Banken zijn voorzichtig met lenen, terwijl veel kleinere bedrijven snakken naar financiële lucht. Als de bank je kredietwaardig acht, wat voor rente kun je dan verwachten? Z24 ging op zoek.

Banken zijn er nog altijd niet happig op: krediet verstrekken aan kleine ondernemers. Dat valt althans op te maken uit het bankenonderzoek dat Z24 liet uitvoeren onder ondernemers.

Veel MKB-bedrijven en zzp’ers zitten mede klem, omdat klanten later betalen, waardoor inkomsten en openstaande facturen niet goed op elkaar aansluiten. Een beetje liquiditeitsfinanciering kan in dat geval het verschil maken tussen leven en dood.

Krediet op rekening-courant

Banken kijken grondig naar de financiële gezondheid van een onderneming, voordat ze de kredietkraan open zetten. Als dat gebeurt, is het uiteraard de vraag op wat voor rente ondernemers moeten rekenen.

Transparantie over zakelijke rentetarieven is dun gezaaid, zo blijkt uit een kleine rondgang bij de belangrijkste banken voor het Midden- en Kleinbedrijf en zelfstandigen: Rabobank, ING, ABN Amro , aangevuld met SNS Bank.

Basisrente en opslag

Stel, je zoekt als ondernemer leenruimte op de rekening courant, vanaf een paar duizend euro tot pakweg een ton. Bij ING kun je dan kiezen voor een Zakelijk Krediet vanaf vijfduizend euro. Daarbij is ING redelijk open over de rentes. Zie dit overzicht.

Startpunt is de zogenoemde ING Basisrente, die momenteel op 4,2 procent ligt. Daarbovenop betaal je een kredietprovisie per kwartaal. Die ligt bij leenbedragen tot 125 duizend euro op 1,5 procent per jaar.

Verder is er een opslag die is gebaseerd op de hoogte van de kredietlimiet, uiteenlopend van 3,75 procent voor kleinere leenbedragen, tot 2,25 procent voor bedragen tussen de 125 duizend euro en 250 duizend euro.

In beginsel kan de bank hiermee voor veel klanten uit de voeten, aldus de woordvoerder van ING. "Bij individuele gevallen kan het voorkomen dat hiervan wordt afgeweken, maar dat gebeurt alleen als daar aanleiding voor is. Bijvoorbeeld bij een afwijkend risicoprofiel."

Bij ING kom je zo op jaarbasis al snel uit op rentes van 7 tot meer dan 9 procent voor het Zakelijk Krediet. Hoe dat zich tot andere banken verhoudt, is helaas niet goed aan te geven., want ABN Amro en Rabobank geven een stuk minder gedetailleerde informatie over de rentetarieven.

Rente op maat

ABN Amro hanteert bijvoorbeeld voor het product Ondernemerskrediet, met leningen tussen de vijfduizend en 75 duizend euro een "rente op maat".  "Bij nieuwe aanvragen wordt de rente bepaald op basis van het risicoprofiel van de klant  en daarnaast het type klant", laat de woordvoerder weten

Voor meer complexe financieringsbehoeftes raadt ABN Amro vanaf 25 duizend euro het Bedrijfskrediet aan, waarbij de rente gekoppeld is aan de ABN AMRO Euribor Basis Rente. Die ligt momenteel net als bij ING op 4,2 procent ligt.

Daarnaast rekent ABN Amro een individuele opslag. Die opslag wordt per klant bepaald is afhankelijk van de onder meer de omvang van het krediet, het risicoprofiel van de klant en de kredietstructuur aldus de woordvoerder. Een dergelijke renteberekening op maat, maakt vergelijken met andere banken lastig.

Microkredieten

Bij Rabobank is het niet veel anders. Die biedt voor kleine ondernemers een Krediet op rekening-courant aan. Ook hierbij is de uiteindelijke rente gebaseerd op een basisrente (4 procent) en een individuele kredietopslag. op basis van risico en kredietomvang. Daarnaast wordt nog een provisie in rekening gebracht.

Hoe dit in de praktijk wordt opgebouwd, wil de woordvoerder van Rabobank niet aangeven. "Gegeven de combinatie van risico en omvang en de basis van de onderliggende waarden, is delen van de opbouw niet reëel."

Als laatste van de vier grootbanken verwijst SNS Bank bij zakelijke kredieten tot 50 duizend euro voor kleine bedrijven naar de organisatie Qredits. Die berekent voor starterskredieten een rente van 9,75  procent per jaar, zolang geen sprake is van een verhoogd risico. Volgens Qredits is dat marktconform bij ongedekte leningen.

Lees ook:

Eén op drie ondernemers wil weg bij huisbank

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl