Hoe kiezen huiseigenaren wat ze doen met de hypotheekrente?
Omdat de hypotheekrentes al een tijdje extreem laag zijn, is in algemene zin de populariteit van langere rentevaste perioden groot.
Maar bij de keuze voor bijvoorbeeld 10 jaar de hypotheekrente vastzetten of langer, spelen diverse factoren een rol, blijkt uit onderzoek van intermediair De Hypotheekshop.
De hypotheekrente 20 jaar vastzetten is momenteel de meest populaire optie onder huiseigenaren. Het achterliggende idee is natuurlijk dat je voor een lange periode van de huidige lage rentestanden kunt profiteren, mochten hypotheekrentes in de komende jaren gaan stijgen.
Hypotheekrentes voor 20 jaar vast liggen momenteel gemiddeld ongeveer 0,6 procentpunt hoger vergeleken met hypotheekrentes die 10 jaar vast staan. Voor de zekerheid over de maandlasten op de langere termijn, betaal je dus iets meer.
"Belangrijk voor veel huizenkopers is dat de leennormen zo zijn ingericht dat je over het algemeen de hoogste leencapaciteit hebt, als je de hypotheekrente voor tien jaar vastzet", licht Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop toe. Dit heeft ook gevolgen voor de keuze tussen 10 jaar vast of een langere rentevaste periode.
Getrouwde ouderen en alleenstaande starters: rente minder lang vast
Bij de keuze voor een langere rentevaste periode blijkt leeftijd in combinatie met de financiële speelruimte van huiseigenaren een belangrijke factor. De Hypotheekshop constateert dat samenwonenden en geregistreerde partners hypotheekrentes doorgaans wat langer vastzetten dan gehuwden en alleenstaanden.
"Twintigers en dertigers kiezen er iets vaker voor om niet te trouwen maar om geregistreerd partner te worden of te gaan samenwonen. Tegelijk is de zekerheid van een wat langere rentevaste periode aantrekkelijk voor jongere koppels", legt Hagedoorn uit.
Alleenstaanden zetten de rente juist vaker wat korter vast. "Hier zitten relatief veel jongere starters bij. Die zouden waarschijnlijk de rente langer willen vastzetten, maar voor deze groep geldt juist dat ze grote moeite hebben om aan een betaalbare woning te komen. Omdat starters de maximale leencapaciteit extra belangrijk is, zijn ze waarschijnlijk vaker gedwongen om voor de rentevaste periode van 10 jaar te kiezen."
Ook gehuwden zetten de hypotheekrente vaker voor maximaal tien jaar vast. Maar hier speelt volgens Hagedoorn juist het omgekeerde: het gaat grosso modo om een wat oudere groep die meer overwaarde in de woning heeft.
"Dat leidt vaak tot de keuze voor een wat kortere rentevaste periode, ook omdat dat de financiële situatie zo is dat het risico van renteschommelingen wat makkelijker is op te vangen."
Binnen of buiten de Randstad
Huizenprijzen binnen de Randstad liggen gemiddeld hoger dan de prijzen daarbuiten. Ook dat heeft invloed op de rentevaste periode.
Buiten de Randstad kiezen huiseigenaren gemiddeld wat vaker voor een langere rentevaste periode, constateert De Hypotheekshop. "We zien dit onder meer in Zeeland, Limburg én Groningen. Culturele factoren lijken dus geen rol te spelen", zegt Hagedoorn.
De verklaring ligt hoofdzakelijk bij het feit dat lagere huizenprijzen buiten de Randstad betekenen dat een lagere hypotheek volstaat. Dit geeft ook ruimte om te kiezen voor een langere rentevaste periode met een wat hogere rente, omdat het effect op de maandlasten kleiner is als die rente over een lagere hypotheeksom van toepassing is.
Omgekeerd kunnen hoger hypotheekleningen die binnen de Randstad worden afgesloten, reden zijn om voor een wat kortere rentevaste periode te kiezen met een lagere rente.
Bank of verzekeraar
Tot slot kan de geldverstrekker van invloed zijn op de keuze voor een kortere of langere rentevaste periode. Banken die mede afhankelijk zijn van spaargeld voor de financiering van hypotheken, zitten vaak wat scherper in de markt met kortere rentevaste perioden.
Verzekeraars en pensioenfondsen mikken doorgaans op rentevaste perioden van langer dan tien jaar.
"Het maakt hierbij ook uit welk advieskanaal je kiest", zegt Hagedoorn van de Hypotheekshop. "Uit recent onderzoek van de Nederlandsche Bank blijkt dat de kans dat je kiest voor een 10-jaarsrente groter is als je direct bij de adviseur van een grootbank zoals Rabobank of ABN Amro naar binnen loopt, dan wanneer je naar een partij gaat die ook verzekeraars en pensioenfondsen in het aanbod heeft."
