- Ondernemer en investeerder Kalo Bagijn stort zich met een nieuw fintechbedrijf op de markt voor consumptieve leningen.
- Met Salarise krijgen werknemers de mogelijkheid om bijvoorbeeld persoonlijke leningen tegen een lagere rente over te sluiten, via een koppeling aan de salarisgegevens.
- “De omvang van de schuldenproblematiek is enorm, en dat gegeven triggerde me om daar een oplossing voor te vinden”, zegt Bagijn tegenover Business Insider.
Met BinckBank schudde hij de markt voor beleggingen flink op. Met pensioenbank Brand New Day gaf hij de markt voor particuliere pensioenproducten een stevige draai. Gaat ondernemer en investeerder Kalo Bagijn hetzelfde doen met de markt voor persoonlijke leningen en consumentenkredieten?
Als het aan Salarise ligt wel. De nieuwe fintechonderneming uit Bagijns koker maakte dinsdag zijn debuut.
Waar draait Salarise om? Kort gezegd is het een platform waarmee werknemers bestaande consumptieve leningen kunnen oversluiten, waarbij Salarise belooft een veel lagere rente aan te bieden. De crux ligt bij het delen van salarisgegevens via de werkgever.
Het salaris van een werknemer in loondienst is een vast gegeven en biedt een kredietverstrekker een redelijke mate van zekerheid dat rente en aflossing voldaan worden. En al helemaal wanneer die rente en aflossing direct na uitbetaling van het salaris worden afgeschreven, wat de software van Salarise doet. Het risico voor de kredietverstrekker is hiermee volgens Salarise zeer beperkt.
Schuldenproblematiek als inspiratie
Salarise is het geesteskind van Bagijn die geïnspireerd raakte nadat hij een artikel had gelezen over de schuldenproblematiek waar veel werknemers – en in hun kielzog hun werkgevers – mee kampen.
Uit recent Nibud-onderzoek blijkt dat zo’n 3 op de 5 werkgevers te maken heeft met werknemers met een problematische schuldenlast. En dat er, los van het persoonlijke leed dat hiermee gepaard gaat, ook een flink prijskaartje aan die problematiek hangt. Een werknemer met schulden zit niet goed in zijn vel, is minder productief en verzuimt bovengemiddeld vaak.
Volgens het Nibud kost zo’n werknemer de werkgever gemiddeld 13.000 euro op jaarbasis. Bedenk dat Nederland zo’n 400.000 werknemers met problematische schulden telt, en je komt uit op een jaarlijkse kostenpost van 5,2 miljard euro. Meer dan genoeg om een vliegmaatschappij door een crisis heen te trekken.
“De omvang van die schuldenproblematiek is enorm, en dat gegeven triggerde me om daar een oplossing voor te vinden”, zegt Bagijn tegenover Business Insider. “Wat dat betreft heeft Salarise veel gelijkenissen met andere markten waar ik me op heb gestort. Bij de oprichting van Brand New Day werd ik geprikkeld door de zeven miljoen woekerpolissen die verkocht werden tegen veel te hoge prijzen. Zouden we dan geen product kunnen ontwikkelen tegen veel lagere kosten waardoor mensen uiteindelijk veel meer geld overhouden, dacht ik toen. Dat is aardig gegaan.”
“Bij BinckBank waren het de hoge transactiekosten die banken in rekening brachten bij beleggers die met opvielen. Daarvan dacht ik ook: dat moet toch veel goedkoper kunnen? En dat denk ik hier dus ook. Er is een grote markt van mensen die veel te veel betalen voor hun leningen. Dan komen wij met een product tegen lagere rentes waardoor mensen meer overhouden en, als ze financiële problemen hebben, die sneller kunnen oplossen.”
Factoring, maar dan met salaris als onderpand
In de praktische uitwerking van Salarise werd Bagijn geïnspireerd door één van de bedrijven waar hij aandeelhouder is. Dat bedrijf biedt factoring aan, het financieren van kredieten met de bedrijfsfacturen als onderpand.
"Ik zag dat het risicoprofiel bij factoring voor de geldverstrekker aanzienlijk lager is doordat ze die facturen als onderpand hebben. Ik vroeg me dus af of particulieren geen onderpand zouden kunnen verstrekken voor hun leningen, waardoor de geldverstrekker minder risico loopt en daardoor genoegen kan nemen met lagere rentes.”
Dan denk je in de eerste plaats natuurlijk aan de woning, maar die is in vrijwel alle gevallen al door de bank geclaimd als onderpand bij het verstrekken van de hypotheek. Bagijn: “Daarna kwam ik op salaris. Heb je als geldverstrekker zekerheid doordat je een stukje salaris als onderpand krijgt, dan is er sprake van minder risico en kun je tegen een lagere rente die dienst aanbieden. Uiteindelijk hebben we een softwareplatform ontwikkeld dat inprikt op het HR-pakket van de werkgever, zodat de kredietverstrekker realtime inzage heeft in gegevens van een werknemer zoals het arbeidscontract, de looptijd daarvan en het salaris.”
“In tegenstelling tot andere geldverstrekkers, die dit soort gegevens eenmalig zien bij afsluiting van de lening, krijgen wij een signaal wanneer het salaris gestort wordt. We schrijven dan direct daarna de rente en aflossing van de lening af. Daardoor weten we dat we vooraan in de rij staan en zekerheid hebben over het ontvangen van de rente en aflossing.”
Dure consumptieve leningen oversluiten
Voor alle duidelijkheid: het idee ontstond weliswaar door een artikel over schuldenproblematiek, maar je hoeft natuurlijk helemaal geen problemen te hebben om een consumptief krediet af te sluiten via je werkgever. Directeur Claire Dussenbroek legt uit hoe Salarise in z’n werk gaat.
“De werkgever wijst zijn werknemers op de mogelijkheid om gebruik te maken van onze overstapservice. Op onze site kan een werknemer invoeren wat zijn huidige leningen zijn, wij kunnen meteen aangeven of we de oude lening tegen gunstiger voorwaarden kunnen overnemen en afbetalen.”
Gaat een werknemer akkoord met de propositie van Salarise, dan wordt de werkgever er daarna niet meer in gekend. Dussenbroek: “Er wordt een lening aangegaan, maar welke werknemer de lening afsluit, hoe hoog die is of wat het doel is, dat is anoniem."
Werkgevers hebben dus geen inzicht in de leningen die hun werknemers afsluiten, legt Dussenbroek uit. "Hebben we eenmaal een contract, dan sluiten we de werkgever aan op ons softwareplatform en verzorgen verder alle communicatie richting de werknemer. De werkgever ontvangt daar verder niks voor, hij krijgt een werknemer die goed in z’n vel zit en die 's nachts goed kan slapen, omdat hij geen financiële zorgen heeft.”
Op welke doelgroep mikt Salarise? Dussenbroek: “Nederland telt ongeveer achtduizend bedrijven met meer dan honderd werknemers in dienst. We richten ons daarop, we benaderen die werkgevers en geven hun de kans om dit als een nieuwe secundaire arbeidsvoorwaarde aan te bieden, zoals je ook bij een collectieve zorgverzekering doet en daarmee korting kan bedingen.”
Zzp’ers zullen nog even moeten wachten op de diensten van Salarise. De fintechonderneming richt zich voor nu uitsluitend op de 8,5 miljoen werknemers in vaste loondienst. “Als startend bedrijf kunnen we ons het beste richten op die doelgroep”, zegt Dussenbroek, die deelname van zzp’ers en andere flexwerkers in de toekomst overigens niet uitsluit.
Financiering door vermogende spaarders
Gevraagd naar de aanbodkant van het verhaal, wijst Bagijn naar de omvangrijke Nederlandse particuliere spaarmarkt: “De hoeveelheid geld die particulieren op hun rekening hebben staan waar niks mee gebeurt, bedraagt ongeveer 400 miljard euro. We richten ons op particulieren die vanaf 1.000 euro kunnen meedoen, tot de wettelijke grens van maximaal 80.000 euro. Dat doen we bewust, omdat we ook hun een kans willen geven om een net rendement te behalen. Én om onderdeel uit te maken van een oplossing waar eigenlijk iedereen voordeel van heeft.”
Bagijn vindt het idee al geslaagd wanneer Salarise 10 à 20 procent van markt voor consumptieve leningen in handen krijgt. “Maar dat ligt ver in de toekomst. We gaan beginnen, zetten de schouders eronder en dan zien we wel waar we uitkomen. De software is uniek voor Nederland. We hebben een technologie ontwikkeld die er nog niet was. We zijn ook met veel bedrijven in gesprek geweest om de interesse te toetsen. Het idee werd in grote mate omarmd door de bedrijven die we benaderden. Maar nogmaals: we moeten zien wat er gebeurt na de lancering. Onze verwachting is dat het goed zal lopen.”
De bevindingen van een met Salarise vergelijkbaar bedrijf in het Verenigd Koninkrijk stemmen optimistisch. Bagijn: “Toen we het idee kregen, zijn we gaan rondkijken: bestaat dit al? En heel bizar waren er toen net twee bedrijven in het Verenigd Koninkrijk die dit gingen doen, waaronder het succesvolle Salary Finance. Hun eerste klant was de Londense politie, inmiddels is vijftien procent van de beursgenoteerde Britse bedrijven klant van Salary Finance.”
Speelt Bagijn ten slotte nog een rol in Salarise en heeft hij daar nog wel überhaupt tijd voor? “Ik ben een van de drie oprichters – naast CTO Gerjan de Lange van Brand New Day en CEO Arnold Kamminga van technologiebedrijf Navara. De verdere ontwikkeling van het concept is door andere mensen gedaan. We hebben de beste mensen voor Salarise uitgezocht en we zijn bij de allerbeste uitgekomen: dat is Claire Dussenbroek, die samen met de rest van de ervaren directie de algemene verantwoordelijkheid over het bedrijf heeft. Ik blijf actief als aandeelhouder, maar ik hoef daar verder niet extra veel tijd in te steken.”
