Duitse banken willen graag de Nederlandse huizenmarkt op, meldt het AD donderdag. Hun troef is ‘bouwsparen’.
Dit spaarproduct bestaat al jaren in Duitsland en stimuleert huizenkopers om flink wat eigen geld in te brengen als ze een huis kopen. De overheid geeft daarbij een soort spaarbonus, dus eigenlijk een omgekeerde hypotheekrenteaftrek.
Voor Nederlandse starters op de huizenmarkt is sparen al een must om een huis te kunnen kopen. Maar daarbij krijgen starters geen steuntje in de rug van de overheid.
In 2019 kun je in Nederland een hypotheek afsluiten tot maximaal 100 procent van de waarde van je koophuis. De maximale hypotheeklening mag dus niet hoger zijn dan de waarde van je huis. Het grote probleem voor starters is dat ze de bijkomende kosten, zoals de notariskosten, overdrachtsbelasting en taxatiekosten, niet met de maximale hypotheek kunnen financieren. En dat terwijl die kosten toch zo’n 6 procent van de koopsom bedragen.
Nederlandse starters op de woningmarkt moeten dus enkele duizenden euro’s spaargeld hebben om de bijkomende kosten van een tophypotheek te kunnen betalen. In Duitsland werkt dit echter heel anders.
Huis kopen: wat is bouwsparen?
In Duitsland helpt de overheid starters met sparen voor de aankoop van een eigen woning.
Jonge mensen beginnen al vroeg met sparen en krijgen daarbij een vaste rente gedurende een aantal jaar. Maar daar bovenop ontvangen ze een door de overheid gesubsidieerde bonusrente over de ingelegde spaarbedragen. Als ze een huis gaan kopen, kunnen ze een extra lening krijgen ter hoogte van het ingelegde spaarbedrag. En dat tegen een lage rente. Daarnaast komt er een 'gewone' hypotheeklening met de reguliere hypotheekrente.
De Nederlandse Volksbank (bekend van de merken ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS Bank) ziet het al helemaal zitten en geeft ook een voorbeeld van hoe bouwsparen er in Nederland uit zou kunnen zien:
Jeroen en Famke sparen maandelijks 208 euro via een bouwspaarcontract. Dat doen ze acht jaar. Van de overheid ontvangen zij over elke ingelegde euro een rentebonus van 10 procent. Aan het einde van de spaarfase hebben zij 22.000 euro gespaard, inclusief rente en bonus.
Stel: ze willen een huis van 220.000 euro kopen. Dan kunnen ze naast de 22.000 eigen spaargeld een bedrag 22.000 voor bijna 7 jaar lenen tegen een extra lage rente. Ze hebben dan nog een 'gewone' hypotheek van 176.000 euro nodig om de aankoop rond te maken. Daar betalen ze de gewone hypotheekrente over.
De bouwspaarvariant biedt veel voordelen, stelt de Volksbank. Jeroen en Famke sparen in dit voorbeeld sneller en hebben na een paar jaar een veel lagere hypotheekschuld dan ze anders zouden hebben gehad. Voor de overheid is het fijn dat de hypotheekrenteaftrek die ze door de jaren heen gebruiken veel lager zal zijn in de situatie zonder bouwsparen.
Nederlandse overheid huiverig voor 'spaarsubsidie'
De grootste bouwspaarbank van Duitsland Schwäbisch Hall wil graag in Nederland aan de slag, zo bericht het AD. In Duitsland heeft deze bank 7 miljoen klanten.
Zoals hierboven aangegeven steunt de Duitse overheid bouwsparen met een rentebonus. Gelet op de extreem lage spaarrentes is een dergelijke subsidie noodzakelijk om starters op de huizenmarkt echt vooruit te helpen.
Maar de Nederlandse regering staat nog niet te trappelen om naast de hypotheekrenteaftrek nóg een subsidie voor huiseigenaren in te voeren. Een woordvoerder van het ministerie van Binnenlandse Zaken zegt tegen het AD: "Er zijn geen subsidies voor sparen. In Nederland sparen we al heel veel, onder meer voor ons pensioen.”
