De aflossingsvrije hypotheek blijft aan populariteit winnen. Vooral 50-plussers kiezen voor de hypotheekvorm waarbij de maandlasten alleen uit rente bestaat.

Onder 50-plussers was 60 procent van de aangevraagde hypotheken een aflossingsvrije hypotheek, tegen 56 procent vorig jaar, zo meldt financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in de nieuwsbrief van deze week.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd alleen rente, maar na dertig jaar moet de schuld wel worden afgelost. Aflossen doe je met de opbrengst van de verkoop van de woning als je gaat verhuizen, met spaargeld of door een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Is de aflossingsvrije hypotheek afgesloten vóór 1 januari 2013 dan is de rente 30 jaar lang aftrekbaar. Voor nieuw af te sluiten hypotheken geldt de hypotheekrentaftrek niet. Verder kan tegenwoordig doorgaans 50 procent van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij gefinancierd worden.

Met een aflossingsvrije hypotheek kun je de maandlasten omlaag brengen, aangezien je niet maandelijks een bedrag aan aflossing betaalt. Dat is wel het geval bij een annuïtaire of een lineaire hypotheek waarbij de maandlasten uit rente en aflossing bestaan.

Volgens Van Bruggen sluiten 50-plussers vaker aflossingsvrij af, omdat zij al lang een eigen woning hebben en daarmee hebben geprofiteerd van de enorme huizenprijsstijgingen sinds het dieptepunt in 2013. Daardoor heeft deze groep flinke overwaarde opgebouwd. De nog resterende oude hypotheek is laag in verhouding tot de marktwaarde van de woning en in verhouding tot het inkomen.

Aflossingsvrije hypotheek is relatief goedkoop

Op het moment dat er extra geld nodig is voor een (duurdere woning), verbouwing of het verzilveren van de overwaarde, dan is de aflossingsvrije hypotheek een goedkope oplossing vanwege de lage maandlasten.

Volgens Van Bruggen kunnen 50-plussers de lasten doorgaans prima opbrengen, ook met een toekomstig lager pensioeninkomen en ook zonder hypotheekrenteaftrek.

Mensen jonger dan 50 jaar sluiten veel minder vaak een aflossingsvrije hypotheek af. In 2022 heeft tot nu toe 32 procent dat gedaan. Dat aandeel stijgt maar dan veel minder hard dan bij 50-plussers.

Vorig jaar toen hypotheekrente nog zeer laag was, beleefde de aflossingsvrije hypotheek wel een opleving onder jongere kopers. Zij brachten daarmee hun maandlasten omlaag, terwijl het nadeel van het ontbreken van de hypotheekrenteaftrek relatief beperkt bleef vanwege de lage rente.

Hoewel de hypotheekrente in historisch perspectief nog steeds laag is, is deze sinds januari wel fors gestegen. De gemiddelde rente was begin dit jaar nog rond de 1 procent en begon toen langzaam op te lopen, om vanaf eind januari in de versnelling te gaan.

De onderstaande tabel toont gemiddelde hypotheekrentes voor 10 en 20 jaar vast met NHG-verzekering.

Te zien is dat zowel 10 als 20 jaar vast de grens van 3 procent al zijn gepasseerd. Dat kan al gauw een verschil van enkele honderden euro's in de maandlasten betekenen.

Een (deels) aflossingsvrije hypotheek kan de maandlasten omlaag brengen.

Maandlasten aflossingsvrije hypotheek

Om een beeld te geven van de maandelijkse kosten van een aflossingsvrije hypotheek, hebben we met de rekentool van berekenhet.nl uitgerekend wat de bruto maandlasten - dus zonder hypotheekrenteaftrek - zijn bij een rentevaste periode van 5,10 en 20 jaar.

We zijn hierbij uitgegaan van een aflossingsvrije hypotheek van twee ton met NHG-verzekering. De rentes zijn het gemiddelde van de hoogste en laagste rente voor de desbetreffend rentevaste periode op Actuelerentestanden.nl.

De maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek liggen tussen de 480 euro ten 602 euro, afhankelijk van de rentevaste periode. Ter vergelijking: een annuïteitenhypotheek van twee ton met 3 procent rente kost zo'n 850 euro per maand aan rente én aflossing.

Van Bruggen Adviesgroep merkt overigens op dat toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) niet heel blij is met de groeiende populariteit van aflossingsvrije hypotheken.

DNB heeft de meeste zorgen over starters die mogelijk met een hypotheek zitten voor een duurbetaalde woning waarvan de waarde zou kunnen dalen, mochten onverhoopt de huizenprijzen omlaag gaan. De kans dat de woningwaarde onder het hypotheekbedrag duikt is, groter met een aflossingsvrije hypotheek.

Daarnaast baart de betaalbaarheid van de hypotheek DNB zorgen. Volgens Van Bruggen Adviesgroep moet je hierbij rekening houden met drie belangrijke punten.

  1. Is de hypotheek nog betaalbaar met een lager pensioeninkomen
  2. Kun je een rentestijging aan het einde van de rentevaste periode opvangen?
  3. Hoelang is de hypotheekrente aftrekbaar? Bij nieuwe aflossingsvrije hypotheken geldt geen hypotheekrenteaftrek. Bij aflossingsvrije hypotheken die voor 1 januari 2013 zijn afgesloten, geldt de hyptheekrenteaftrek voor maximaal 30 jaar. Wie bijna gepensioneerd is en nog wel in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, moet er rekening mee houden dat het belastingvoordeel lager uitvalt, omdat dit bij het bereiken van de AOW-leeftijd tegen een lager tarief wordt afgerekend.

Lees meer over hypotheken: