Een eigen woning is een belangrijke factor voor je pensioen. De overwaarde van het huis en in hoeverre je de hypotheek hebt afgelost, kunnen medebepalend zijn voor wat je op je oude dag te besteden hebt. Dit hangt ook af van welke keuzes je maakt.

Een eigen huis kan wel gezien worden als de vierde pensioenpijler, schrijft financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in zijn nieuwsbrief van deze week. De eerste pijler is de AOW, de uitkering vanuit de overheid die je krijgt als je de AOW-leeftijd bereikt. Deze is gekoppeld aan de levensverwachting en ligt momenteel op 67 jaar.

Daarnaast bouwen veel Nederlanders pensioen op via hun werkgever. Dit is de tweede pijler. Er kunnen werkgeversregelingen zijn waarbij het pensioen eerder ingaat dan bij 67 jaar. Naast de AOW en het werkgeverspensioen, kun je ook zelf pensioen opbouwen.

Dit kan door fiscaal voordelig te sparen en/of beleggen. Je legt dan een potje aan van waaruit je op een bepaald moment een periodieke uitkering ontvangt. Je kan ook zonder fiscaal voordeel sparen en/of beleggen voor je pensioen. Je bent dan vrij om het geld op te nemen wanneer je wil.

Nauwelijks maandlasten door afgeloste hypotheek

Een eigen woning is de vierde pijler, omdat die zoals gezegd medebepalend is voor wat je op tijdens je pensioen te besteden hebt. Een belangrijke factor hierin is de omvang van je hypotheek.

Veel huiseigenaren sluiten een annuïteitenhypotheek af, waarbij je maandelijks een deel aflost. Bij afloop van de looptijd van 30 jaar, is alles of een groot deel afgelost en heb je in principe weinig tot geen hypotheeklasten meer, waardoor je veel meer te besteden hebt.

Als je in de woning blijft wonen, blijft de overwaarde - de woningwaarde minus de eventuele restschuld- in stenen zitten. Er zijn wel mogelijkheden om toch van de overwaarde te kunnen profiteren. We noemen ze hieronder:

1) Je huis verkopen en gaan huren

Bij verkoop van de woning komt de overwaarde vrij waardoor je die vrij kunt besteden. Nadeel is dat je dan natuurlijk huur gaat betalen. De huren in Nederland zijn relatief hoog en waarschijnlijk hoger dan je hypotheeklasten, vooral als je de hypotheek grotendeels of volledig hebt afgelost.

2) Verhuizen naar een goedkopere koopwoning

Je kan ook verhuizen naar een goedkopere koopwoning. Je hebt dan een kleinere hypotheek nodig waardoor je maandlasten dalen. Soms houd je wat overwaarde over. Volgens Van Bruggen Adviesgroep zien veel 60-plussers de overstap van een eengezinswoning naar een appartement of een gelijkvloerse woning wel zitten, maar is het in de praktijk moeilijk om een geschikte woning te vinden.

3) iIn de huidige woning blijven en een extra hypotheek opnemen

Je zou er ook voor kunnen kiezen om in de huidige woning te blijven wonen en een extra hypotheek te nemen. De overwaarde geeft ruimte om een hypotheek af te sluiten, maar de geldverstrekker kijkt ook of dit bij je (pensioeninkomen past) moet ook bij je (pensioen)inkomen passen. Volgens Van Bruggen Adviesgroep laten niet alle geldverstrekkers dit toe en worden de regels in de toekomst mogelijk strenger. Nadeel is ook dat je maandlasten weer omhooggaan, terwijl misschien (bijna) hypotheeklastenvrij was.

LEES OOK: Starters slaan hun slag op de huizenmarkt: 3 financiële verschillen en overeenkomsten tussen singles en stellen