Door de lage hypotheekrente en de almaar stijgende huizenprijzen wint de aflossingsvrije hypotheek vooral onder jonge huizenkopers en woningeigenaren snel aan populariteit. Dat geldt zowel voor de aankoop van een woning als het verhogen van de huidige hypotheek, meldt hypotheekadviseur De Hypotheker.

Door een deel van hun hypotheek aflossingsvrij af te sluiten, kunnen zij hun maandlasten namelijk aanzienlijk verlagen.

Het aantal jonge huizenkopers dat in 2021 een aflossingsvrije hypotheek heeft aangevraagd, is met ruim een kwart gestegen in vergelijking met een jaar eerder. Volgens Menno Luiten, commercieel directeur van De Hypotheker, is dat te verklaren door de lage hypotheekrente in combinatie met de explosieve stijging van de huizenprijzen.

Door de hoge huizenprijs is de lagere maandlast die een aflossingsvrije hypotheek met zich meebrengt gewenst. Starters moeten wel de hypotheekrenteaftrek missen over het aflossingsvrije deel, maar dit fiscale voordeel is toch al beperkt vanwege de historisch lage rente.

Onder jonge huizenbezitters tot 35 jaar is het aantal aflossingsvrije hypotheken dat zij hebben aangevraagd voor het oversluiten of verbeteren van de woning zelfs gegroeid met ruim 115 procent. Deze explosieve groei komt vooral voort uit de wens de bestaande woning te verbouwen of te verduurzamen.

Door de extreem hoge huizenprijzen kiezen jonge huizenbezitters er liever voor te investeren in hun bestaande huis, eventueel door gebruik te maken van de overwaarde op de huidige woning.

Ook oudere leeftijdscategorieën kiezen ervoor de aflossingsvrije hypotheek op een vergelijkbare manier in te zetten. Zo is deze hypotheekvorm in de leeftijdscategorie 35 tot 45 jaar met 26 procent gegroeid. Bij hypotheekaanvragen voor de aankoop van een woning met een aflossingsvrije component is in deze leeftijdsgroep sprake van een daling van 23 procent.

Aflossingsvrije hypotheek komt met risico

Dit valt te verklaren door de oververhitte woningmarkt, waardoor het aantal hypotheekaanvragen voor de aankoop van een woning daalt. Bij de leeftijdscategorie 45-55 jaar en onder 55-plussers is sprake van een vergelijkbare trend.

Bij een aflossingsvrije hypotheek ben je niet verplicht om af te lossen, maar betaal je alleen hypotheekrente en los je op de einddatum in één keer de lening af. Deze hypotheekvorm is niet zonder risico. Bij een onverwachte verkoop is er mogelijk te weinig afgelost en blijft een grote hypotheekschuld over.

Daarnaast moet aan het einde van de looptijd voldoende vermogen beschikbaar zijn voor het doen van de aflossing, wat niet altijd vanzelfsprekend is. Starters mogen in de meeste gevallen maximaal 50 procent van hypotheek aflossingsvrije lenen en voor dat deel geldt zoals gezegd geen hypotheekrenteaftrek.

Hieronder hebben we de voor- en nadelen van de aflossingsvrije hypotheek op een rij gezet:

Voordelen van de aflossingsvrije hypotheek

  • Lage maandlasten. Elke maand betaalt je alleen de rentelasten. Dat is een veel kleiner bedrag dan als je ook maandelijks een deel van de hypotheek moet aflossen. Het voordeel van lage maandlasten is extra actueel, met de huidige lage hypotheekrentes.
  • Hypotheekrenteaftrek soms wel mogelijk. Als je aflossingsvrije hypotheek van voor 2013 dateert, val je mogelijk onder het overgangsregime en is de hypotheekrente in dat geval aftrekbaar. Verder geldt dat bij de huidige lage hypotheekrentes de maandlast ook zonder hypotheekrenteaftrek niet bijzonder hoog hoeft te zijn.
  • Voordeel in box 3. Als je een hypotheek voor een tweede huis hebt afgesloten, valt die in box 3 als schuld. Hier geldt de regel dat je je vermogen mag salderen met je schuld. Als je meer vermogen hebt dan de vrijstelling van 50.650 euro, scheelt dat je vermogensbelasting. Dit geldt natuurlijk voor alle hypotheeksoorten maar het voordeel is het grootst bij een aflossingsvrije hypotheek omdat de schuld niet afgelost wordt en en je dus de volledige schuld kunt wegstrepen tegen de woz-waarde van de woning.

Nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

  • Schuld blijft staan. Tussentijds wordt er niet afgelost, waardoor de hypotheekschuld gedurende de looptijd van de lening gelijk blijft. Aan het eind van de looptijd moet de schuld in één keer worden afbetaald.
  • Hypotheekrenteaftrek is vaak niet meer mogelijk. Het fiscale voordeel van een hypotheekrenteaftrek voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken, die niet onder de overgangsregeling vallen, is afgeschaft. Dat gaat vooral aantikken op het moment dat hypotheekrentes op hogere niveaus liggen.
  • Betaalbaarheid. De betaalbaarheid van de maandlasten kan een probleem worden, als bijvoorbeeld je inkomen in de toekomst een stuk lager wordt of de hypotheekrente stijgt en zorgt voor hogere maandlasten.
  • Woning komt sneller onder water te staan. Met een aflossingsvrije hypotheek kun je eerder in een situatie komen dat de waarde van je woning lager is dan de uitstaande schuld. Dat kan gebeuren als je overwaarde snel verdampt als de huizenprijzen plotseling flink gaan dalen, terwijl de woningschuld even hoog blijft.
  • Geen grotere lening. Het is een vaak voorkomend misverstand dat je met een aflossingsvrije hypotheek een groter bedrag kunt lenen. Dat is niet het geval.

Lees meer over hypotheken: