Dat blijkt uit een inventarisatie van Z24, van Nederlandse en Duitse
spaarrekeningen zonder voorwaarden en met variabele rentes.

Europese landen concurreren momenteel met garanties die ze spaarders geven
voor wanneer een bank omvalt. In Nederland geldt tot oktober dit jaar een
dekking van honderdduizend euro. Minister Bos van Financiën moet nog
beslissen hoe het daarna verder gaat.

Europees minimum
In Europees verband is een voorstel in de maak om de minimumgarantie voor
spaarders te verhogen van 20 duizend euro naar 50 duizend euro. Onduidelijk
is in hoeverre leden van de Europese Unie de vrijheid behouden om bovenop
dit minimum eigen toezeggingen te doen.

Momenteel is wel sprake van spaarconcurrentie, waarbij Duitsland één van de
hoogste dekkingen heeft voor spaarders.

Duitse veiligheid
Het Duitse systeem kent drie lagen. Op de eerste plaats is er de Europese
minimumdekking van 20 duizend euro.

Daarbovenop komen vangnetten die verschillende bankenclubs hebben opgezet en
die gefinancierd worden door de deelnemende banken.

Zogenoemde 'Private Banken' bieden een dekking die gerelateerd is aan het
eigen vermogen. Voor klanten komt dit meestal neer op garanties voor
spaartegoeden die uiteenlopen van enkele miljoenen euro's tot één miljard
euro per klant. Regionale 'Landesbanken' hebben vangnetten opgezet die zelfs
volledige dekking van spaartegoeden beloven.

Derde laag is de toezegging die de Duitse regering afgelopen oktober deed.
Bondskanselier Angela Merkel gaf aan volledig garant te staan voor de
vangnetten die banken hebben opgezet. "Dit betekent niet dat de
regering nieuwe wetgeving invoert, maar dat de bestaande vangnetten extra
achtervang hebben", legt de woordvoerder van het Bundesverband
deutscher Banken uit.

Zolang de extra garantie van de Duitse regering in stand blijft, maakt het dus
niet uit of de minimumgarantie voor spaarders van 20 duizend euro naar 50
duizend euro wordt verhoogd.

ING Diba wel, NIBC niet
De hoge Duitse garantie op spaartegoeden maakt de spaarmarkt bij de
oosterburen potentieel aantrekkelijk. Fiscaal is er geen verschil. Wie in
Duitsland een spaarrekening opent moet dat tegoed voor de Nederlandse fiscus
bij zijn vermogen in Box 3 optellen, laat de woordvoerder van het ministerie
van Financiën weten.

Wat betreft de rente die je in Duitsland krijgt is het echter slikken.
Nederlandse spaarders krijgen al gauw een procentpunt minder.

Z24 bekeek de toprentes van vrije Duitse spaarrekeningen, waarbij
actietarieven en banken die beperkingen opleggen met betrekking tot de inleg
eruit zijn gehaald. Ook zijn alleen banken meegenomen die onder de Duitse
garantieregeling vallen.

Gevolg is dat bijvoorbeeld ING's Duitse internetbank ING
Diba wel meedoet, omdat deze een Duitse bankvergunning heeft. Maar de
Nederlandse bank NIBC Direct, die sinds kort in Duitsland actief is met een
scherpe rente van 5 procent, valt buiten de boot. Want de Duitse
dochter van NIBC valt onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.

Lagere Duitse rente
Leg je de top tien van banken met Duitse spaargaranties tegenover de top 10
van Nederlandse spaarrekeningen, zoals verzameld door de site spaarinformatie.nl,
dan winnen de Nederlandse stunters het glansrijk. Gemiddeld biedt de Duitse
selectie een vrije spaarrente van 3,7 procent, tegen 4,7 procent voor de
Nederlandse toprentes.

Zie de grafieken: Duitse
toprentes en Nederlandse
toprentes.

Opvallend aan het Duitse lijstje is dat ING Direct, afgezien van
actietarieven, ver buiten de top-10 valt met een basisrente van 2,25
procent. Dit is opmerkelijk, want in het buitenland profileert de
spaardochter van ING zich als een no-nonsense-bank met lage kosten en
scherpe rentetarieven.

Per saldo resteert een heldere afweging. Sparen in Duitsland biedt voorlopig
extra veiligheid als een bank omvalt. De keerzijde is dat Nederlandse
spaarders in veel gevallen een lagere rente voor lief moeten nemen.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl