Sinds maart vorig jaar zijn we allemaal meer thuis dan ooit. Door de coronacrisis denken we meer na over onze woonsituatie. En dan kan je huis opeens te klein of verouderd aanvoelen. Wie dagelijks aan de eettafel zit met een laptop of een werkruimte heeft ingericht in de slaapkamer, droomt waarschijnlijk over een thuiskantoor. Helemaal nu veel werkgevers voornemens lijken het flexibele werken in ere te houden, ook als de pandemie voorbij is.
Veel huiseigenaren overwegen dan ook om te verbouwen of zelfs op zoek te gaan naar een nieuw huis met meer ruimte.
Ron en Marianne liepen het afgelopen jaar tegen hetzelfde probleem aan. “Tijdens de eerste lockdown zaten we thuis continu in dezelfde ruimte te werken”, vertelt Marianne. “Dan probeerde ik onze zoon Sven te helpen met zijn schoolwerk, terwijl Ron in een Zoom-meeting zat. Ik werd soms helemaal gek.”
Ze waren het er al snel over eens dat Ron een eigen thuiskantoor nodig had, alleen wisten ze niet hoe ze dat het beste aan konden pakken. “We twijfelden tussen verbouwen en verhuizen. Door het plaatsen van een tussenwand, zou Ron zijn eigen werkruimte krijgen. Dat zou een flinke investering zijn en we twijfelden of het voldoende op zou leveren”, vertelt Marianne. “Verhuizen leek ons ook een rigoureuze stap want we waren erg gehecht aan de buurt waar we in woonden.”
Overwegingen
Zoals de situatie van Ron en Marianne laat zien, spelen verschillende overwegingen mee bij de keuze tussen verhuizen en verbouwen, zowel financieel als emotioneel.
Ook de overspannen situatie op de huizenmarkt kan meespelen in de beslissing om te verhuizen of het huidige huis te verbouwen. De stijging van de huizenprijzen zorgtvaak voor overwaarde op de huidige woning. In combinatie met de lage hypotheekrente kunnen woningeigenaren hierdoor veelal een duurdere woning kopen tegen dezelfde maandlasten. Aan de andere kant kan de drukte en schaarste op de huizenmarkt huiseigenaren ontmoedigen om op zoek te gaan naar een nieuwe woning.
Wie een weloverwogen beslissing wil maken zou daarbij de hulp van een hypotheekadviseur in kunnen schakelen. Iets wat Ron en Marianne uiteindelijk ook hebben gedaan.
Een hypotheekadviseur kan meedenken en adviseren over de financieringsmogelijkheden voor zowel verhuizen als verbouwen. “De uiteindelijke keuze ligt natuurlijk bij de woningeigenaar”, aldus René Bruel, financieel expert bij ABN AMRO. “Iedere situatie is weer anders.”
Overwegingen bij verhuizen
Mensen die uiteindelijk kiezen voor verhuizen moeten zich volgens Bruel realiseren dat de fiscus ervan uitgaat dat ze de overwaarde van hun huidige woning investeren in de nieuwe woning. “Alleen de rente van de hypotheek die nodig is om het resterende deel van de koopsom te financieren, is nog aftrekbaar”, legt hij uit.
Wat ook belangrijk is om te realiseren is dat er sinds 2013 strengere voorwaarden gelden voor renteaftrek. Iedereen die sindsdien een hypotheek afsluit, dient deze in maximaal 30 jaar af te lossen. Heb je nog een aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013, dan kun je deze meestal meenemen naar je volgende huis en kun je onder voorwaarden de volledige hypotheekrenteaftrek behouden.
Overwegingen bij verbouwen
Huiseigenaren die kiezen voor verbouwen kunnen hier een nieuwe lening voor afsluiten of ze kunnen daar eigen geld voor gebruiken. Welke optie handig is, hangt van de situatie af, stelt Bruel.
“Puur financieel gezien is het een rendementskwestie. Wanneer het nettorendement op je eigen geld structureel lager is dan de netto kosten van een extra hypotheek, na verrekening van het fiscale voordeel, kan het inzetten van eigen middelen voordeliger zijn”, legt hij uit. “Voor spaarders is dat tegenwoordig al snel het geval. Maar behaal je een hoger nettorendement? Dan kan een extra hypotheek aantrekkelijk zijn.”
Wie eigen geld investeert in een woning, moet zich volgens de expert wel realiseren dat dit vermogen ‘vast komt te zitten in stenen’. “Het is niet altijd makkelijk om dat geld op een later moment weer vrij te maken. Leen je later alsnog? Dan zit dat deel van de hypotheek in box 3. Dat hoeft overigens niet altijd een nadeel te zijn. Als je voldoende compenserend vermogen hebt, dan kan de fiscale besparing met een lening in box 3 bij de huidige lage rentes hoger zijn dan het fiscale voordeel bij renteaftrek in box 1.”
Kortom, de keuze tussen verbouwen en verhuizen is geen gemakkelijke. ABN AMRO denkt graag mee over de financiele mogelijkheden.
Ron en Marianne hebben uiteindelijk gekozen voor zowel verbouwen als verhuizen. Ze vonden een groter huis in hun eigen buurt en hebben dat zo in kunnen richten dat Ron zijn eigen werkruimte heeft, met zelfs een eigen koffiehoek. Na de verkoop van het oude huis met overwaarde werd het totale hypotheekbedrag maar iets hoger. Daarnaast legden ze eigen geld in. Doordat ze ook meteen duurzame maatregelen namen, kregen ze zelfs wat subsidie voor de verbouwing. Door de lage hypotheekrente zijn hun vaste lasten vrijwel gelijk gebleven. “Maar we hebben er heel veel ruimte voor teruggekregen, waar we nog elke dag ontzettend blij mee zijn.”
Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met ABN AMRO.