Banken stellen de looptijd van nieuwe hypotheken standaard vast op 30 jaar. Dat heeft te maken met de maximale termijn waarvoor je een beroep kunt doen op de hypotheekrenteaftrek. Je hoeft je echter niet per se aan die 30 jaar te houden.
Met de hypotheekrenteaftrek is er de afgelopen jaren het nodige gebeurd. Zo wordt voor hogere inkomens het percentage waartegen je de betaalde hypotheekrente kunt aftrekken voor de inkomstenbelasting sinds 2013 systematisch verlaagd. Voor 2017 geldt een percentage van 50 procent en dat daalt met een half procentpunt per jaar naar 38 procent in 2042.
Wie een nieuwe hypotheek afsluit, heeft 30 jaar lang recht op hypotheekrenteaftrek, dus het lijkt niet heel handig om een langere looptijd dan 30 jaar te nemen. Maar een kortere looptijd, kan soms best een goed idee zijn, als je bijvoorbeeld sneller wilt aflossen, zo stelt intermediair Van Bruggen Adviesgroep in de nieuwsbrief van deze week.
“Het betekent wel dat je maandlasten omhoog gaan, omdat je de hypotheek in een kortere periode gaat aflossen. Het grote voordeel is dat je over de gehele looptijd gezien aanzienlijk minder betaalt. Een inkorting met één jaar betekent een paar tientjes extra aan maandlasten, maar omdat je een jaar korter hypotheeklasten hoeft te betalen, ben je over de gehele looptijd enkele duizenden euro’s goedkoper uit.”
Kortere looptijd hypotheek: hogere maandlasten, maar eerder van schuld af
Je moet die hogere maandlasten in verband met de kortere aflossingsperiode natuurlijk wel kunnen dragen. Op de site berekenhet.nl kun je zelf nagaan wat de netto maandlasten zijn van een hypotheeklening onder verschillende condities.
Voor een annuïteitenhypotheek van 2 ton die je voor 30 jaar afsluit, zijn de netto maandlasten bij een rente van 2 procent bijvoorbeeld 674 euro in het eerste jaar; vervolgens lopen ze op tot 739 euro in de laatste jaren.
Die oplopende netto lasten voor een annuïteitenhypotheek zijn een gevolg van het feit dat je in de loop van de tijd een groter deel aan aflossing betaalt, en minder hypotheekrente. Je hebt in de loop der jaren dus ook minder fiscaal voordeel.
Verlaag je de looptijd in de tool van berekenhet.nl van 30 jaar naar 27 jaar, dan starten de netto maandlasten op 735 euro en lopen ze op tot 799 euro in de laatste jaren.
Voor een drie jaar kortere looptijd krijg je dus maandlasten die ongeveer 60 euro hoger liggen, vergeleken met de looptijd van 30 jaar. Dan gaat het om een totaal van ongeveer 20 duizend euro aan hogere maandlasten.
Aan de andere kant is je hypotheeklening drie jaar vroeger afgelost, dus bespaar je ten opzichte van de 30-jarige looptijd drie jaar lang netto maandlasten van 739 euro - in totaal ruim 26,5 duizend euro.
Kortom, minder lang met een hypotheeklening rondzeulen kan voordeliger zijn - maar je moet de snellere aflossing wel kunnen opbrengen.
