Maar weinig mensen zijn als ze beginnen aan een nieuwe baan al bezig met het
moment waarop ze stoppen met werken en met pensioen gaan. Toch is het
verstandig om na te denken wat je gaat doen met het pensioen dat je bij je
oude werkgever hebt opgebouwd.

Je kunt het pensioen dat je bij je oude werkgever hebt opgebouwd laten staan.
Je neemt dan niet meer actief deel aan de regeling en bent een “slaper”
geworden. Dit kan financieel nadelig voor je uitpakken wanneer je oude
(slapende) pensioen niet wordt geïndexeerd en dus niet meegroeit met de loon
en prijsontwikkeling. Het kan dus aantrekkelijk zijn om je opgebouwde
pensioen mee te nemen.

Maar, is het altijd verstandig om je opgebouwde pensioen over te dragen?

Heeft je nieuwe werkgever wel een pensioenregeling?
Om te beginnen moet je te weten komen of je nieuwe werkgever wel een
pensioenregeling heeft. Een werkgever is namelijk niet verplicht om een
pensioenregeling uit te voeren voor zijn personeel, tenzij voor het bedrijf
een verplichte bedrijfstakregeling geldt.

Soorten regelingen
Laten we er voor het gemak vanuit gaan dat je nieuwe werkgever een
pensioenregeling heeft. Het is dan belangrijk om na te gaan wat voor soort
regeling het is, en of er naast een ouderdomspensioen ook een regeling voor
partner- en arbeidsongeschiktheidspensioen is (dit worden “aanspraken”
genoemd).

Mag ik wel meedoen?
Een andere –niet geheel onbelangrijke- vraag is: kom je wel in aanmerking
voor de pensioenregeling? Het zou kunnen dat je nieuwe werkgever wel een
pensioenregeling heeft, maar dat je er niet aan kunt deelnemen vanwege je
leeftijd of functie.

Eindloonregeling
Of het overhevelen van je opgebouwde pensioen voordelig is, hangt onder meer
af van de regeling die je nieuwe werkgever aanbiedt. Ga je naar een
zogenaamde eindloonregeling, waarbij de hoogte van het pensioen gebaseerd is
op je laatst verdiende salaris, dan loont het vrijwel altijd om het pensioen
over te dragen om pensioenverlies te voorkomen. “Het mag dan vaak lonen om
over te hevelen naar een eindloonregeling, blijf echter wel scherp op hoe de
regeling verder is ingevuld. Er kan bijvoorbeeld een maximum aan het salaris
gesteld zijn dat als basis voor de pensioenuitkering dient”, waarschuwt
pensioenadviseur Erik van der Jagt van Rooyackers & Partners.

Middelloonregeling
Verhuis je naar een middelloonregeling, dan is het een stuk lastiger om te
bepalen of overdragen geld oplevert of niet. Je moet dan de (toekomstige)
indexatie bij de oude en de nieuwe pensioenuitvoerder vergelijken. Het is
een heel karwei om dit te achterhalen. Wat helpt, is checken hoe de
dekkingsgraad van het fonds is. Bij een fonds dat makkelijk aan alle
toekomstige verplichtingen kan voldoen, is de kans op indexering groter, dan
bij een pensioenfonds dat met tekorten kampt. Check dit bij De
Nederlandsche Bank.

Beschikbare premie regeling
Tot slot kun je pensioen opbouwen door middel van een beschikbare premie
systeem. Je premie staat dan vast en je uitkering in principe niet.

Het kan zijn dat de pensioenuitvoerder de premies belegt. Het resultaat van
die beleggingen bepaalt vervolgens de hoogte van je pensioen. “Omdat de
waarde van het belegde vermogen kan schommelen, kan het onverstandig zijn om
tot een waardeoverdracht over te gaan (als je oude pensioen een beschikbare
premie regeling is, red.). Dit is met name zo wanneer de beurzen erg laag
staan. Je moet er dan rekening mee houden dat je verlies neemt op je belegde
vermogen”, waarschuwt pensioenadviseur Erik van der Jagt van Rooyackers en
Partners. Door de bank genomen is het vaak voordelig om van een beschikbare
premie regeling over te stappen naar een middenloon- of een eindloonregeling
vanwege de zekerheid van de uitkering wanneer je met pensioen gaat.

Procedure
Hoe ga je vervolgens te werk als je overweegt om je pensioen over te hevelen?
Zowel je oude als je nieuwe pensioenuitvoerder zijn verplicht om je te
wijzen op het recht om de waarde van je pensioen over te dragen.

Als je overweegt om je pensioen over te hevelen, vraag je aan de
pensioenuitvoerder van je nieuwe baas welk pensioen je zou krijgen als je de
waarde van de oude pensioen inbrengt in de nieuwe regeling. Hierna krijg je
(en dat kan soms wel even duren) van je nieuwe pensioenuitvoerder een opgave
van wat het overdragen van je oude pensioen voor je zou betekenen.

Op basis hiervan kun je al dan niet akkoord gaan met de daadwerkelijke
waardeoverdracht. Let er wel op dat je dit op tijd regelt! Je moet de
aanvraag binnen zes maanden na de beëindiging van je oude regeling doen. Je
kunt ook na die zes maanden nog proberen om de waarde van je pensioen van de
ene werkgever over te dragen naar de andere, maar de uitvoerder is dan
alleen niet meer verplicht om mee te werken aan de overdracht.

Tijdelijk niet overdragen door te lage dekkingsgraad
Het kan zijn dat het pensioenfonds van je oude werkgever vanwege de
financiële crisis een te lage dekkingsgraad heeft van minder dan 100
procent. In dat geval mag je oude pensioenfonds de waarde van jouw
opgebouwde pensioen niet overdragen aan je nieuwe pensioenuitvoerder. Mocht
je toch willen overdragen, vraag het dan gewoon aan. “De overdracht vindt
alsnog plaats wanneer je oude pensioenfonds weer een dekkingsgraad van meer
dan 100 procent heeft”, vertelt Van der Jagt.

Hele klus
Echter, of het wel of niet loont om je pensioen van de ene naar de andere
werkgever over te dragen, is niet erg gemakkelijk te bepalen. Je moet beide
regelingen uitgebreid met elkaar vergelijken om uiteindelijk de balans op te
kunnen maken en dat is een hele klus. Het is daarom raadzaam om een
pensioenadviseur in te schakelen als je wilt weten of waardeoverdracht voor
jou interessant is. Bovendien biedt de website van Pensioenkijker
veel algemene informatie over pensioenen, inclusief het overdragen van de
waarde van je opgebouwde pensioen.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl