Het draait allemaal om drie woorden: rente op rente.
Als je dit concept begrijpt en vervolgens ook toepast, dan kun je in de loop der jaren aardig wat kapitaal opbouwen, zegt beleggingsstrateeg Katie Nixon van Northern Trust Wealth Management, dat voor 287 miljard dollar aan vermogen beheert.
Spaarrekeningen zijn belangrijk voor de onvermijdelijke tegenslagen en omdat je er gratis geld mee verdient in de vorm van rente. En hier komt het rente-op-rente-effect om de hoek kijken. Het komt erop neer dat je spaarrekening niet alleen groeit op basis van het oorspronkelijk ingelegde bedrag, maar ook door rente bovenop de rente die je in eerdere jaren al hebt verdiend.
Voor jonge mensen is doorkrijgen hoe krachtig dit concept op de lange termijn is, het beste advies dat ik kan geven, zegt Nixon. Haar belangrijkste tip: “Spaar zoveel als je kan en begin er zo vroeg mogelijk mee”, antwoordt Nixon in antwoord op de vraag van Business Insider over haar advies aan iemand die aan het begin staat van zijn of haar carrière.
Vroeg beginnen scheelt veel
De grafiek hieronder laat de kracht van samengestelde rente zien voor drie hypothetische mensen die in verschillende fasen van hun leven beginnen met sparen.
Degenen die op hun 25ste en 35ste beginnen leggen beiden maandelijks 200 euro in tegen een rente van 2,5 procent. Natuurlijk kun je zeggen dat spaarrentes momenteel fors lager zijn maar voor de lange termijn is 2,5 procent rente misschien niet zo gek.
We hebben in de grafiek hieronder voor de Nederlandse situatie de belasting in box 3 even buiten beschouwing gelaten; wel gaan we ervan uit dat de inleg jaarlijks met 1,1 procent wordt verhoogd om de inflatie bij te benen.
Het is duidelijk dat degene die het vroegst begint op de leeftijd van 25 jaar het meeste geld heeft op 65-jarige leeftijd, te weten ongeveer 200 duizend euro.
De grafiek laat ook zien dat het kostbaar is om laat te beginnen en in te moeten halen. Degene die op zijn 40ste begint moet maandelijks twee keer zoveel opzij zetten (400 euro) en blijft toch licht achter bij degene die het vroegst begon.
Hoe zit het met aandelen?
Investeren in aandelen is riskanter dan sparen, maar het is het risico waard, zegt Nixon.
"We werken veel met meerdere generaties binnen één familie, en als we met onze jongste klanten van 19 en 20 jaar oud praten, dan geven we ze dit advies: wees niet bang om te investeren", zegt ze.
"De markten gaan niet elk jaar omhoog, maar op lange termijn wel. Maak er een gewoonte van en blijf investeren in de loop der jaren en realiseer je ook dat mensen die nu jong zijn misschien wel 100 jaar oud worden."
In de grafiek hieronder geven we een voorbeeld dat gelijk is aan de bovenstaande spaargrafiek, maar nu uitgaande van een gemiddeld rendement van 5 procent per jaar, dat historisch gezien niet onredelijk is voor aandelen – al geven resultaten uit het verleden uiteraard geen garantie voor de toekomst.
De conclusie dat vroeg beginnen loont, blijft ongewijzigd. Voor degene die op z'n 25ste begon is het eindbedrag in dit geval 346 duizend euro, bijna 1,5 ton meer dan voor degene die spaarde met een rente van gemiddeld 2,5 procent.
Warren Buffett, de bekendste belegger van deze tijd, raadt aan om de zaken simpel te houden, zeker voor mensen die niet echt weten waar te beginnen. "Mijn standaardadvies is om een S&P 500-aandelenfonds tegen lage kosten te nemen", schreef Buffett in 2016 in een brief aan aandeelhouders. Oftewel een fonds dat in een breed gespreide aandelenindex belegt.
