Betaaldienst Bunq stort zich sinds dinsdag ook op ondernemers. Anders dan bij andere banken zijn de vaste kosten laag. Je betaalt vooral voor het gebruik. Hoe interessant is het voor jou om hier een betaalrekening te openen?
Eind vorig jaar kreeg Nederland er voor het eerst in tien jaar weer een bank bij: Bunq, een IT-startup die het mogelijk maakt om via een betaalapp op je telefoon eenvoudig betalingen te doen en te innen. Sinds dinsdag kunnen ook ondernemers hier een rekening openen.
Bunq voorziet hiermee in een behoefte, want zakelijke rekeningen zijn vaak duur. Voor zzp’ers is er weinig keuze. Slechts drie banken beschikken over een aparte, goedkopere zzp-rekening: ASN Bank, SNS en Knab. Daar is nu dus Bunq bijgekomen. Hoe interessant is het om hier een rekening te openen?
Wat is het?
Bunq omschrijft zichzelf als een IT-bedrijf met een bankvergunning. Dat lekt de lading aardig. Via een app geeft Bunq je toegang tot een zakelijke betaalrekening, waarmee je geld kunt overboeken en betalingen kunt ontvangen. Het enige wat je nodig hebt, is een nummer van de Kamer van Koophandel en een geschikte smartphone met een mobiele internetverbinding. De rekening valt gewoon onder het Deposito Garantie Stelsel.
Anders dan bij andere banken kun je zelf een avatar en nickname voor je account en rekeningen instellen. Bunq eist wel dat uit die naam duidelijk moet blijken om welk bedrijf het gaat.
Wat kun je ermee?
Behalve transacties verrichten en bedragen innen, kun je bij Bunq ook incassomachtigingen afgeven. Bijzonder is wel dat je vervolgens voor elke betaling eerst toestemming moet geven. Weiger je dit of keur je het verzoek niet binnen vijf dagen goed, dan gaat de betaling niet door. Opletten is dus geboden.
Een andere bijzondere functie is 'connect', waarmee je andere 'bunqers' toegang kunt geven tot je rekening. Hierbij geef je overigens geen blanco cheque af: deze persoon kan alleen acties uitvoeren waarvoor jij toestemming hebt gegeven.
Verder kun je via Bunq chatten met klanten en een bijlage bij een betaling voegen, zoals een foto of een kopie van de factuur.
Wat kun je er níet mee?
Bunq is meer een betaaldienst dan een traditionele bank. Dit betekent dat er redelijk veel beperkingen zijn. Zo kun je bij Bunq geen geld lenen en mag je niet rood staan.
Ook kun je geen gebruikmaken van zakelijke Europese incasso’s en zijn alleen transacties mogelijk van en naar banken die gevestigd zijn in het SEPA-gebied: de Europese Unie, Noorwegen, Zwitserland, IJsland, Liechtenstein, San Marino en Monaco. Met je rekening kunnen bovendien uitsluitend transacties in euro’s worden uitgevoerd.
Verder is het niet mogelijk om spoedbetalingen uit te voeren. Wil je geld overmaken naar een andere Bunq-rekening, dan is dat geen probleem, omdat deze transacties direct worden uitgevoerd. Bij transacties naar rekeningen van andere banken is het een ander verhaal, omdat Bunq afhankelijk is van het systeem voor betalingsverkeer. Bunq zet de overboeking direct klaar, maar het kan tot een werkdag duren voordat de opdracht is verwerkt.
Misschien wel de belangrijkste beperking is dat je geen contant geld of cheques kunt storten. Dat maakt Bunq ongeschikt voor winkeliers en andere ondernemers die veel geld door hun handen laten gaan.
In de voorwaarden meldt Bunq verder dat zij het aantal toegestane transacties en de hoogte van de toegestane transacties kan beperken. Dit wordt niet nader gekwantificeerd.
Wat kost het?
De zakelijke rekening van Bunq is duurder dan een privérekening. Voor een bankpas, die vier jaar geldig is, betaal je 9 euro. Dat is minder dan bij traditionele zakelijke rekeningen, maar meer dan bij specifieke zzp-rekeningen, waar de bankpas bij de prijs is inbegrepen.
Daarnaast betaal je voor het account, dat toegang geeft tot de Bunq-app, 1 euro per maand. Je kunt via de app extra rekeningen toevoegen: dat kost 1 euro per maand per rekening.
De vaste kosten komen hiermee uit op 21 euro voor het eerste jaar en 12 euro voor de drie daarop volgende jaren. Daarmee is de zakelijke rekening van Bunq een stuk voordeliger dan die van andere banken en zelfs de speciale zzp-rekeningen elders.
Maar let op. De kosten bij Bunq zitten vooral in het gebruik. Transacties tussen je eigen Bunq-rekeningen zijn gratis, maar voor elke transactie van of naar een andere Bunq-rekening moet je 0,05 euro betalen. Betalingen van en naar niet-Bunq rekeningen kosten het dubbele: 0,10 cent per transactie.
Wil je een betalingsverzoek versturen, dan kost dat 0,05 cent. Wordt dit verzoek door de ontvanger geweigerd, dan moet je 1 euro aftikken.
Voor elke extra dienst moet je betalen. Voor het versturen van een bijlage bij je betaling brengt Bunq 0,10 euro in rekening. Wil je een extra persoon toegang geven tot je account (de Connect-dienst), dan kost dat 1 euro per maand per rekening. Voor het versturen van chatberichten naar een andere Bunq-klant vraagt Bunq 0,02 cent per bericht en voor het exporteren van overzichten 0,10 cent per download.
Voor elke pinbetaling in de eurozone betaal je 0,04 euro; ook als die betaling mislukt. Voor pinbetalingen buiten de eurozone komt daar nog 1,2 procent van het transactiebedrag bij. Geldopnames kosten 0,80 euro per opname. Buiten de eurozone moet je rekenen op 2,25 euro per opname plus 1,2 procent van het transactiebedrag.
Je ontvangt, net als bij de meeste betaalrekeningen, geen rente over je tegoed.
Voor wie is het geschikt?
Werk je veel met contant geld, dan is Bunq geen optie. Ook als je op zoek bent naar andere producten of diensten, zoals advies, een creditcard of een lening, ben je hier niet aan het juiste adres.
Maar voor de zzp'er die weinig betalingen doet, vormt Bunq een voordelig alternatief, omdat je geen vaste hoge kosten hebt en slechts betaalt voor het gebruik. Daarnaast mikt Bunq ook op stichtingen en verenigingen, zoals verenigingen van eigenaren (vve's).
Een fictieve zzp’er die actief is in de zakelijke dienstverlening en elk jaar 150 betalingen doet en er 100 ontvangt, is bij Bunq voordeliger uit dan bij Knab, die bij een recente vergelijking als goedkoopste zzp-rekening uit de bus kwam. Bij Knab is hij in totaal 60 euro kwijt: dit zijn vaste kosten waar alles bij is inbegrepen, inclusief 1.000 gratis transacties. Bij Bunq betaalt hij in totaal 46 euro: 21 euro voor de bankpas en het account en 25 euro aan transactiekosten.
Het omslagpunt ligt het eerste jaar op 390 transacties: daarboven is Knab voordeliger, omdat je hier uitsluitend vaste kosten betaalt. In het tweede, derde en vierde jaar (wanneer de bankpas van Bunq gratis is) ligt het omslagpunt op 480 transacties.
