op de vijf huizenkopers kiest daarvoor. Maar wat heb je er eigenlijk aan? Wie vroeger een huis kocht, betaalde de hypotheekadviseur indirect voor zijn diensten. De kosten zaten verwerkt in de productprijs. Die praktijk is in 2013 afgeschaft. Je moet nu voor elke dienst apart betalen. Voor de consument lijkt deze maatregel gunstig uit te pakken, want de adviesprijzen in de hypotheekmarkt zijn sinds het zogeheten provisieverbod fors gedaald.

Abonnement voor hypotheekadvies: goed idee?

21 feb 2015

ABN Amro is tevreden over de winstmarge die de bank maakt op op hypotheekportefeuille. Wel ziet de bank toenemende concurrentie op de hypotheekmarkt. Dat gaf bestuursvoorzitter Gerrit Zalm vrijdag aan, in een toelichting op de jaarcijfers van ABN Amro in 2014. De hogere winstmarges op de verstrekking van nieuwe hypotheken vormden één van de pijlers onder de relatief gunstige winstcijfers die ABN Amro presenteerde. Zie ook het artikel: ABN Amro klaar voor beursgang, meer winst, minder kosten, minder rommel op de balans. Maar is de winstmarge hoog genoeg? Onlangs stelde financieel bestuurder Bert Bruggink van Rabobank dat banken door strengere kapitaaleisen van toezichthouders de komende jaren met hogere kosten worden opgezadeld bij het hypotheekbedrijf. Dat zou ook hogere hypotheekrentes rechtvaardigen. Topman Zalm van ABN Amro stelde vrijdag dat hogere kosten in principe een hogere prijs rechtvaardigen, maar ziet op dit moment geen reden voor verhoging van hypotheektarieven. "Wij zijn tevreden met marges die we nu op hypotheken maken. We voorzien ook niet dat we genoodzaakt zijn om hypotheektarieven te verhogen. Voor klanten is de hypotheekrente momenteel laag. En daarbij het je ook te maken met toenemende concurrentie van buitenlandse spelers. Je kunt dus niet eenzijdig hypotheekrentes verhogen." Marktaandeel hypotheken ABN Amro hoger Zalm merkte verder op dat ABN Amro zijn marktaandeel op de hypotheekmarkt afgelopen jaar heeft zien stijgen tot 20 procent, maar dat de drie grootbanken samen hun marktaandeel hebben zien dalen. ABN Amro profiteerde afgelopen jaar mede van relatief lage financieringskosten voor hypotheken, mede vanwege gedaalde spaarrentes. Of spaarrentes bij ABN Amro nog verder zullen dalen - gemiddeld is de spaarrente voor vrij opneembare internetrekeningen 1 procent - wilde de topman niet zeggen. Een negatieve spaarrente, zoals bijvoorbeeld in Denemarken voorkomt, sloot Zalm uit voor particulieren. Financieel directeur Kees van Dijkhuizen merkte daarnaast op dat ABN Amro momenteel profiteert van gunstigere marges bij hypotheken uit de 2005 en 2006 waarvan de rentevasteperiode van 10 jaar afloopt. "Klanten krijgen nu lagere hypotheekrentes en die proberen we met scherpe tarieven bij ons te houden. Tegelijk leveren deze hypotheken een betere winstmarge op, omdat ook onze financieringskosten lager zijn." Meer aflossingen op bestaande hypotheken De opleving van de huizenmarkt zorgde er in 2014 dat ABN Amro per saldo 8,7 miljard euro aan nieuwe hypotheekleningen verstrekte, tegen 6,4 miljard euro een jaar eerder. De totale omvang van de hypotheekportefeuille nam echter licht af tot 152,5 miljard euro eind vorig jaar. Dit laatste had onder meer te maken met extra aflossingen van bestaand klanten. Die bereikten per saldo een recordniveau van 2,7 miljard euro in 2014, onder meer vanwege de lage spaarrentes. Die maken het in meer gevallen gunstig om spaargeld in te zetten voor aflossing van de hypotheek. Bij de probleemhypotheken zag ABN Amro afgelopen jaar een duidelijke verbetering. Als percentage van de hypotheekportefeuille nam het aandeel van leningen met een betalingsachterstand in 2014 af tot 2,4 procent, tegen 2,7 procent in 2013. Het aandeel van hypotheken waarop afgeboekte moet worden kwam uit op 1 procent, tegen 1,1 procent in 2013. Minder achterstallige betalingen, 3,6 miljard hypotheken eind 2014 (2,4%) tegen 4,1 miljard (2,7 procent) eind 2013. Wanbetaling hypotheekportefeuille 1% eind 2014, tegen 1,1% eind 2013.

ABN Amro’s Gerrit Zalm: “Wij gaan hypotheektarieven niet eenzijdig verhogen”

20 feb 2015

Deze Britse bank wil meer Nederlandse hypotheken en 7 andere dingen die je moet weten

18 feb 2015