De snelle daling van hypotheekrentes die sinds enkele maanden optreedt, gaat gepaard met tal van bijzondere effecten op de hypotheekmarkt. Zo kun je vaak goedkoper lenen als je de hypotheekrente langer vastzet. Maar ook bieden sommige geldverstrekkers lagere hypotheekrentes voor leningen zonder NHG-verzekering, dan voor hypotheken mét NHG.
Als je hypotheekrentes vergelijkt, is het normaal gesproken zo dat een langere rentevaste periode gepaard gaat met een iets hogere rente. Dit komt onder meer doordat een geldverstrekker bij een langere rentevaste periode meer last heeft van het feit dat inflatie de onderliggende koopkracht van de geldlening aantast. Een hogere rente biedt dan compensatie voor de geldontwaarding van de lening.
Maar momenteel is regelmatig sprake van een omgekeerde situatie. Dat is te zien in onderstaande grafiek op basis van data van intermediair De Hypotheekshop. Zo ben je gemiddeld genomen goedkoper uit als je de hypotheekrente 5 of 10 jaar vastzet, vergeleken met een variabele rente.
De daling van hypotheekrentes heeft er ook voor gezorgd dat het verschil tussen de looptijd van 5 jaar vast en 10 jaar vast heel klein is geworden.
Hypotheekrente: NHG niet altijd goedkoopste
Naast de sterke daling van hypotheekrentes met een lange rentevaste periode, is er nog een ander opvallend fenomeen, zo signaleert De Hypotheekshop in de nieuwsbrief van deze week. En dat heeft te maken met het verschil tussen hypotheken mét en zonder NHG-garantie.
Hypotheken die onder de Nationale Hypotheekgarantie vallen, bieden geldverstrekkers meer zekerheid dat ze hun lening terugkrijgen, als een huiseigenaar niet meer in staat is om aan zijn betalingsverplichtingen te voldoen. Hierdoor kennen NHG-hypotheken vaak een wat lagere hypotheekrente vergeleken met hypotheken zonder NHG. De geldverstrekker loopt immers minder risico.
Voor hypotheken zonder NHG-garantie geldt normaal gesproken dat geldverstrekkers een risico-opslag rekenen die gekoppeld is aan de verhouding tussen de marktwaarde van de woning en de hoogte van de hypotheek.
Zo kent een tophypotheek, waarbij de lening even hoog is als de marktwaarde van het huis, doorgaans een hogere hypotheekrente dan een lening die 80 procent of 60 procent van de woningwaarde bedraagt.
Maar deze stelregel gaat niet meer altijd op, als je kijkt naar hypotheekrentes van leningen met NHG-garantie en leningen waarbij de hypotheek 60 procent van de woningwaarde bedraagt. In het laatste geval schatten sommige banken de kans op wanbetaling zo laag in, dat ze lagere rentes bieden dan bij NHG-hypotheken.
De Hypotheekshop constateert dat dit bij geldverstrekkers Argenta, Regiobank, Hypotrust Comfort, NIBC, Merius, ASN Bank Munt en Tulp het geval is.
Wel verschilt het per geldverstrekker bij welke looptijd een lagere rente geboden wordt bij 60 procent van de marktwaarde, vergeleken met NHG. Hieronder volgen enkele voorbeelden die te vinden zijn op de site actuelerentestanden.nl.
