Voor velen is het de mooiste tijd van het jaar: de kerstdagen.

De tijd van tijd doorbrengen in een huiselijke sfeer met familie en vrienden, maar soms ook: een kerstboom die spontaan in brand vliegt of een tante die rode wijn op je nieuwe grijze hoekbank morst.

Met een inboedelverzekering kunnen de meeste financiële gevolgen goed worden verzekerd. Hoewel deze verzekering niet verplicht is, sluit het overgrote deel van de Nederlanders deze wel af.

Een inboedelverzekering verzekert materiële schade aan ‘losse’ spullen – die dus niet aard- en nagelvast zitten – in huis, tuin en garage door onder meer diefstal, storm en brand. Wat in welke omstandigheden wordt vergoed hangt, net als de hoogte van het verzekerde bedrag en het eigen risico, af van de verzekeringsmaatschappij en de soort inboedelverzekering.

Wat is wanneer verzekerd?

We gaan graag in op de verzekeringstechnische consequenties. Een eerste onderscheid wordt hierbij gemaakt tussen de nadelige gevolgen die ontstaan doordat spullen ´vanuit zichzelf´ de schade veroorzaken – in vakjargon: door eigen gebrek – of juist door toedoen van de mens.

Een voorbeeld van een eigen gebrek is een kerstboom die spontaan in brand vliegt. Afhankelijk van het ontstaan van de brand, bijvoorbeeld door slechte verlichting, wordt de schade in de meest gevallen vergoed. Brand door kortsluiting is hierop overigens meestal een uitzondering.

De voorbeelden hieronder zijn door toedoen van een mens ontstaan en in de meeste gevallen dus niet vergoed:

Lees ook op Business Insider

Een kaars die je gordijnen in brand zet…
Brand die ontstaat doordat kaarsen of waxinelichtjes ergens te dichtbij staan waardoor, bijvoorbeeld door tocht, de gordijnen vlam vatten.

Brand tijdens het gourmetten…
Brand doordat je tijdens een fondue- of gourmetavondje spiritus morst.

Schroeiplekken in de bank door je rokende schoonfamilie…
Hoewel er door sociale druk en het naleven van een gezondere levensstijl steeds minder binnen wordt gerookt, kunnen door vallende askegels schroei- en/of brandplekken op bank, tafelkleed, vloer of tapijt ontstaan.

De champagnekurk die schade maakt aan je plafond…
Champagne is de drank bij uitstek om een heuglijk feit te vieren. Maar een champagnefles die niet beheerst wordt ontkurkt kan voor schade zorgen aan plafond of muur.

Rode wijn op je vloerkleed…
Het omstoten van een glas rode wijn is op een partijtje ook zo gebeurd. Vlekken op de bank, tafelkleed, vloer of tapijt kunnen leiden tot blijvende schade.

Bij je inboedelverzekering komt dus vaak om de hoek kijken of je zelf een foutje hebt gemaakt of niet. Bij de Inboedel Uitgebreid van Allsecur wordt bijvoorbeeld schade die door verzekerde – of een gezinslid daarvan – ontstaat, niet vergoed. Bij de Allsecur Inboedel Compleet, zeg maar de ‘allrisk-variant’, wél.

Zorgde het bezoek juist voor de schade? Dan kun je deze misschien verhalen op zijn of haar aansprakelijkheidsverzekering. Deze verzekering is echter niet verplicht.

Niet verzekerd

Belangrijk om te weten: is er opzet in het spel, dan gaat bovenstaande niet op. Bij door een mens veroorzaakte schade geldt dat er nooit sprake mag zijn van nalatigheid of opzet. In dat geval keert, ongeacht de verzekering, geen enkele verzekeraar uit.

Ook schade door onvoldoende onderhoud en slijtage, schade bij reparatie of reiniging worden bijna nooit verzekerd. En mocht je tijdens een regenachtige Oud en Nieuw de tuindeuren open hebben laten staan: helaas, de schade aan je vloer krijg je niet vergoed.

Oké, maar hoe zit het nou met je kwetsbare smartphone? Valt die onder je inboedelverzekering als je íets te enthousiast feest de komende weken? Mobiele telefoons, tablets, laptops en smartwatches die beschadigd zijn door menselijke ‘fouten’ worden steeds vaker door verzekeraars uitgesloten. Of geldt er in ieder geval een speciaal (hoger) eigen risico voor. Denk hierbij aan koffie over je tablet, een laptop die van de tafel valt of – je kent de verhalen – een smartphone die in de wc is gevallen.

Hoe wordt er vergoed?

De meeste verzekeraars geven bijna altijd garantie tegen onderverzekering. Wel geldt voor bepaalde spullen veelal een maximale vergoeding voor het soort product, bijvoorbeeld in geval van audio- en computerapparatuur, sieraden, kunst en antiek.

De vergoeding kan op drie manieren worden berekend, waarbij de verzekeringsmaatschappij dikwijls de vrijheid heeft om te kiezen.

  1. Nieuwwaarde
    Het bedrag dat nodig is om dezelfde of gelijkwaardige spullen nieuw te kopen.
  2. Vervangingswaarde
    Het bedrag dat de spullen waard waren direct vóór de schade, waarbij rekening wordt gehouden met de staat, kwaliteit en ouderdom van de spullen.
  3. Herstelkosten
    Het bedrag dat nodig is om de spullen, indien mogelijk, te repareren en herstellen.

Eigen risico

Veel verzekeringsmaatschappijen hanteren bij de inboedelverzekering een eigen risico. Het voordeel van Allsecur is dat voor zowel de Inboedel Uitgebreid als voor de Inboedel Compleet er geen eigen risicobedrag geldt.

Maar natuurlijk worden niet alleen ongelukjes bij feestjes vergoed. Met het verzekeren van je inboedel ben je onder meer ook verzekerd tegen schade door storm, regen, sneeuw, hagel, blikseminslag en brand, net als tegen schade door diefstal, inbraak en vandalisme.