De verzilverhypotheek is aan een opmars bezig, hiermee kunnen huiseigenaren de overwaarde van hun woning opeten.

Het loswrikken van vermogen is vooral aantrekkelijk voor ouderen die een laag pensioeninkomen willen aanvullen.

De overwaardehypotheek is in feite een aflossingsvrije hypotheek waarbij de schuld steeds sneller groeit omdat je rente op rente betaalt.

De AFM vindt de opmars van de opeethypotheek niet per se ongunstig, maar ziet wel een aantal risico’s.

Aanbieders van hypotheken waarmee huiseigenaren de overwaarde van hun woning kunnen verzilveren, hebben de risico’s van deze leningen niet goed onderzocht.

Dat concludeert de Autoriteit Financiële Markten (AFM) op basis van een onderzoek naar deze ‘verzilverhypotheken’. Volgens de toezichthouder bestaat het gevaar dat kwetsbare, veelal oudere woningbezitters in de financiële problemen komen door de hypotheekvorm.

Verzilverhypotheken, ook wel opeethypotheken genoemd, zijn de laatste jaren aan een opmars bezig. Door de sterk gestegen huizenprijzen zijn veel woningen veel meer waard dan hun aankoopprijs. Oudere woningbezitters met weinig andere inkomsten hebben daardoor in theorie een hoog vermogen, maar kunnen dit nog niet benutten.

Lees ook op Business Insider

Verzilverhypotheken bieden die mogelijkheid wel, zonder dat eigenaren direct hun huis uit hoeven. De AFM vindt dat in principe een gunstige ontwikkeling, maar merkt op dat de hypotheken lang niet voor iedereen geschikt zijn.

Een kenmerk van de verzilverhypotheek is dat de rente wordt opgeteld bij de schuld. De huiseigenaar betaalt rente op rente. Het dus een eigenlijk een aflossingsvrije hypotheek waarvan de schuld steeds sneller groeit. De bank gaat ervanuit dat die uiteindelijk wordt afbetaald met de verkoop van het huis.

5 nadelen bij opeethypotheek

Volgens de AFM kunnen er een aantal nadelen zijn aan deze constructie die vooral aantrekkelijk is voor ouderen met een laag pensioeninkomen en weinig tot geen eigen vermogen.

  1. Consumenten die een opeethypotheek afsluiten kunnen vaak geen reguliere hypotheek afsluiten en zijn daardoor kwetsbaarder. Tijdens hun pensioen kunnen ze waarschijnlijk geen extra inkomen verdienen.
  2. Het rente-op-rente-effect vergroot de kans op een restschuld.
  3. Door het rente-op-rente-effect zijn opeethypotheken volgens de AFM ook relatief duur. Een ander alternatief met een lagere rente kan goedkoper zijn.
  4. De toezichthouder zegt ook dat aanbieders te weinig onderzoek doen naar wat een daling van de huizenprijzen, bijvoorbeeld door een recessie, betekent voor woningeigenaren met een opeethypotheek. Dit kan betekenen dat ze moeten verhuizen of achterblijven met een restschuld.
  5. Ook maakt de AFM zich zorgen over de complexiteit van de opeethypotheek. Weten klanten wat de gevolgen zijn als de rente stijgt of de huizenprijs daalt?

Dit soort risico’s zijn niet voldoende meegenomen in de de ontwikkeling van de nieuwe hyptoheekproducten, stelt de toezichthouder.

Lees meer over het verzilveren van overwaarde: