Aansprakelijkheidsverzekering: let op de voorwaarden

De ruit van de buren die sneuvelt omdat je kind een bal door de ruit heeft
geschopt, de prijzige Chinese vaas van je vrienden die in duizend stukjes
uiteen valt omdat jij er per ongeluk tegenaan hebt gestoten… Een ongeluk
zit in een klein hoekje.

De schade kan soms behoorlijk oplopen, zeker als iemand blijvend lichamelijk
letsel oploopt. Een aansprakelijkheidsverzekering is dan ook onmisbaar, al
is deze niet wettelijk verplicht (zoals bijvoorbeeld een WA-verzekering voor
autobezitters).

Gesprongen waterleiding

Deze verzekering keert uit als je aansprakelijk wordt gesteld voor schade aan
spullen van een ander of voor lichamelijk letsel. Dit kan schade zijn die je
direct hebt veroorzaakt, zoals de vaas uit het bovenstaande voorbeeld. Maar
ook schade waarvoor jij indirect aansprakelijk gesteld kan worden, zoals een
gesprongen waterleiding die het gestucte plafond van je onderburen heeft
beschadigd.

Ook eventuele gevolgschade, zoals blijvende invaliditeit, wordt door een
aansprakelijkheidsverzekering vergoed. Zelfs kosten voor juridische hulp en
proceskosten bij onenigheid over de schade vallen binnen de dekking.

Aansprakelijkheidsverzekeringen vergoeden alleen schade die aan anderen wordt
toegebracht. Schade die wordt veroorzaakt door leden van je eigen gezin valt
buiten de dekking. Daarmee onderscheidt deze verzekering zich van andere
verzekeringen – zoals de ziektekostenverzekering of een
arbeidsongeschiktheidsverzekering- die juist jouw eigen schade vergoedt.

Premie

Een aansprakelijkheidsverzekering is niet duur. De gemiddelde jaarpremie
bedraagt 40 euro. Veel verzekeraars bieden bovendien pakketkorting als je
meer verzekeringen bij hen afsluit.

Tegenover deze relatief lage premie staat een hoog verzekerd bedrag, van veelal
1 miljoen euro of meer. Het is dan ook niet verwonderlijk dat meer dan 95
procent van de Nederlanders zo'n polis heeft afgesloten. Jaarlijks meldt gemiddeld
4 procent van hen een schadegeval. Het gemiddelde schadebedrag bedroeg twee
jaar geleden 779 euro.

Gezien de lage poliskosten zijn de verschillen in premies relatief laag. Een interessanter
punt om op te letten zijn de polisvoorwaarden en de hoogte van de dekking.

Verzekerd bedrag

Z24 nam de polisvoorwaarden van negen aansprakelijkheidsverzekeringen onder de
loep. Het verzekerde bedrag bedraagt minimaal 1 miljoen euro. Er zijn ook
verzekeraars die een hogere dekking bieden (tot wel 2,5 miljoen euro) of die
de keuze bieden tussen een hoger of lager verzekerd bedrag. Heb je de keuze,
dan adviseren de Consumentenbond en de Vereniging Eigen Huis een hoger
schadebedrag te selecteren, omdat zeker bij letselschade het schadebedrag
behoorlijk kan oplopen, terwijl het premieverschil tussen een hoger of lager
verzekerd bedrag gering is.

De meeste verzekeraars hanteren geen eigen risico. In sommige gevallen kun je
het eigen risico afkopen, tegen een iets hogere premie.

Geleende spullen

De meeste verzekeraars vergoeden geen schade aan spullen die je hebt geleend
of gehuurd. Veel partijen maken daarbij wel een onderscheid: bij spullen die
je hebt geleend keren ze wel uit, maar bij gehuurde spullen niet.

Als ze wel dekking bieden, is dit meestal aan een maximum gebonden. Dit bedrag
kan per verzekeraar behoorlijk variëren, van 1.000 euro tot 20.000 euro. Dit
kan bij schade veel verschil maken. Stel dat jij van een vriend een dure
crosstrainer ter waarde van 2.000 euro hebt geleend en het apparaat per
ongeluk kapot maakt, zul je met een dekking van 1.000 euro de helft van de
schade moeten bijleggen, terwijl bij een hoge dekking alles vergoed wordt.

Vrijwilligerswerk

Doe je vrijwilligerswerk en is in jouw gemeente geen collectieve verzekering
voor vrijwilligers afgesloten, dan is het zaak de polisvoorwaarden goed uit
te pluizen. Niet elke verzekeraar biedt dekking bij vrijwilligerswerk,
waardoor je zelf moet opdraaien voor schade die je tijdens je werkzaamheden
hebt veroorzaakt.

Uitsluitingen

Aansprakelijkheidsverzekeringen kennen ook gemeenschappelijke uitsluitingen.
Zo keren zij niet uit bij schade die door je auto wordt veroorzaakt. Deze
wordt gedekt door de - wettelijk verplichte - WA-verzekering.

Ook schade die wordt veroorzaakt door motorrijtuigen, caravans en boten
waarvoor je een vaarbewijs nodig hebt vallen buiten de dekking. Hiervoor is
een aparte verzekeringen nodig.

Uiteraard trekt de verzekeraar evenmin de portemonnee bij schade die
opzettelijk is veroorzaakt, zoals vandalisme, of als je in een dronken bui
iets stuk hebt gemaakt. Verzekeraars maken ook een uitzondering voor schade
die je tijdens je werk hebt veroorzaakt. Hiervoor moet je werkgever - of als
jij zelfstandige bent jij zelf - een aparte aansprakelijkheidsverzekering
afsluiten.

Wie is verzekerd?

Bij alle door Z24 bekeken verzekeringen kun je kiezen tussen een polis voor
alleenstaanden of een gezinspolis. In het laatste geval is elk gezinslid
meeverzekerd, dus ook eventueel inwonende grootouders. Ook uitwonende
studerende kinderen vallen onder de dekking.

Bij beide typen polissen worden ook logés en huishoudelijk personeel
meeverzekerd. Ook schade die je huisdier veroorzaakt valt standaard binnen
de dekking.

Vriendendienst

Opmerkelijk genoeg keren verzekeraars soms ook uit als jij niet wettelijk
aansprakelijk bent. Als je een vriend helpt bij een verhuizing en hierbij
per ongeluk zijn glazen tafelblad breekt, ben je wettelijk niet
aansprakelijk. Het risico ligt bij degene die wordt geholpen. Toch trekken
verzekeraars dan de portemonnee.

Bij alle door Z24 bekeken polisvoorwaarden is namelijk een zogeheten
vriendendienstclausule opgenomen. De maximum uitkering loopt wel flink
uiteen, van 1.000 euro tot 15.000 euro. Dus ook hierbij geldt: vergelijken
loont.

Ook als je kind tijdens een logeerpartij bij een vriendin iets stuk maakt,
geldt geen wettelijke aansprakelijkheid. Niettemin hanteren alle door Z24
bekeken verzekeraars een logeer- of oppasclausule, waardoor de schade alsnog
wordt vergoed.

Beoefen je een sport, check dan je polisvoorwaarden. Sla jij bij een
tenniswedstrijd per abuis een bal tegen de bril van een toeschouwer, dan ben
je wettelijk niet aansprakelijk, want zo'n ongeluk valt daar te voorzien.
Maar er zijn verzekeraars die toch uitkeren bij schade in sport- en
spelsituaties.

Context

Als je een aansprakelijkheidsverzekering hebt afgesloten, betekent dit niet
dat altijd tot uitkering wordt overgegaan. De verzekeraar kijkt altijd naar
de context. Had de benadeelde problemen kunnen voorzien of misschien zelfs
uitgelokt?

Als je kind bij een vriendje in de woonkamer voetbalt en per ongeluk de ruit
van de schuifpui stuk maakt, zullen de meeste verzekeraars niet tot betaling
overgaan: de ouders van het vriendje hadden moedwillig een extra risico
genomen. Die redenering gaat ook op als jouw baby bij opa op schoot zit en
per ongeluk zijn bril kapot slaat. Iedereen kan voorzien dat baby's
onverwachte bewegingen maken, zo redeneert de verzekeraar.

Als de vriend van je zoon vuurwerk in een glazen fles stopt en afsteekt en je toekijkende
zoon glassplinters in zijn gezicht krijgt, hoef je evenmin op coulance van
je verzekeraar te rekenen. Jouw zoon had zich aan deze situatie kunnen
onttrekken, waardoor je zelf gedeeltelijk moet opdraaien voor de schade.

Hoe claimen?

Heb je schade veroorzaakt, erken dan niet direct schuld, maar achterhaal eerst
wie echt aansprakelijk is. Zoek ook uit welke verzekering je het best kunt
aanspreken. Soms pakt het voor de tegenpartij voordeliger uit als hij een
beroep doet op zijn eigen inboedelverzekering.
Deze keert vaak meer uit dan de aansprakelijkheidsverzekering van de
tegenpartij. Een aansprakelijkheidsverzekering betaalt vaak de dagwaarde
uit, terwijl een inboedelverzekering meestal uitgaat van de nieuwwaarde,
tenzij de dagwaarde onder de 40 procent van de nieuwwaarde ligt.

Dit heeft echter alleen zin als de benadeelde de meest uitgebreide (all risk)
inboedelverzekering heeft afgesloten. Een basisverzekering biedt namelijk
alleen dekking bij brand, diefstal, storm, regen en een breuk van een water-
of rioolleiding.