COMMENTAAR – Ooit had ik een beleggingshypotheek. Nee, geen woekerpolis, maar een hypotheek waarbij je geld belegt in Box 3. Geen rare verborgen kosten, maar vrij overzichtelijk allemaal.

Ik was wel verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Daar kon ik mij iets bij voorstellen, want wij verdienden toen geen van beiden genoeg om de hypotheeklasten alléén te kunnen dragen.

Wij betaalden aan ASR (later overgenomen door Fortis) ruim 500 euro aan verzekeringspremie per jaar. Als één van ons onder de tram zou komen, zou ASR de waarde van onze beleggingen aanvullen tot 50.000 euro. Daarmee zou een deel van de schuld worden afgelost.

Verzekering overbodig

Onze beleggingen gingen uitstekend. Al gauw overschreed het belegd vermogen de 50.000 euro; dat betekende dat de verzekeraar bij de dood van een van ons tweeën niets zou uitkeren. Er viel niets meer aan te vullen. Weggegooid geld dus.

Ik weet niet hoeveel jaar we voor niets hadden betaald toen ik eens ging uitzoeken wat die premie eigenlijk was die elk jaar van mijn rekening werd afgeschreven. Het kostte nog enige moeite, brieven en bellen om Fortis ervan te overtuigen dat die verzekering volkomen overbodig was geworden, omdat wij inmiddels meer dan die 50.000 euro bij elkaar hadden belegd.

Overlijdensrisicoverzekering verplicht nummer

Wij zijn vast niet de enigen die jarenlang te veel premie hebben betaald. Sommige mensen sluiten een overlijdensrisicoverzekering bewust af. Bijvoorbeeld omdat zij ondernemer zijn en dus zelf iets voor hun nabestaanden moeten regelen. Ook mensen met kinderen sluiten soms zo’n verzekering af. Maar de meeste overlijdensrisicoverzekeringen zijn moetjes omdat banken zo’n polis vaak verplichten bij het afsluiten van een hypotheek.

Omdat een overlijdensrisicoverzekering vaak een verplicht nummer is, weten veel mensen helemaal niet dat ze zo’n polis hebben. Of ze weten het wel, maar ze gaan er vanuit dat ze er toch niets aan kunnen doen.

Lees ook op Business Insider

Premies spectaculair gedaald

Dat laatste is een misvatting. Soms mag je een overlijdensrisicoverzekering helemaal opzeggen. Meestal mag dat niet, maar mag je je polis wel oversluiten naar een andere verzekeraar. En dat loont vaker wel dan niet, want de premies zijn de afgelopen jaren spectaculair gedaald.

Volgens financieel bemiddelaar Independer, dat hier eerder dit jaar onderzoek over publiceerde, zijn de premies sinds 2008 met gemiddeld zo’n 60 procent gedaald. Bij een gemiddelde hypotheek betaal je al gauw 50 tot 100 euro per maand aan zo’n verzekering, dus je bespaart zo honderden euro’s per jaar door even je huiswerk te doen.

Transparantere markt

Waarom zijn de premies zo gedaald? Door de opkomst van het banksparen sinds 2008 en door de woekerpolisaffaire is de markt veel transparanter geworden en kunnen verzekeraars nauwelijks nog hoge kosten in ingewikkelde hypotheken ‘verstoppen’.

En sinds de invoering van het provisieverbod begin 2013 is de markt nog transparanter geworden. Tussenpersonen worden tegenwoordig niet langer betaald door de verzekeraars (provisie), maar door hun klanten. Zij hebben daarom niet langer een financiële prikkel om te dure verzekeringen te verkopen.

Ik geef toe, het doorlezen van de hypotheekvoorwaarden is geen spannend proza. Maar als je met een half uurtje lezen, twee telefoontjes en wat zoeken op prijsvergelijkers een paar honderd euro per jaar blijvend kunt besparen, is dat voor de meeste mensen een rendabele tijdsinvestering.