Het klinkt als iets dat heel verstandig is: de inzittendenverzekering. Maar is dat wel zo?

“Wil je (…) ook dat jijzelf, andere inzittenden en alle bagage in de auto goed verzekerd zijn? (…) Met deze dekking betalen wij de schade als mensen in jouw auto door verkeersongeval gewond raken, overlijden of schade hebben aan hun spullen.”

Bovenstaande zin komt van de site van Ditzo, maar het had net zo goed een andere verzekeraar kunnen zijn. Als je hem leest, is je eerste gedachte: ‘Natuurlijk wil ik dat!’ Maar wacht even voordat je dat extra vinkje zet bij het afsluiten van je autoverzekering, ook als is het maar 5 euro extra per maand.

De naam heeft iets altruïstisch: inzittendenverzekering. Want daar gaat het toch eigenlijk om: de mensen die in de auto zitten, niet al dat blik. Maar de term is eigenlijk misleidend. Het lijkt een verzekering voor het geval dat je na een geslaagd kinderfeestje met een auto vol vrolijke kinderen een ongeluk krijgt, maar dat is het niet.

Een inzittendenverzekering sluit je eigenlijk vooral af voor één passagier, namelijk jijzelf, de bestuurder. Het zou dan ook eigenlijk beter een bestuurdersverzekering kunnen heten.

Passagiers zijn al verzekerd

De andere passagiers zijn namelijk al verzekerd als jij een ongeluk veroorzaakt. Jouw WA-verzekering dekt hun schade, ook bijvoorbeeld als jouw medepassagier ernstig gewond raakt en daardoor arbeidsongeschikt raakt. Alleen jij als bestuurder krijgt, als je zelf het ongeluk veroorzaakt, niets van je aansprakelijkheidsverzekering.

De tweede reden om een inzittendenverzekering te nemen is nogal cynisch.  Een inzittendenverzekering keert uit ongeacht de schuldvraag. In feite verzeker je je dus voor de kans dat je WA-verzekeraar moeilijk doet en je maandenlang moet wachten op je geld.  Een verzekering tegen verzekeraars dus.

Wat is precies verzekerd?

Wat verzeker je eigenlijk met een inzittendenverzekering? In elk geval niet de medische kosten. Niet die van je passagiers, en ook niet die van jezelf. Daar heb je een ziektekostenverzekering voor. Raak je arbeidsongeschikt? Dan heb je nog de ziektewet en uiteindelijk de WIA. Maar waarvoor verzeker je je dan wel?

Belangrijk is het om verschil te maken tussen de ongevallen inzittendenverzekering en de schade-inzittendenverzekering.

De eerste, de ongevallen inzittendenverzekering, is een beperkt geval. Kort gezegd krijg jij of één van de andere inzittenden bedrag X (vaak 50.000 of 100.000 euro) als er iemand overlijdt of zeer ernstig invalide wordt. Raak jij of een andere inzittende een beetje invalide – een oog minder, of je duim kwijt – dan gaat het om een percentage van dat totaalbedrag.

De schade-inzittendenverzekering heeft wat meer om het lijf. In dit geval wordt de ‘werkelijke schade’ uitgekeerd. Denk dus aan de kosten van stoeltjeslift als je je benen moet missen, maar ook kleren die beschadigd zijn.

Ook keert de verzekering, net als bij de ongevallen inzittendenverzekering, een bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit, maar dit bedrag is vele malen hoger, vaak een maximaal een miljoen euro.

Doen of niet doen?

Een inzittendenverzekering is geen noodzakelijke verzekering. Hij is niet verplicht zoals je WA-verzekering, en voor de meeste schade bij een ongeluk ben je al verzekerd via je autoverzekering, je WA-verzekering of je ziektekostenverzekering.

Bij alle verzekeringen geldt in principe dat je je niet moet verzekeren voor schade die je zonder veel moeite zelf kunt betalen.

Heb je een behoorlijke spaarpot, dan moet je goed nadenken of een ongevallen inzittendenverzekering niet zonde van het geld is. Zeker omdat je vooral ‘tijd’ koopt voor het onverhoopte geval dat je WA-verzekeraar treuzelt met uitbetalen.

De duurdere en meer omvattende schade-inzittenverzekering is er vooral mensen die graag zoveel mogelijk risico uitsluiten. Dat is een keuze.

Belangrijk is in elk geval dat je je niet om de tuin laat leiden door de naam. Het is niet zo dat je zonder deze verzekering beter geen passagiers in je auto kunt vervoeren.