Het verschil tussen de rente voor aflossingsvrije hypotheken aan de ene kant, en lineaire- en annuïteitenhypotheken anderzijds loopt steeds verder uiteen bij Nederlandse grootbanken.
Dat signaleert intermediair De Hypotheekshop in de nieuwsbrief van deze week.
Rabobank heeft het nieuwe jaar aangegrepen om de rentetarieven van de lineaire en annuïteitenhypotheken te verlagen, maar liet aflossingsvrije hypotheken ongemoeid. Deze laatste zijn altijd al wat duurder, maar komen nu nog verder van de andere hypotheekvarianten af te staan.
Daarmee gaat Rabobank andere grootbanken achterna. In april vorig jaar verlaagde ING de tarieven van lineaire en annuïteitenhypotheken fors. In oktober deed ABN Amro hetzelfde. “SNS Bank voert tarieven vergelijkbaar met ABN Amro”, zegt Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop. “Aflossingsvrije hypotheken zijn daarom relatief duurder dan lineaire en annuïteitenhypotheken.”
Aflossen doe je later
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je gedurende de looptijd niet af. De lening betaal je pas terug bij verkoop van de woning of aan het einde van de looptijd, met de overwaarde van het huis of spaargeld.
Vanwege dit hogere risico kom je met een nieuwe aflossingsvrije hypotheek sinds 2013 niet meer in aanmerking voor het geliefde belastingvoordeel voor huizenbezitters: de hypotheekrenteaftrek. Die krijg je nog wel bij annuïteitenhypotheken en lineaire hypotheken waarbij je wel meteen aflost.
Reden voor de groeiende rentekloof tussen aflossingsvrij en de twee andere vormen zou nieuwe regulering voor banken kunnen zijn, denkt Hagedoorn van De Hypotheekshop. De nieuwe internationale regels, Basel IV genoemd, houden in dat banken grotere financiële buffers moeten aanhouden om te voorkomen dat ze omvallen bij een grote financiële crisis.
Voor Nederlandse banken kan dat een dure grap worden. Zij moeten met miljarden over de brug komen vanwege de relatief grote hypotheekportefeuilles in vergelijking met buitenlandse banken. Het grootste risico brengen aflossingsvrije hypotheken met zich mee, aangezien de bank pas aan het einde van de rit geld ziet. Of niet, zoals de crisis heeft aangetoond.
Bank houdt rekening met hogere kosten
“Wellicht dat banken de extra kosten van de hogere kapitaaleisen bij Basel IV al inprijzen”, werpt Hagedoorn op. “De nieuwe regels gaan in 2022 in maar banken houden daar nu al rekening mee, ze hebben betrekking op hypotheken met langere rentevaste periodes die nu worden afgesloten. Bij ABN Amro is er inmiddels 0,4 procentpunt verschil tussen de aflossingsvrije en annuïteitenhypotheek voor 20 jaar vast met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).”
Vooralsnog ziet Hagedoorn deze trend alleen bij de grootbanken. “Geldverstrekkers zoals pensioenfondsen en verzekeraars vallen onder andere regelgeving, zij hoeven geen rekening te houden met de strengere kapitaaleisen van Basel IV.
In onderstaande tabellen is te zien dat bij alle vier de grootbanken de rente voor aflossingsvrije hypotheken hoger is dan voor annuïteiten- en lineaire hypotheken. Daarbij geldt: hoe langer de rentevaste periode, des te groter het verschil.
