De aflossingsvrije hypotheek zit fiscaal gezien sinds enkele jaren in het verdomhoekje. Maar omdat veel huiseigenaren er nog een hebben, gaat het voor geldverstrekkers wel om een belangrijke groep van klanten. Die worden deze maand gepaaid met speciale aanbiedingen.
Stond de doorgaans rustige zomer al in het teken van ongekend snelle dalingen van de hypotheekrente, volgens intermediair De Hypotheekshop gaat de concurrentiestrijd tussen geldverstrekkers onverminderd hard de herfst in.
In de nieuwsbrief van dinsdag wijst De Hypotheekshop op renteacties van ABN Amro, Florius en NIBC op aflossingsvrije hypotheken. Normaal gesproken geldt er voor deze hypotheken een extra rente-opslag, maar daar zien sommige banken tijdelijk vanaf om te kunnen concurreren met geldverstrekkers die gefinancierd worden door verzekeraars of pensioenbeleggers, zoals Aegon, Munt en Syntrus.
Onderstaande tabel, gebaseerd op data van de site actuelerentestanden.nl laat de tien laagste hypotheekrentes zien voor 10 jaar vast mét NHG-verzekering. De rentes voor een aflossingsvrije hypotheek zijn hierbij afgezet tegen die voor een annuïteitenhypotheek bij dezelfde geldverstrekkers.
Te zien is dat bij ABN Amro de tarieven gelijk liggen op 1,14 procent. Hetzelfde geldt voor Conservatrix, Moneyou, de IQWOON hypotheek, Merius en Venn.
Bij aanbieders als ING en Reaal betaal je wel een rente-opslag van ongeveer 0,2 procentpunt voor een aflossingsvrije hypotheek.
Aflossingsvrije hypotheek versus annuïteitenhypotheek
Geldverstrekkers zien de aflossingsvrije hypotheek doorgaans als meer risicovol, omdat je tijdens de looptijd van de hypotheek niet aflost. Er moet dus aan het eind van de looptijd spaargeld beschikbaar zijn om de hypotheek af te lossen, of er moet een nieuwe lening worden afgesloten om de oude aflossingsvrije hypotheek af te lossen.
Bij een annuïteitenhypotheek begin je meteen met aflossen en is de hypotheek aan het eind van de looptijd helemaal afgelost. Om die reden hanteren geldverstrekkers vaak een renteopslag voor aflossingsvrij, die meestal varieert tussen de 0,15 en 0,3 procentpunt.
Sinds 2013 zijn de regels voor de hypotheekrenteaftrek zo aangepast dat het veel minder aantrekkelijk is om een aflossingsvrije hypotheek te nemen. Je hebt voor nieuwe hypotheken immers alleen nog recht op de hypotheekrenteaftrek als je direct begint met aflossen. Vandaar bij veel nieuwe hypotheken wordt gekozen voor een annuïteitenhypotheek.
Echter, vóór 2013 was de aflossingsvrije hypotheek zeer populair en zo'n miljoen huiseigenaren hebben er dan ook nog eentje.
Volgens De Hypotheekshop richten geldverstrekkers zich met het afschaffen van de risico-opslag voor aflossingsvrije hypotheken vooral op oversluiters en doorstromers, dus huiseigenaren die al een tijdje een hypotheek hebben. Dan kan het om oude aflossingsvrije hypotheken gaan, maar ook om nieuwe aflossingsvrije hypotheken.
Wat bij dit laatste ook speelt: doordat de hypotheekrentes steeds verder dalen, neemt het absolute voordeel van de hypotheekrenteaftrek af.
Als je bijvoorbeeld een hypotheek hebt van 2 ton, en je sluit die als nieuwe aflossingsvrije hypotheek af tegen een rente van 1,3 procent voor 10 jaar vast, dan is je bruto maandlast 217 euro (dus zonder hypotheekrenteaftrek).
Had je in dit voorbeeld gebruik kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek, dan zou de netto maandlast bij een inkomen van bijvoorbeeld 45.000 euro uitkomen op 134 euro, ofwel 83 euro per maand minder. Dat blijft een flink verschil, maar aan de andere kant is de maandlast van 217 euro die je heb zonder hypotheekrenteaftrek, in absolute zin nog steeds zeer laag.
Lees meer over de dalende hypotheekrentes:
- Heb je nog een hoge hypotheekrente? 4 manieren waarop je van de extreem lage hypotheekrentes kunt profiteren
- Als je denkt dat de hypotheekrente nog verder daalt, kun je tijdelijk een variabele rente nemen – maar pas dan wel op!
- Als de hypotheekrente negatief wordt, verandert de hypotheekrenteaftrek dan in een boete? Dit zeggen de huidige wetten
