Binnenkort kunnen Nederlandse spaarders via het Duitse bankplatform Raisin hun geld tegen een relatief hoge rente stallen bij Oost- en Zuid-Europese banken.

Je mag bij een Nederlandse bank momenteel al blij zijn als je 1 procent rente over je spaargeld krijgt uitgekeerd. Na aftrek van inflatie en 1,2 procent vermogensbelasting slinkt je spaartegoed. Zelfs je geld langere tijd wegzetten, biedt weinig soelaas.

In de periferie van Europa worden wel hogere rentetarieven aangeboden, maar daar heb je momenteel weinig aan, omdat de Nederlandse spaarmarkt wordt gedomineerd door grootbanken.

Bemiddelaar

De Duitse startup WeltSparen probeert de Europese spaarmarkt open te breken. Het bedrijf biedt Duitsers de mogelijkheid om hun spaargeld onder te brengen bij vijftien banken in andere EU-landen waarmee WeltSparen een overeenkomst heeft gesloten.

WeltSparen fungeert hierbij als een platform waar klanten spaardeposito’s bij de partnerbanken kunnen afsluiten. Het bedrijf is zelf geen bank, maar bemiddelt alleen. Wie deelneemt moet minimaal 5.000 euro inleggen en zijn geld minimaal een jaar vastzetten. Je betaalt geen kosten. De partnerbanken betalen WeltSparen een vergoeding voor bemiddeling.

Via deze constructie kunnen consumenten via een omweg toch profiteren van de hogere rentetarieven die banken in bijvoorbeeld Bulgarije, Kroatië en Portugal betalen. Voor de aangesloten banken is WeltSparen een mooi vehikel om over de grens spaargeld aan te trekken.

Het platform lijkt in Duitsland een succes. Twee jaar na de lancering heeft het bedrijf 30.000 klanten, die gezamenlijk ruim 850 miljoen euro spaargeld hebben ingelegd.

Lees ook op Business Insider

WeltSparen slaat nu zijn vleugels uit. Binnenkort lanceert de startup onder de naam Raisin een Engelstalig platform dat ook toegankelijk wordt voor Nederlandse spaarders, schrijft Het Financieele Dagblad donderdag.

2,5 procent rente

Het lijkt aantrekkelijk om zo’n deposito af te sluiten. Als je nu in Nederland je geld vijf jaar vastzet, krijg je hooguit 1,6 procent rente. Stal je het geld echter via WeltSparen/Raisin bij de Bulgaarse Fibank, dan ontvang je 2,5 procent rente per jaar.

Heb je 50.000 euro spaargeld, dan kan dat hard aantikken. In Nederland ontvang je gedurende vijf jaar 4.000 euro rente en bij de Bulgaarse bank 6.250 euro: een verschil van 2.250 euro, ofwel 450 euro per jaar.

Belangrijke om te beseffen is wel dat veel Oost- en Zuid-Europese banken die een relatief hoge rente beloven, zoals Banco BNI uit Portugal, Banca Sistema uit Italië en Podravska banka uit Kroatië,  de rente pas na afloop uitbetalen.

Op WeltSparen zijn wel banken te vinden die jaarlijks uitkeren, zoals ook bij Nederlandse spaardeposito’s gebruikelijk is. Maar de geboden rentetarieven zijn dan wel een stuk lager. Zo keren twee Duitse banken, Hanseatic Bank en Grenke, elk 1,5 procent uit. Dat is minder dan je in Nederland op een deposito van vijf jaar kunt krijgen.

Junkstatus

Diverse banken die een hoge rente beloven, hebben een lage rating van grote kredietbeoordelaars als Moody’s en Fitch. Zo krijgt de Bulgaarse Fibank, die overigens wel een beursnotering heeft, van Fitch een B- rating. Dat staat gelijk aan ‘hoogst speculatief’. In de volksmond geldt dit als junk-status. Bovendien acht Fitch de kans op staatssteun klein als de bank in problemen komt.

Ook de beoordeling van het Tsjechische J&T Banka, dat spaarders lokt met een rente van 2,2 procent op een vijfjaarsdeposito, is niet bepaald zonnig. Moody’s heeft de rating voor deze bank in juni 2014 ingetrokken. De laatste rating was BA1, wat neerkomt op ‘speculatief’. Obligaties van deze bank vallen in de categorie ‘non-investment grade’. Dit betekent dat ze voor institutionele beleggers te riskant zijn om in te beleggen.

Hetzelfde Moody’s verlaagde begin dit jaar de rating voor het Portugese Novo Banco, dat op WeltSparen 1,45 procent rente biedt over een deposito van drie jaar. De huidige rating is Caa1, wat neerkomt op een ‘substantieel risico’.

Van enkele andere partnerbanken van WeltSparen is geen rating te vinden of hebben ratingbureaus hun rating enige tijd geleden ingetrokken.

Rente-op-rente-effect

Rentebetaling achteraf heeft als nadeel dat je het rente-op-rente-effect misloopt.

Overweeg je toch in zee te gaan met Raisin als het bedrijf in Nederland voet aan de grond zet, kijk dan goed naar de voorwaarden. Vergoedt de bank de rente elk jaar of pas na afloop? Staat je spaartegoed echt vast of is het mogelijk om vervroegd geld op te nemen? En zo ja, tegen welke prijs?

*Update: in een eerdere versie van dit artikel werd gemeld dat niet alle bij Raisin aangesloten banken in hun voorwaarden duidelijk meldden dat de opgebouwde spaarrente was meeverzekerd onder het depositogarantiestelsel. Raisin/Weltsparen heeft laten weten dat dit wel altijd het geval is.