Luister hieronder naar de audioversie van dit artikel


0:00
5:27

De hypotheekrente is al een aantal maanden bezig met een opmars. Vergeleken met oktober vorig jaar zijn de gemiddelde tarieven met 1 procentpunt gestegen.

Dit brengt hogere maandlasten met zich mee, als je een nieuwe hypotheek afsluit. Maar wat als je een hypotheek neemt met een langere looptijd, van zeg 40 jaar? Als je tijdens de looptijd aflost, kun je het geleende bedrag uitsmeren over een langere periode, waardoor de maandlasten lager uitkomen.

Een hypotheek met een looptijd van 40 jaar lijkt dus voordelig. Maar de keerzijde van de langere looptijd is je in totaal meer rente betaalt.

Een ander nadeel is dat je bij een hypotheek van 40 jaar minder snel aflost vergeleken met een hypotheek van 30 jaar. Daardoor bouw je minder snel overwaarde op in de woning. Dat kan gevolgen hebben als je tussentijds wilt verhuizen naar een grotere woning. Met minder overwaarde heb je immers een kleiner budget.

Hypotheek met looptijd van 40 jaar alleen beschikbaar bij ASR

De standaard looptijd van hypotheken is 30 jaar. Momenteel is er in Nederland één partij waar je een hypotheek met een 40-jarige looptijd kunt afsluiten: de WelThuis Startershypotheek van ASR. Heel veel keuze is er dus niet!

De ASR-hypotheek wordt voornamelijk door starters afgesloten. Voor jonge mensen is deze constructie aantrekkelijk, omdat ze vaak starten met een lager inkomen en daardoor aangetrokken worden door de lagere maandlasten. Tegelijkertijd hebben ze nog een flinke tijd te gaan tot hun pensioen en dus ruim de tijd om de hypotheek af te lossen.

Maar hoe zit zo'n hypotheek met een 40-jarige looptijd in elkaar? Want het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek geldt voor maximaal 30 jaar.

ASR splitst de lening in twee delen. Het eerste deel is een lening met een looptijd van 30 jaar, waarvoor de hypotheekrenteaftrek geldt. Het tweede deel is een lening die langer loopt en gebruikt wordt om de maandlasten van de eerste lening te drukken.

"Het is in feite een Blokhypotheek, die ooit door de politiek is ontwikkeld", vertelt Martin Hagedoorn van de Hypotheekshop. "De markt is er niet mee aan de slag gegaan. ASR heeft het een paar jaar terug wel opgepakt."

Een hypotheek van 40 jaar betekent lagere maandlasten, maar uiteindelijk ben je duurder uit

Maar hoeveel bespaar je op de maandlasten met een hypotheek die 40 jaar loopt, vergeleken met een klassieke lening van 30 jaar? Financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep rekende dit op verzoek van Business Insider uit voor een annuïtaire hypotheek van respectievelijk 300.000 euro, 400.000 euro en 500.000 euro.

Voor elke van deze hypotheken heeft Van Bruggen Adviesgroep de ASR-hypotheekrente met een looptijd van 20 jaar gebruikt, momenteel de populairste rentevaste periode. Voor de hypotheek van 300.000 is met hypotheekrente mét NHG-verzekering gebruikt.

Hieronder laten we de vergelijking van de netto maandlasten zien, die bij een annuïtaire hypotheek bestaan uit een combinatie van rente en aflossing. Daarbij is ook rekening gehouden met het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Wij vergelijken telkens de netto maandlasten om de tien jaar.

Hypotheek met looptijd 40 jaar versus 30 jaar

Laten we eerst beginnen met een hypotheek van 300.00 euro.

In het eerste jaar betaal je 770 euro per maand, als je een hypotheek met een looptijd van 40 jaar afsluit. Met de klassieke hypotheek van 30 jaar ben je bijna 200 euro per maand meer kwijt, te weten 967 euro. Dit verschil houdt gedurende de looptijd van de hypotheek aan.

In totaal betaal je wel bijna 50.000 euro meer aan netto maandlasten met een hypotheek die een langere looptijd heeft. Dit komt dus doordat je over een langere periode rente betaalt en minder snel aflost.

Nu duidelijk is hoeveel lager de maandlasten zijn bij de hypotheek van 300.000 euro, kijken we hoe het plaatje eruit ziet bij een grotere lening van 400.000 euro.

De netto maandlasten in het eerste jaar bedragen 1.320 euro voor een standaard hypotheek met een looptijd van 30 jaar. Voor de hypotheek van 40 jaar dalen de maandlasten met 272 euro per maand tot 1.048 euro. Dit voordeel wordt iets kleiner gedurende de looptijd van de lening.

Maar de lagere maandlasten hebben ook een keerzijde. Omdat de lening uitgesmeerd is over een groter aantal jaar betaal je in totaal 77.260 euro meer aan netto maandlasten als je voor de lening met een langere looptijd kiest.

Ten slotte kijken we hoe groot de verschillen zijn voor een hypotheek van 500.000 euro. In het eerste jaar moet je 1.649 euro overmaken aan de geldverstrekker, als je een hypotheek hebt met een looptijd van 30 jaar. Met de hypotheek van 40 jaar betaal je ruim 300 euro minder per maand, waardoor je bij de start op een maandbedrag van 1.330 euro uitkomt. Dit voordeel houdt aan gedurende de looptijd van de lening.

Toch betaal je door de jaren heen meer rente en dat zorgt ervoor dat je met een tien jaar langere looptijd uiteindelijk ruim 90.000 euro duurder uit bent.

Een hypotheek met een langere looptijd klinkt in eerste instantie aantrekkelijk, vooral nu de hypotheekrentes stijgen. Maar het blijft belangrijk om de voor- en nadelen goed af te wegen.

Lees meer over hypotheken: