Pensioen is duur, als werkgever zit je vast aan je regeling en het levert weinig op. Het zijn veelgehoorde reacties als werkgevers en HR-professionals gevraagd wordt waarom ze hun werknemers geen pensioenregeling aanbieden. Maar kloppen die redenen wel? 

Lang niet alle bedrijven in Nederland hebben een pensioenregeling voor hun werknemers.  Zo’n 13 procent van de werknemers in loondienst bouwt geen pensioen op, blijkt uit onderzoek van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Dat zijn bijna een miljoen mensen. Werkgevers hebben vaak dezelfde bezwaren tegen een pensioenregeling. a.s.r. neemt de 5 meest gehoorde vooroordelen onder de loep.

Maar eerst: Jonge start- en scale-ups bieden vaak geen pensioenregeling voor hun werknemers. Toch gaat vrijwel elk bedrijf op een gegeven moment pensioenopbouw bieden. En dat is niet zonder reden. Meer weten? Download het gratis whitepaper ‘Pensioen voor je werknemer(s) – Wat je moet weten als start- en scaleup’ hier.

1. Het is duur om werknemers pensioen aan te bieden 

Veel bedrijven zijn verplicht om deel te nemen aan een bedrijfstakpensioenfonds. In veel nieuwere sectoren – zoals IT – is dit niet het geval. Geldt dit ook voor jouw bedrijf? Dan heb je zélf invloed op de kosten van een pensioenregeling. En dat hoeft helemaal niet zo duur te zijn.

Wist je bijvoorbeeld dat er mogelijkheden zijn om een pensioenregeling kostenneutraal aan te bieden? Dit komt doordat je over pensioenpremie geen sociale werkgeverslasten hoeft te betalen. Wil je weten hoeveel een pensioenregeling zou kunnen kosten voor jouw bedrijf? Maak direct een berekening 

Voor start-ups is er een groeiregeling

De reden dat start-ups geen pensioen aanbieden is vaak omdat ze nog niet de financiële ruimte of zekerheid hebben voor een standaard pensioenregeling. In zo'n geval is een groeiregeling te overwegen. 

Dit is een pensioenvariant waarbij werknemers zelf, vrijwillig en tegen lage beleggingskosten, geld inleggen voor hun pensioen. Vanuit hun brutosalaris dus. 

Let op: werknemers bouwen met een groeiregeling niet genoeg pensioen op om te spreken van een ‘volledig’ pensioen. Maar… het is een begin. Je biedt je werknemers zo de mogelijkheid om eenvoudig online en fiscaal vriendelijk pensioen op te bouwen, als zij de financiële ruimte hebben om zelf extra geld in te leggen voor hun pensioen.

Bespreek de voor- en nadelen met je werknemers

Kies je voor een groeiregeling? Dan is het is belangrijk dat je je werknemers goed informeert over deze manier van pensioen regelen. Als je voor een groeiregeling bij Doenpensioen van a.s.r. kiest, kijken we ieder jaar samen met jou of er ruimte is om de pensioenregeling te verbeteren. Zo groei je met je bedrijf toe naar een volwaardige pensioenregeling. 

2. Pensioen is zo ingewikkeld

Denk je bij een pensioenregeling aan bergen papier, stapels enveloppen en veel extra administratie? Dat is gelukkig een schrikbeeld uit het verleden! 

Inmiddels zitten we dik in de eenentwintigste eeuw en zijn er pensioenoplossingen die je als werkgever flink ontzorgen. Bij ons kan eigenlijk alles online. Werkgever, werknemer en eventueel een adviseur kunnen in afgeschermde online portalen alles doorgeven en regelen. Er zitten handige rekeninstrumenten in die direct inzicht geven. Zo kun je dingen snel afhandelen, op een tijdstip dat het jou goed uitkomt. 

Koppel het pensioen eenvoudig aan je salarispakket

Wat helemaal handig is: wij bieden een koppeling aan tussen onze pensioenregeling en de meest voorkomende salarisadministratiesoftwarepakketten. 

De koppeling zorgt dat bij een wijziging in het personeelsbestand de pensioenpremie automatisch wordt bijwerkt. En die premie wordt via een automatische incasso, maandelijks van je rekening geïnd. Je hebt er dus eigenlijk geen omkijken meer naar. Al blijft het verstandig om het zelf af en toe te controleren natuurlijk.

Regel het zelf of met een adviseur

Je kunt je natuurlijk zelf helemaal verdiepen in alle pensioenregelingen. Je kunt het ook uitbesteden aan een onafhankelijke pensioenadviseur. Of je het nu zelf doet of uitbesteedt: bij ons kan het binnen drie weken geregeld zijn. 

Meer weten? Download het gratis whitepaper 'Pensioen voor je werknemer(s) - Wat je moet weten als start- en scaleup' hier.

3. Werknemers kunnen beter zelf gaan beleggen

Geloof jij dat zelf beleggen werknemers meer oplevert? Misschien zitten er heel goede doe-het-zelf-beleggers in jouw organisatie, dat zou goed kunnen natuurlijk. Toch heeft 'collectief' beleggen, zoals bij een pensioenregeling, voordelen ten opzichte van zelf beleggen voor je pensioen. Zo wordt de pensioeninleg beheerd door een professionele vermogensbeheerder. Die belegt voor ons alleen in zorgvuldig samengestelde 'lifecyclefondsen'.


Wat zijn lifecyclefondsen
Als je via een pensioenregeling in een lifecyclefonds belegt, beleg je in fondsen met een hoge spreiding. Daarnaast wordt er steeds minder riskant belegd naarmate de pensioendatum van de werknemer dichterbij komt. Jij en je werknemers profiteren bovendien van schaalvoordelen die je als particulier niet hebt. Lees hier over hoe we het pensioengeld beleggen. 

Een pensioenregeling levert werknemers belastingvoordeel op

Iets anders waar je rekening mee moet houden als je denkt dat werknemers beter zelf kunnen beleggen: een pensioenregeling levert werknemers belastingvoordeel op. 

Pensioen wordt namelijk ingelegd vanuit het brutosalaris van je werknemers. Over de pensioenpremies die je werknemer belegt, hoeft je werknemer geen inkomstenbelasting te betalen. De uitbetaling van het uiteindelijke pensioen is vanaf de pensioendatum wel belast, maar over de eerste schijf betaal je veel minder belasting vanaf je AOW-gerechtigde leeftijd.

4. Werknemers kunnen toch prima zelf hun pensioen regelen?

Ja, dat klopt, werknemers kúnnen hun pensioen inderdaad zelf regelen. Maar... doen ze dat ook? Uit CBS-onderzoek (2022) bleek dat in 2019 slechts 5% van de werknemers die geen pensioen via hun werkgever opbouwt, zelf iets regelt voor hun pensioen. Vraag maar eens na bij werknemers in jouw bedrijf.

Maar weinig werknemers regelen zelf hun inkomen voor later

Maandelijks geld opzijzetten voor je pensioen vergt discipline. Doen werknemers dat wel, dan sparen ze vooral geld in plaats van het te beleggen. Nu de rente al jaren lager is dan de inflatie, wordt het spaargeld snel minder waard. 

Daarnaast benutten de meeste werknemers hun fiscale jaarruimte niet. Ze missen ook belangrijke onderdelen van een pensioenregeling, zoals een verzekering die uitkeert bij overlijden of die premies doorbetaalt bij arbeidsongeschiktheid. Deze zaken zijn als individu niet zo makkelijk te regelen. En als het al geregeld is, dan is het meestal een stuk prijziger dan als jij het als werkgever regelt voor je hele bedrijf. 


Wat is je fiscale jaarruimte?
De fiscale jaarruimte is het bedrag dat je van de overheid mag gebruiken om belastingvriendelijk extra pensioen op te bouwen.

Hoe eerder je begint met beleggen, hoe beter

Regelen werknemers zelf wél iets voor hun pensioen? Dan beginnen ze meestal te laat. Want met beleggen geldt: eerder beginnen is heel erg veel winnen. Zo bouwt een 25-jarige werknemer in de eerste 10 jaar van zijn loopbaan waarschijnlijk al de helft van zijn totale pensioen op. Daarbij gaan we dan uit van een neutraal beleggingsprofiel en de rendementen die eerder behaald zijn.

Zo bespaar je op sociale werkgeverslasten

Laat jij je werknemers zelf hun pensioen regelen en geef je hen daar extra salaris voor? Dan betaal je daar als werkgever ongeveer 20% sociale werkgeverslasten over. Lasten die je kunt besparen én kunt gebruiken voor het aanbieden van een pensioenregeling. Een deel van de premie kun je zo dus terugverdienen. 

5. Als je eenmaal kiest voor een pensioenregeling mis je flexibiliteit

Inderdaad, je kunt niet zomaar stoppen met een pensioenregeling. Althans niet zonder je werknemers te compenseren of eerst met hen overeenstemming te bereiken. 

Het werkt net zoals bij andere arbeidsvoorwaarden: je legt afspraken vast en je werknemers vertrouwen daarop. Ben je niet helemaal tevreden over de pensioenuitvoerder die jouw pensioen regelt? Je kan de pensioenregeling dan oversluiten naar een andere pensioenuitvoerder. 

Pensioen bij a.s.r. is flexibel

Het pensioen zelf bij a.s.r. is wél flexibel voor zowel de werkgever als werknemer. Zo is het bij Doenpensioen mogelijk om als werkgever het pensioen samen te stellen uit vijf modules. Bovendien kun je als werkgever kiezen voor een pensioenregeling die flexibel met je bedrijf kan meegroeien. En de werknemer kan bijvoorbeeld kiezen voor een bepaald beleggingsprofiel waarbij je zelf bepaalt hoeveel risico je wil nemen.

Besparen op je werkgeverslasten én een goede arbeidsvoorwaarde voor je werknemers? Het kan!

Meer weten over hoe je kostenneutraal een pensioenregeling aan kunt bieden? Download het gratis whitepaper 'Pensioen voor je werknemer(s) - Wat je moet weten als start- en scaleup':