Doordat hypotheekrentes al jarenlang dalen, kun je makkelijk vergeten dat tien jaar geleden rentes van 4 of 5 procent heel normaal waren.
Kijk je naar het verschil in maandlasten bij de huidige hypotheekrentes en die van 10 jaar geleden, dan zijn de verschillen groot.
Voor een annuïtaire hypotheek waarbij je meteen aflost, betaal je anno 2020 bedrag dat vergelijkbaar is met de rente van een aflossingsvrije hypotheek van tien jaar geleden.
Lage hypotheekrentes zijn zo gewoon geworden, dat je makkelijk vergeet wat vroeger normaal was. Waar huiseigenaren nu jagen op hypotheekrentes voor 10 jaar vast of 20 jaar vast tegen extreem lage tarieven van 1,5 tot 2 procent, was het tien jaar geleden heel normaal als je 4 tot 5 procent rente betaalde.
De daling van hypotheekrentes in het afgelopen decennium heeft veel te maken met het ongekend ruime monetaire beleid van centrale banken, die de geldpersen volop hebben laten draaien om rentes kunstmatig te drukken. Tegelijk betekent dit dat de huidige situatie op den duur ook weer kan veranderen met stijgende hypotheekrentes.
Om een gevoel te krijgen voor wat normale maandlasten zijn bij een situatie waar hypotheekrentes een factor 3 hoger liggen, kun je huidige situatie op de hypotheekmarkt vergelijken met die van tien jaar geleden.
In de nieuwsbrief van deze week geeft financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep een overzicht van de renteontwikkeling in de afgelopen tien jaar. Voor de gemiddelde rentevaste perioden van 10 jaar en 20 jaar ziet dat er als volgt uit.
Business Insider bekeek met behulp van deze tool van berekenhet.nl hoe dat uitpakt als je een hypotheek van 300.000 euro hebt bij een inkomen van 70.000 euro per jaar.
We zetten hiervoor de netto maandlasten, dus inclusief de hypotheekrenteaftrek, van een aflossingsvrije hypotheek af tegen de annuïtaire hypotheek.
Bij de aflossingsvrije hypotheek, die tot 2013 erg populair was, betaal je alleen rente gedurende de looptijd en moet je de lening aan het eind van de looptijd met eigen spaargeld aflossen of een nieuwe hypotheek nemen om de oude mee af te betalen.
Sinds 2013 krijg je voor nieuwe hypotheken alleen hypotheekrenteaftrek als je meteen begint met aflossen en de lening in 30 jaar afbetaalt.
Maandlasten aflossingsvrije hypotheek versus annuïtaire hypotheek
Bij de annuïtaire hypotheek bestaan de maandlasten uit een combinatie van rente en aflossing. Deze hypotheekvorm is sinds 2013 een stuk populairder geworden. Maar omdat je meteen begint met aflossen zijn de totale maandlasten van een annuïtaire hypotheek altijd hoger vergeleken met een aflossingsvrije hypotheek.
In de tabel hieronder zie je dat op basis van het verschil tussen de huidige hypotheekrentes en die van tien jaar geleden, de nettolasten van een aflossingsvrije hypotheek ruim 500 euro per maand zijn gedaald.
Voor de berekening hieronder zijn we uitgegaan van de hypotheekrentes van respectievelijk 1,33 procent en 4,54 procent in 2020 en 2010 voor tien jaar vast; voor twintig jaar vast gaat het om rentes van respectievelijk 1,67 procent en 5,05 procent.
Vergelijk je bovenstaande bedragen met die van een annuïteitenhypotheek, dan rolt daar het volgende plaatje uit.
Opvallend is dus dat je bij de huidige lage hypotheekrentes met de netto maandlasten van een annuïtaire hypotheek redelijk dicht in de buurt zit van de kosten van een aflossingsvrije hypotheek tien jaar geleden. En daarbij los je dus wel meteen af en bouw je vermogen op in je eigen woning.
Aan de andere kant zijn de rentelasten van aflossingsvrije hypotheken momenteel extreem laag.
In het bovenstaande voorbeeld is gerekend met een oude aflossingsvrije hypotheek, waarbij je ook na 2013 recht houdt op de hypotheekrenteaftrek. Maar ook zonder de hypotheekrenteaftrek zijn de maandlasten van aflossingsvrije hypotheken door de daling van de hypotheekrente relatief laag.
